Avans oranı, bir borç verenin kredi için uzatmak istediği teminat değerinin maksimum yüzdesidir. Avans oranı, bir borçlunun istenen kredi tutarını güvence altına almak için ne tür bir teminat getireceğini belirlemesine yardımcı olur ve değerde dalgalanabilecek teminatı kabul ederken borç verenin zarar riskini en aza indirmeye yardımcı olur.
İlerleme Oranının Kırılması
Teminat, borç verenlerin riskleri en aza indirmesine ve borçlulara uygun faiz oranları sunmasına yardımcı olur. Bir avans oranı belirleyerek, borç veren, teminatın değeri düştüğünde ve kredinin temerrüde düştüğü takdirde kredi anapara kaybından yeterli korumanın olmasını sağlayarak kredi işlemine bir minder oluşturabilir. Borç verenin avans oranı% 75 ise ve sunulan teminatın değeri 100.000 $ ise, borçlunun alabileceği maksimum kredi 75.000 $ 'dır.
Teminat, borçluların kredileri için daha iyi bir oran ve potansiyel olarak daha büyük bir kredi sağlamasına yardımcı olur. Ortak teminat türleri, gayrimenkul (ev özkaynağı dahil), otomobil araçları, nakit hesapları, yatırımlar, sigorta poliçeleri, gelecekteki ödemeler veya alacaklar, değerli eşyalar ve / veya makine ve teçhizatı içerir.
Avans oranı, kredi / değer (LTV) oranına benzer şekilde çalışır. LTV, bir ipoteği onaylamadan önce finansal kurumlar ve diğer borç verenler tarafından sıklıkla kullanılan bir başka kredi riski değerlendirme oranıdır. Yüksek LTV oranlarının genellikle daha yüksek riskli olduğu düşünülür, daha sonra borçluya daha fazla mal olur ve potansiyel olarak borçlunun ipotek sigortası satın almasını gerektirir. LTV oranı Mülkün Mortgage Tutarı / Değerleme Değeri olarak hesaplanabilir.
Kredi Riskini Değerlendirme Bağlamında Avans Oranı
Borçlu için avans oranının belirlenmesi genellikle borç veren, borçlunun genel finansal durumunu analiz ettikten sonra gelir. Bu analiz, verilen belirli şartlar ve koşullara göre borç verenin önerilen krediyi geri ödeyebilmesine odaklanmaktadır. Bir borçlunun kredi riskini belirlemek için, ticari bankalar gibi borç verenler genellikle “beş C” olarak adlandırılan bir çerçeveyle başlarlar. Bunlar, bir başvuru sahibinin kredi geçmişi, geri ödeme kapasitesi, sermayesi, kredi koşulları ve ilişkili teminattan oluşur..
Kredi riski değerlendirmesi sadece tüketici kredileri durumunda değil, bono piyasasında da gerçekleşmektedir. Tahvil ihracı (şirket, kar amacı gütmeyen, belediye vb.) Temerrüt riskini dikkatle değerlendirdikten sonra, Fitch, Moody's veya Standard & Poor's gibi bir kredi derecelendirme kuruluşu, sorunun risk seviyesine karşılık gelen bir derecelendirme atar ve karşılık gelen ödül potansiyeli.