Sizin 401 (k) ile bir ipotek ödemek: Artıları ve Eksileri
Emeklilik için planlarken karşılaşabileceğiniz bazı anlaşılabilir sorular: 401 (k) gibi işveren destekli bir emeklilik planında aynı anda ağır bir mortgage ödemesi yaparken para sincaplamak mantıklı mı? Uzun vadede, ipoteği ödemek için mevcut emeklilik tasarruflarını kullanmak daha iyi olabilir mi? Bu şekilde, işten ve düzenli maaş çeklerinden ayrılmadan önce aylık giderlerinizi önemli ölçüde azaltırsınız.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) 'nızdan gelen fonlarla bir ipotek ödemek, emeklilik yaklaşımı olarak aylık masraflarınızı azaltabilir. hamle, emeklilikteki azaltılmış varlıkları ve fonların 401 (k) 'dan çekildiği yılda daha yüksek bir vergi faturasını içeriyor. fonlar kalırsa vereceğiniz vergi korumalı yatırım kazançlarını da kaçırırsınız. emeklilik hesabınız.
Emeklilikten önce ipoteğinizi tahliye etmenin ihtiyatlı olup olmadığı konusunda tek bir cevap yoktur; esaslar finansal koşullarınıza ve önceliklerinize bağlıdır. Bununla birlikte, burada, sizin için anlamlı olup olmayacağına karar vermenize yardımcı olmak için, hareketin artıları ve (zorlayıcı) eksileri.
Artıları
-
Artan nakit akışı
-
Faizin ortadan kaldırılması
-
Emlak planlama avantajları
Eksileri
-
Azaltılmış emeklilik varlıkları
-
Büyük bir vergi faturası
-
İpotek faiz indiriminde kayıp
-
Azalan yatırım kazancı
İpotek Tahliyesi Artıları
İşte 401 (k) dengenizin çoğunu veya tamamını kullanmak anlamına gelse bile, emeklilikte ipoteksiz yaşamak lehine faktörler.
Artan Nakit Akışı
Bir ipotek ödemesi genellikle büyük bir aylık masraf olduğundan, ortadan kaldırılması diğer kullanımlar için nakit tasarrufu sağlar. Spesifik faydalar, ipotek sahibinin yaşına göre değişir.
Daha genç yatırımcılar için, 401 (k) varlığa dokunarak aylık ipotek ödemesini ortadan kaldırmak, çocuklar için kolej masraflarını finanse etmek veya bir tatil mülkü satın almak gibi diğer finansal hedefleri karşılamak için kullanılabilecek nakit tasarrufu sağlar. Onların yanında zamanla, genç işçiler çalışma süreleri boyunca 401 (k) 'da emeklilik tasarruflarının geri çekilmesini en iyi şekilde yerine getirme yeteneğine de sahiptir.
Daha yaşlı bireyler veya çiftler için, ipoteğin ödenmesi emeklilik yaklaştıkça veya başladığında tasarrufları daha düşük maliyetlerle değiştirebilir. Bu azaltılmış masraflar, ipoteği ödemek için kullanılan 401 (k) dağıtımının, işgücünden ayrılmadan önce mutlaka yenilenmesi gerekmediği anlamına gelebilir. Sonuç olarak, ipotek getirisinin yararı devam eder ve emeklilik yıllarında yatırım veya emeklilik varlıklarından gelir elde etme ihtiyacı daha az olan bireyi veya çifti bırakır.
İpotek ödemesinin yapılmamasından kaynaklanan fazla nakit, emeklilik sırasında oluşabilecek beklenmedik masraflar için (sigorta kapsamında olmayan tıbbi veya uzun süreli bakım maliyetleri gibi) faydalı olabilir.
Çıkarların Ortadan Kaldırılması
Bir ipotek bakiyesini ödemek için 401 (k) 'dan fon çekmenin bir diğer avantajı, bir ipotek borç vericisine yapılan faiz ödemelerinde potansiyel bir azalmadır. 200.000 $ 'lık konutta geleneksel 30 yıllık ipotek boyunca, % 5 sabit faiz oranı varsayıldığında, toplam faiz ödemeleri anapara bakiyesine ek olarak 186.000 $' dan biraz daha fazladır. Bir ipoteği erken ödemek için 401 (k) 'den fon kullanmak, borç verene zaman içinde ödenen daha az toplam faiz ile sonuçlanır.
Bununla birlikte, ipotek sürenize zar zor giriyorsanız, bu avantaj daha güçlüdür. Bunun yerine ipotek ödemeyi derinden yapıyorsanız, borçlu olduğunuz faizin büyük bir kısmını zaten ödemişsinizdir. Çünkü faiz ödemek kredinin süresi boyunca önden yüklenir.
New York'taki Anglia Advisors'ta sadece ücretli sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Simon Brady, "300.000 $ karşılığında 20 yıllık bir ipoteğe 10 yıl girmeniz, şu anda bankaya 150.000 $ borçlu olduğunuz anlamına gelmiyor, " diyor. "İpotekler böyle doğrusal bir şekilde çalışmaz. Son 10 yılını ağırlıklı olarak faiz ödeyerek harcadınız ve hala orijinal kredinin yarısından çok daha fazla olan borcunuzu borçlusunuz. Önünüzdeki 10 yıl her ödemede giderek daha fazla anapara, daha az ve daha az faiz ödemeyi içerir.
Başka bir deyişle, ipotekinize neredeyse tüm faizlerini vadesinin başlarında ödemiş olsaydı, kalan meblağın borçlanma maliyetinin devam etmesi - ki bu miktarın çoğu olabilir - aslında ihmal edilebilir, sadece çok düşünerek reddetmeniz gereken bir hediye. Veya Brady'nin söylediği gibi, "faiz ödemeleriyle ilgili ağır kaldırma işlemlerinin çoğunu zaten yaptınız", yani aniden bankaya borçlu olduğunuz anaparayı verirseniz, söz konusu ipoteğin ömrü boyunca ödeyeceğiniz etkin faiz oranı hesaplarsanız muhtemelen sizi şok eder."
Sonuç: Önemli miktarda olacağını varsaymadan önce ipoteğinizden ne kadar faiz ödeyeceğinizi dikkatlice hesaplayın.
Emlak Planlaması
Buna ek olarak, bir ev planına sahip olmak, bir emlak planını yapılandırırken faydalı olabilir, bu da eşlerin ve mirasçıların, özellikle diğer varlıkların ölümden önce harcanması durumunda, mülkün tam olarak mal almasını kolaylaştırır. Bir mortgage bakiyesini ödemenin varlık koruma faydaları, 401 (k) 'luk bir para çekme işleminden emeklilik varlıklarındaki azalmadan çok daha ağır basabilir.
İpoteğinizi Tahliye Etme Eksileri
İpotek getirisine yönelik bu avantajlara karşı, birçoğu yukarıda belirttiğimiz artılara karşı uyarılar veya zayıflıklar ile ilgili bir dizi dezavantaj vardır.
Azaltılmış Emeklilik Varlıkları
Bir mortgage bakiyesini ortadan kaldırmak için 401 (k) fonu kullanmanın en büyük uyarısı, emeklilik sırasında kullanabileceğiniz toplam kaynaklarda kesin bir azalmadır. Doğru, bütçe ihtiyaçlarınız aylık ipotek ödemeniz olmadan daha mütevazı olacak, ancak yine de önemli olacaklar. Emekliliğe doğru tasarruf, 401 (k) mevcut olsa bile, çoğu için ezici bir görevdir. Tasarruf sahipleri emeklilik planı yatırımları riskini dengelerken enflasyonun üstesinden gelmek için yöntemler bulmalıdır. Herhangi bir yılda kaydedilebilecek toplam tutarı aşan ve sınırları daha da artıran katkı sınırları mevcuttur.
Bu kısıtlamalar nedeniyle, emeklilik başlamadan önce 401 (k) dengesinde bir azalmanın telafi edilmesi neredeyse imkansız olabilir. Bu, özellikle orta yaşlı veya daha yaşlı çalışanlar için geçerlidir ve bu nedenle emeklilik hesaplarını yenilemek için daha kısa bir tasarruf pisti vardır. Artık mortgage ödemesi yapılmamasından kaynaklanan nakit akışı artışı, emeklilik planı açığını telafi etmek için tasarrufların artması nedeniyle hızla tükenebilir.
Ağır Bir Vergi Tasarısı
Zaten emekli olduysanız, farklı türde bir negatif vergi etkisi vardır. Houston'daki Tri-Star Advisors'ın yatırım danışmanı temsilcisi Jonathan Swanburg, ipoteklerini 401 (k) 'dan ödemenin vergi sonuçlarına bakmak "emeklilerin yaptığı en büyük hatalardan biri" diyor. "401 (k) 'den alınan herhangi bir para, sıradan gelir olarak sayılır. Özellikle emekli hâlâ gelir elde ettiği bir yılda, bir ipotek gibi bir şeyi ödemek için büyük bir miktar almak, bir kişiyi kolayca daha yüksek bir seviyeye çekebilir. marjinal vergi aralığı."
Swanson 100.000 dolarlık bir dağıtım örneği sunmaktadır. Bu tutarın geri çekilmesi, orta gelirli bir kazananı% 15'lik bir parantezden% 25'lik bir paranıza kolayca taşıyabilir. Daha sonra dağıtım kişiye 10.000 dolar ek vergi ekleyecekti - biraz daha fazlasını yaparlarsa ve% 28'lik parantez içine alırlarsa 13.000 dolar. "Bazı insanların kendilerini% 39, 6'ya kadar çıkardıklarını gördüm, " diyen Swanson, Vergi indirimi ve İş Yasası'ndan önceki günleri% 37'ye indirdi.
Vergi senaryosu, ipotekleri tahliye etmek için 401 (k) 'nizden borç alırsanız, fonları doğrudan hesaptan çekmek yerine daha iyi değildir. 401 (k) 'den fon çekme 401 (k) kredi ile bir çalışan hala planı sunan şirkette veya hesaptan dağıtım olarak istihdam edilirken yapılabilir.
401 (k) aleyhine kredi almak sadece maaş ertelemesi yoluyla geri ödeme yapmakla kalmaz, aynı zamanda hesap sahibi için maliyetli vergi sonuçlarıyla da sonuçlanabilir. Bu, bir çalışan 401 (k) karşılığında krediyi geri ödemeden önce işvereni terk ederse olur. Bu durumda, kalan bakiye, uzatmalar dahil, federal gelir vergisinin vadesi kadar ödenmedikçe vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilir. Benzer şekilde, mevcut veya eski bir 401 (k) planından dağıtım alan çalışanlar, fonlar vergi öncesi bazda katkıda bulunulmuşsa, vergiye tabi bir olay olarak rapor etmelidir. 59½ yaşından önce para çeken kişiler için, ödenmesi gereken gelir vergisine ek olarak alınan miktar üzerinden% 10'luk bir ceza vergisi de değerlendirilir.
Mortgage-Faiz İndirimi Kaybı
Krediler ve dağıtımlar için vergi uygulamalarına ek olarak, ev sahipleri erken bir mortgage bakiyesini ödeyerek değerli vergi tasarruflarını kaybedebilirler. Yıl boyunca ödenen ipotek faizi, ev sahibi için vergiden düşülebilir ve bu faydanın kaybedilmesi, bir ipotek bakiyesi tam olarak ödendikten sonra vergi tasarruflarında önemli bir fark yaratabilir.
Daha önce de belirttiğimiz gibi, ipotek döneminizde iyi durumdaysanız, aylık ödemenizin çoğunun faizden ziyade anaparayı ödediği ve dolayısıyla düşülebilirliği ile sınırlı olduğu doğrudur. Bununla birlikte, ev sahipleri - özellikle ipotek dönemlerinde çok az zaman kalanlar - bir kredi veya dağıtım yapmadan önce 401 (k) fon ile bir ipotek bakiyesini ödemenin vergi sonuçlarını dikkatlice tartmalıdırlar.
Azalan Yatırım Kazançları
Ev sahipleri 401 (k) varlık ile ipotek bakiyesinin ödenmesine ilişkin fırsat maliyetini de dikkate almalıdır. Emeklilik tasarruf planları, getirilerin enflasyon ve diğer nakit benzeri menkul kıymetlerden daha yüksek bir oranda üretilmesini sağlayacak bir dizi yatırım seçeneği sunmaktadır. 401 (k) aynı zamanda bu getiriler üzerinde bileşik faiz sağlar çünkü kazançlar üzerindeki vergiler emeklilik yıllarında para çekilinceye kadar ertelenir.
Tipik olarak, ipotek faiz oranları, geniş pazarın bir getiri olarak ürettiğinden çok daha düşüktür ve ipotek borcunu ödemek için uzun vadede daha az avantajlı bir geri çekilme yapar. Bir mortgage bakiyesini ödemek için 401 (k) 'den fon alındığında, bu varlıklar üzerindeki yatırım fırsatı, ikmal edildikleri takdirde ikmal edilene kadar kaybedilir.
Alt çizgi
İpotek tahliye edip etmediğinize bakılmaksızın evinizin değerindeki muhtemel takdirden keyif aldığınızı unutmayın. Mali olarak, fonları 401 (k) 'nızda bırakmak ve hem olası değerlerinin hem de evinizin değerlerinin tadını çıkarmak için genel olarak daha iyi olabilirsiniz.