Reasürans, birden fazla sigorta şirketinin felaket durumunda kendi toplam kayıplarını sınırlamak için diğer sigorta şirketlerinden sigorta poliçeleri satın alarak riski paylaşması durumunda ortaya çıkar. Amerika Reasürans Derneği tarafından "sigorta şirketleri için sigorta" olarak nitelendirilen fikir, hiçbir sigorta şirketinin özellikle büyük bir olaya veya felakete çok fazla maruz kalmamasıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Reasürans, birden fazla sigorta şirketinin felaket durumunda kendi toplam kayıplarını sınırlamak için diğer sigorta şirketlerinden sigorta poliçeleri satın alarak riski paylaşması durumunda ortaya çıkar. Riski yayarak bir sigorta şirketi, kapsamı tek bir sigorta şirketinin tek başına üstesinden gelmesi için çok büyük bir yük olacak müşterileri üstlenir. Sigortalı tarafından ödenen primler genellikle ilgili tüm sigorta şirketleri tarafından paylaşılır.
Reasüransın Başlangıcı
Amerika Reasürans Derneği, reasüransın köklerinin deniz ve yangın sigortası için kullanıldığı 14. yüzyıla kadar izlenebileceğini belirtmektedir. O zamandan beri, modern sigorta pazarının her yönünü kapsayacak şekilde büyüdü. ABD'de reasürans satışı konusunda uzmanlaşmış şirketler var, ABD birincil sigorta şirketlerinde reasürans bölümleri var ve Amerika Birleşik Devletleri dışında ABD'de lisanslı olmayan reasürörler var. Ceding, reasüransı doğrudan bir reasürörden veya bir broker veya reasürans aracısı aracılığıyla satın alır.
Reasürans Nasıl Çalışır?
Riski yayarak, bireysel bir sigorta şirketi, kapsamı tek bir sigorta şirketinin tek başına ele alması için çok büyük bir yük olacak müşterileri üstlenebilir. Reasürans oluştuğunda, sigortalı tarafından ödenen primler genellikle ilgili tüm sigorta şirketleri tarafından paylaşılır.
Bir şirket riski kendi başına üstlenirse, maliyet sigorta şirketini iflas ettirebilir veya finansal olarak mahvedebilir ve muhtemelen sigorta primini ödeyen orijinal şirket için zararı karşılayamaz.
Örneğin, Florida'da karaya düşen ve milyarlarca dolar zarar veren büyük bir kasırga düşünün. Bir şirket tüm ev sahibi sigortalarını satmışsa, zararları karşılayabilme şansı düşüktür. Bunun yerine, perakende sigorta şirketi kapsamın bir kısmını diğer sigorta şirketlerine (reasürans) yayarak birçok sigorta şirketi arasındaki risk maliyetini yayar.
Sigortacılar dört nedenden dolayı reasürans satın alırlar: Belirli bir riske ilişkin sorumluluğu sınırlamak, zarar deneyimini stabilize etmek, kendilerini ve sigortalıları felaketlere karşı korumak ve kapasitelerini artırmak. Ancak reasürans, aşağıdakileri sağlayarak bir şirkete yardımcı olabilir:
- Risk Transferi: Şirketler belirli riskleri diğer şirketlerle paylaşabilir veya devredebilirler. Arbitraj: Şirket, poliçe sahiplerinden topladığı primin altında başka bir yerde sigorta satın alarak ek kârlar elde edilebilir.; Borçlanma Marjları: Fazlalık sigortası satın alınması, şirketlerin yeni müşterileri kabul etmelerine ve ek sermaye toplama ihtiyacından kaçınmasına olanak tanır.
Reasürans Yönetmeliği
ABD reasürörleri eyalet bazında düzenlenmektedir. Düzenlemeler ödeme gücü, uygun piyasa davranışı, adil sözleşme şartları, oranlar sağlamak ve tüketiciyi korumak için tasarlanmıştır. Özellikle, düzenlemeler reasürörün finansal olarak çözücü olmasını gerektirir, böylece sigorta yapan sigorta şirketlerine karşı yükümlülüklerini yerine getirebilir.
Danışman Görüşü
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Danışmanları, New York, NY
Reasürans, bir şirketin riskini veya istenmeyen bir olaya maruz kalmasını azaltma yoludur. Fikir, hiçbir sigorta şirketinin belirli bir büyük olaya / felakete çok fazla maruz kalmamasıdır. Bir şirket riski kendi başına devralırsa, maliyet sigorta şirketini iflas eder veya finansal olarak mahveder ve muhtemelen sigorta primini ödeyen orijinal şirketin zararını karşılamaz.
Örnek olarak, büyük bir kasırga Florida'da karaya düşer ve milyarlarca dolar zarar verir. Bir şirket tüm ev sahibi sigortalarını satmış olsaydı, kayıpları karşılama şansı düşük olurdu. Bunun yerine, perakende sigorta şirketi kapsamın bir kısmını diğer sigorta şirketlerine (reasürans) yayarak risk maliyetini birçok sigorta şirketine yayar.