Nakit avans olarak da bilinen avans kredileri, genellikle nakde dayalı vadeli çeklerde borçlanma kredisi alınma eğilimi nedeniyle genellikle faiz oranlarında kısa vadeli, düşük bakiyeli, yüksek faizli kredilerdir. borçlunun yaklaşmakta olan maaş gününde. Bu krediler hızlı ve kolay olacak şekilde tasarlanmıştır ve genellikle çok sınırlı yeterlilik kredisi gereksinimlerine sahiptir. Tüketicilerin bir sonraki maaş çekine kadar onları tutmak için bir miktar hızlı para kazanmalarına yardımcı olmayı amaçlamaktadırlar, bu nedenle “avans kredisi” olarak adlandırılmaktadırlar..
Tüketici Mali Koruma Bürosu
Tüketici Mali Koruma Bürosu veya CFPB'ye göre, çoğu avans kredisi verenler sadece borçluların kredi almaya hak kazanmak için aşağıdaki koşulları karşılamasını talep etmektedir: Borçlunun aktif bir çek hesabı olmalıdır; borçlunun bir gelir kanıtı sunması gerekir; borçlunun geçerli bir kimliği olmalıdır; ve borçlu en az 18 olmalıdır. Yeterlilik ve kredi başvuru süreci, tüm gereksinimleri hızlı bir şekilde karşıladığını gösterebilirseniz 15 dakika kadar hızlı olabilir. Çoğu durumda, borçlu kredi tutarı artı bir borç verme ücreti için bir çek yazar ve borç veren önceden belirlenmiş bir son tarihine kadar çek üzerinde bekletir.
Kredi vadesi geldiğinde, borçlu ya krediyi öder, borç verenin vadeli çekleri bozmasına izin verir ya da kredi tutarını karşılamak için bir sonraki çek tarihi yazar. Birçok borçlu, vadesi geldiğinde ödeyemedikleri zaman bu tür kredilerle mali sıkıntı yaşar. Borçlu krediyi her uzattığında daha fazla ücret tahakkuk ettirilir.
Ödeme günü kredileri, kredisi zayıf olan tüketiciler tarafından erişilebilir ve genellikle kredi kontrolü gerektirmez. Pew Charitable Trust'a göre, her yıl yaklaşık 12 milyon Amerikalı avans kredisi kullanıyor ve bunların çoğunun kredi kartı veya tasarruf hesabına erişimi yok.
Maaş günü kredileri pahalıdır ve New York gibi eyaletlerde yasaklanmıştır.
Payday Kredi Tutarları
Nitelikli kredi tutarları borçlunun gelirine ve avans ödünç verene bağlı olarak değişir, ancak çoğu eyalette maksimum avans kredisi tutarları belirleyen yasalar vardır. Bazı eyaletler, tüketicilerin çok yüksek faiz oranları üzerinden büyük miktarlarda borç almasını engellemek amacıyla borç alanların birden fazla ödenmemiş avans kredisine sahip olmalarını bile sınırlamaktadır. Kredi miktarları, eyalet yasalarına bağlı olarak 50 ila 1.000 dolar arasında değişebilir.
Payday Kredi Faiz Oranları
Eğer bir avans kredisi düşünüyorsanız sadece kredi gereksinimleri dikkate alınmamalıdır. Yıllık yüzde oranları veya nisan ayında, avans kredilerinin% 500'ü hatta% 1.000'i aşması nadir değildir. İş modelleri ve düzenlemeleri maaş günü kredilerinin boyutunu ve süresini sınırlasa da, bu tür krediler hala pahalı bir alternatiftir ve dikkatle yapılmalıdır.
Yüksek faiz oranları nedeniyle, avans kredileri borç almanın en pahalı yoludur. Bazı eyaletlerde maaş günü borç verenlerin ne kadar ödünç verebileceğini ve krediler için ne kadar ücret alabileceklerini düzenleyen yasalar bulunurken, New York gibi diğer devletler maaş günü borç verme uygulamasını tamamen yasaklar. Uygulamanın yasaklandığı eyaletlerde, borç verenler genellikle diğer eyaletlerdeki bankalarla ortaklık kurarak düzenlemeleri dolaşırlar.