İçindekiler
- Tazminat Kategorileri
- Yalnızca Ücretli Danışman Kullanmanın Artıları
- Yalnızca Ücretli Danışman Kullanmanın Eksileri
- Yalnızca Ücretli Danışman Bulma
- Alt çizgi
Sadece ücretli bir mali danışmanla mı çalışmalısınız? Finansal ürünlerin veya finansal işlemlerin satışından kazanılan komisyonlardan değil, yalnızca doğrudan müşterilere yaptığı ücretle telafi edilen biriyle çalışmanın birçok faydası vardır. Ama dezavantajları da var. Seçenekleri inceleyip tartışalım.
Önemli Çıkarımlar
- Birçok mali müşavir, geleneksel komisyonlar veya AUM'a dayalı ücretler yerine planlama hizmetleri için aynı sabit ücreti aldıkları sadece ücrete dayalı bir tazminat yapısına geçmektedir. Sadece ücretin faydaları arasında şeffaflık, gizli ücretler ve hiçbir ücret yoktur. Belirli bir ürün hattını veya şirket teklifini satmak için çıkar çatışmaları nedeniyle önyargılarDezavantajları, geleneksel bir yapıda olduğundan daha fazlasını ödemeyi içerebilir, geleneksel danışmanlardan daha az yetenekli olabilir veya sunulan ürün ve hizmetlerin sınırlı bir kapsamı olabilir.
Tazminat Kategorileri
Mali müşavirler için temel ücret modelleri:
- Sağladıkları planlama hizmetleri için yalnızca saatlik veya sabit bir ücret alan danışmanlar. Sözleşmeye bağlı olarak, sınırlı veya kapsamlı tavsiyeler sağlayabilirler. Katılımlar tek seferlik veya süregiden olabilir. Yönetim altındaki varlıklara (AUM) dayalı olarak ücret alan yatırımcılar, örneğin yatırım hesabı değerinin% 1'i. Sözleşme, genellikle para yönetimine ikincil olan planlama ve / veya diğer tavsiyeleri içerebilir veya içermeyebilir. Sadece bir ürünün satışına veya hisse senedi ticareti gibi finansal bir işleme dayalı komisyonlar alan tavsiyeler. Tavsiye veya planlama, ürün satışına yardımcı olabilir (bir borsacıda olduğu gibi) veya hizmetlerin kilit bir parçası olabilir (bir finansal planlayıcıda olduğu gibi). Ücretler, yönetim altındaki varlıklar ve / veya komisyon. Tam karışım danışmana göre değişir. "Ücret tabanlı" olarak da bilinen bu model, danışmanlara müşterilere daha geniş bir hizmet yelpazesi sunmalarının yanı sıra, önerileri uygulamak ve ilerlemeyi izlemek için onlarla birlikte çalışmasını sağlar.
"Sadece ücret" tazminatının nasıl tanımlanacağı konusunda bazı tartışmalar olmuştur - temel olarak, ikinci grubu, AUM'a dayalı olarak ücretlendirilenleri içermesi gerekip gerekmediği. Bununla birlikte, genellikle, çoğu kişi kabul eder, sadece ücret sabit, sabit, saatlik veya yüzde tabanlı ücretlerden yapılan ödemeyi ifade eder.
Yalnızca Ücretli Danışman Kullanmanın Artıları
Sadece ücretli bir danışman seçmenin en büyük faydalarından biri, danışman gelirinin önemli bir kısmı finansal ürün satmanızdan kaynaklanabilecek doğal çıkar çatışmasından doğan özgürlüktür. Potansiyel bir müşteri olarak sahip olmanız gereken endişe, danışmanın belirli bir finansal ürünü tavsiye edip etmediğidir, çünkü kâr hanesini arttırır ve önerilen ürünler gerçekten sizin yararınızadır. Aslında, bazı kayıtlı temsilciler ve tazminatlarının tamamını ya da bir kısmını komisyon yoluyla işverenleri tarafından sunulan ürünleri tercih etmesi gerekebilecek olan ve durumunuz için en iyi araçlar olabilecek ya da olmayacak diğerleri vardır. Yalnızca ücretli danışmanlar komisyon bazlı ürünler satmadıklarından, başvuru ücretleri veya diğer tazminat biçimlerini almadığı için, çıkar çatışması potansiyeli sınırlıdır.
Bu nedenle, birçoğu sadece ücret talep eden bir danışmanla çalışmanızı önerir. Bunun mantığı şudur: onlar bir mütevelli olarak hareket ederler ve onların müşterisi olduğunuz için yasal olarak en iyi ilginize göre hareket etmeleri gerekir. Genel olarak bir danışman, planlama hizmetleri için bir ücret talep ettiği ve / veya bir danışmanlık hesabına para yatırdığı zaman bir güvencedir. Ayrıca, Kayıtlı Yatırım Danışmanları ve Sertifikalı Finansal Planlamacılar güvene dayalı olarak hareket etmektedir. Buna karşılık, sadece komisyon kazanan bir danışman daha düşük bir standarda sahiptir ve 'en iyi çıkar' tavsiyesini vermek zorunda değildir, aksine ihtiyaçlarınız için 'uygun' bir tavsiyede bulunur.
Yalnızca ücretli mali müşavir kullanmanın bir diğer yararı da, durumunuz hakkında ikinci bir nesnel görüş sunma fırsatı olmasıdır. Danışman özellikle müşterilerle saatlik, gerektiği gibi çalışıyorsa veya belki de sabit bir proje ücreti için bir finansal plan veya finansal inceleme yapacaksa bu doğrudur. Buradaki hizmetler, belirli bir finansal sorunun ele alınmasından yatırım portföyünüzün incelenmesine veya tam kapsamlı bir finansal plana kadar değişebilir.
Yalnızca Ücretli Danışman Kullanmanın Eksileri
Bütün bunlar doğru olabilir, ancak yine de sadece ücretli modelin bazı potansiyel dezavantajları vardır.
Her şeyden önce, sadece ücretli danışmanlar maliyetli olabilir. Örneğin, planlama süreci boyunca, yalnızca ücretli bir danışmanın bir ihtiyaç olduğunu keşfeder ve bir müşterinin engelli gelir sigortası gibi komisyon bazlı bir ürün satın almasını önerir. Yalnızca ücretli danışman ürünü satmazsa, müşterinin zaten bir karmaşık aracı için ek adımlar ekleyerek bir sigorta komisyoncusu bulup çalışması gerekir. Ayrıca, sigorta komisyoncusu ürünün satışından bir komisyon alır - böylece müşteri hem bir ücret hem de bir komisyon (farklı kişilere de olsa) ödemeye başlar. Ayrıca, bazı eyaletler bir müşterinin sadece sigorta ürünlerinin veya ihtiyaçlarının analizi için bir ücret talep etme yeteneğini sınırlar.
Sonuç olarak, sadece ücret danışmanı sunduğu hizmetleri sınırlamak ve / veya müşterilere daha yüksek bir ücret ödemek zorundadır. Önemli bir hizmetli ödemeye razı olan ve istekli varlıklı bireyler için, sadece ücretli bir danışman doğru seçim olabilir. Ancak, sınırlı kaynakları olan veya varlıkları nitelikli planlara bağlanan birçok kişi için, sadece ücretli bir danışman için cepten maliyetler yasaklanabilir.
Hiçbir danışmanın tazminat biçimi çatışmasız değildir. Yönetim altındaki yatırım varlıklarının bir yüzdesi ile telafi edilen bir danışmanla çalışıyorsanız, tavsiyelerinin paranızın mümkün olduğunca tavsiye altında tutulmasına her zaman emin olmadınız mı? Örneğin, ipotekinizi ödemek için yatırım hesaplarınızdan 200.000 $ 'lık para çekme hakkında soru soracak olsaydınız, potansiyel kayıp gelirlerinin danışmanın bunu yapmama yönündeki tavsiyesini bir şekilde motive etmediğinden emin olabilir misiniz?
Dikkate alınması gereken diğer bir husus, sadece ücret gibi istenen bir tazminat yapısının, danışmanın yetkin olmasını sağlamamasıdır. Tıpkı bir avukat veya muhasebeci gibi diğer profesyoneller gibi, sadece ücretli mali müşavirlerin bilgi ve deneyimleri değişecektir. Bazı danışmanlar diğerlerinden daha fazla uzmanlığa sahiptir. Ayrıca, bazı danışmanlar, benzersiz gereksinimleriniz olan müşterilerle diğerlerine göre çalışmak için daha uygun olabilir. Örneğin, emekliliğe yakın öğretmenler ve hükümet çalışanları ile çalışma konusunda uzmanlaşmış ücretli bir danışman, muhtemelen özel sektörde yüksek kazançlı otuz bir şey için en iyi danışman olamaz.
Bazı yalnızca ücretli danışmanlar, yatırım yapmak için yalnızca asgari düzeyde varlığa sahip müşterilerle ilgilenebilir veya bu varlık düzeyine eşit bir minimum ücret talep edebilir. Bu, tavsiyeye ihtiyacı olan daha küçük portföyleri olan birkaç yatırımcıyı hariç tutabilir. Yalnızca ücretli bir danışman aramanızı yaparken böyle sorunları anlamak isteyeceksiniz.
Yalnızca Ücretli Danışman Bulma
Ulusal Kişisel Finansal Danışmanlar Birliği (NAPFA), ülkedeki tek ücretli finansal danışmanların en büyük profesyonel kuruluşlarından biridir. Web sitesinde bir danışman bulma bağlantısı var. Uzmanlık alanına göre posta kodu ve daha sonra da arama yapabilirsiniz. NAPFA üyelerinin gamı solo uygulayıcılardan büyük çok danışmanlı firmalara kadar yönettiğini unutmayın. Buna ek olarak, NAPFA üyeleri saatlik ihtiyaç duyulan hizmetler, devam eden yatırım ve portföy tavsiyeleri ve aralarındaki neredeyse her şey dahil olmak üzere çok çeşitli hizmet seçenekleri sunar.
Garrett Planlama Ağı, çoğunlukla saatlik tavsiye vermeye odaklanan, sadece ücretli finansal planlamacıların bir başka örgütüdür. Garrett Planning Network ve NAPFA üyeliğinde bir miktar örtüşme var. Ayrıca bir danışman bulma işlevi de vardır.
Muhasebe mesleğinin, EBM (PFS (Kişisel Finansal Uzman)) adı verilen bir finansal planlama ataması da vardır. Lütfen, PFS atamasının birçok sahibinin yalnızca ücretli olmasına rağmen, olmalarının gerekmediğini unutmayın. Bu insanlara nasıl tazmin edildiklerini sormanız gerekecek; yerel bir PFS sahibi bulmak için bir bağlantı.
Sertifikalı Finansal Planlayıcı Kurulunda ayrıca CFP atamasına sahip bir finansal danışmanlar dizini vardır. Yine, bir CFP olmak, danışmanın sadece ücretli olduğu anlamına gelmez. CFP Kurulu yakın zamanda tazminat sınıflandırmalarını sadece ücret, ücret ve komisyon ve komisyonu içerecek şekilde revize etmiştir. Sadece ücret tanımını çevreleyen bazı tartışmalar olmuştur, bu yüzden bu veritabanını kullanan yatırımcıların sadece ücret aldıklarından emin olmak için burada bulunan danışmanları sormak ve sormak için gayret etmeleri gerekmektedir. İşte CFP Yönetim Kurulu'nun sitelerinin bir finansal planlayıcı bulma bölümüne bir bağlantı.
Alt çizgi
Aldığınız tavsiyenin kalitesinin yalnızca bir danışmanın tazminat modeline bağlı olmadığını anlamak önemlidir. Ancak, aldığınız tavsiye türü danışmanın tazminat modelinden etkilenebilir. Finansal ürün satış komisyonlarından kaynaklanan tazminat, danışmanların işverenleri tarafından zorunlu tutulan ürünleri ve / veya danışman için en yüksek komisyonu üreten ürünleri tavsiye etmesine neden olabilir. Bu ürünler, uygunluk standardını karşılasalar bile durumunuza her zaman en uygun olmayabilir.
Yalnızca ücret eleştirmenleri, bu tür bir düzenlemenin daha pahalı olma eğiliminde olduğunu savunmaktadır. Tabii ki, ücretler ön giderdir - ancak hata yapmayın, bir finansal danışmana ödenen komisyonlar da yatırımınızdan daha düşük getiri şeklinde cebinizden çıkar. Yalnızca ücret mükemmel bir düzenleme değildir, ancak genellikle biraz daha şeffaftır; tavsiye için alınan ücretler daha görünür; komisyonları tespit etmek daha zor olabilir.
Ayrıca, hiçbir danışman (veya danışman grubu) her şeyde mükemmel olamaz. Engellilik veya sağlık sigortası gibi komisyon bazlı ürünler konusunda uzmanlaşmış ve çeşitli seçenekleri anlayan bir danışmanla daha iyi çalışabileceğiniz zamanlar vardır. Ancak, emeklilik planlaması konusunda tavsiyede bulunmak ve belirli bir ürünü satın almanız gerekmiyorsa, planlama ücretlerinden ücret alan bir danışman doğru seçim olabilir.
