Sigortalama Nedir?
Sigortalama, bir bireyin veya kurumun bir ücret karşılığında finansal riski üstlendiği süreçtir. Risk genellikle kredileri, sigortayı veya yatırımları içerir. Sigortacı terimi, her risk alan kişinin adını belirtilen bir prim için kabul etmek istedikleri toplam risk miktarı altında yazmasını sağlama uygulamasından kaynaklanmıştır. Mekanik zamanla değişmesine rağmen, bugün finans dünyasında anahtar bir işlev olarak sigortalama devam ediyor.
Sigortalama Nedir?
Sigortalamanın Temelleri
Sigortalama, bu riski üstlenmeden önce her başvuru sahibi veya kuruluşun araştırma yapmasını ve risk derecesini değerlendirmeyi içerir. Bu kontrol, krediler için adil borçlanma oranlarının belirlenmesine yardımcı olur, poliçe sahiplerinin gerçek sigorta maliyetini yeterince karşılayacak primleri belirler ve yatırım riskini doğru bir şekilde fiyatlandırarak menkul kıymetler için bir piyasa yaratır. Risk çok yüksek kabul edilirse, bir sigortacı kapsamayı reddedebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Sigortalama, bir bireyin veya kurumun bir ücret karşılığında finansal riski üstlendiği süreçtir. Sigorta şirketleri iş riskinin derecesini değerlendirir.Yazma, krediler için adil borçlanma oranlarının belirlenmesine yardımcı olur, uygun primler oluşturur ve yatırım riskini doğru bir şekilde fiyatlandırarak menkul kıymetler için bir piyasa yaratır. ve yatırımcılara hizmetleri için prim veya kar sağlamaktadır.Yatırımcılar, yatırımcılığı sağlayan veterinerlik sürecinden yararlanır ve bilinçli yatırım kararları almalarına yardımcı olur.
Krediler, sigorta ve menkul kıymetler için sigorta riski
Risk, tüm yüklenmelerde temel faktördür. Bir kredi söz konusu olduğunda, riskin borçlunun krediyi kararlaştırıldığı şekilde geri ödeyip ödemeyeceği veya temerrüde düşme ile ilgili olması gerekir. Sigorta ile risk, çok sayıda poliçe sahibinin aynı anda talepte bulunma olasılığını içerir. Menkul kıymetlerde risk, az yatırımların kârlı olmamasıdır.
Sigortacılar, borçlunun söz verildiği gibi ödeme yapma olasılığını ve temerrüt halinde yeterli teminat bulunma olasılığını belirlemek için kredileri, özellikle ipotekleri değerlendirir. Sigorta durumunda, sigortacılar bir poliçe sahibinin sağlığını ve diğer faktörleri değerlendirmeye ve potansiyel riski olabildiğince çok kişiye yaymaya çalışır. Çoğunlukla ilk halka arzlar (halka arzlar) yoluyla yapılan sigortalama menkul kıymetleri, halka arzın fonlanması riskine kıyasla dayanak şirketin değerini belirlemeye yardımcı olur.
Sigortacılık piyasa fiyatını nasıl belirler?
Finansal işlemler için adil ve istikrarlı bir pazar yaratmak, bir yüklenicinin başlıca işlevidir. Her borç aracı, sigorta poliçesi veya halka arz, müşterinin temerrüde düşmesi, talepte bulunması veya başarısız olması gibi belirli bir risk taşır - sigortacı veya borç veren için potansiyel bir kayıp. Sigorta şirketinin işinin büyük bir kısmı, bilinen risk faktörlerini tartmak ve bir başvuru sahibinin teminat sağlamak için asgari fiyatı belirlemek için doğruluğunu araştırmaktır.
Sigortacılar, hangi işlemleri kapsamak istediklerine ve kar elde etmek için hangi oranları almak zorunda olduklarına duruma göre karar vererek gerçek piyasa risk fiyatının belirlenmesine yardımcı olur. Sigortacılar ayrıca, bazı durumlarda kapsamı reddederek, pahalı ipotek isteyen işsizler, sağlık sigortası talep eden sağlıksız olanlar veya hazır bulunmadan önce halka arz girişiminde bulunan şirketler gibi kabul edilemez derecede riskli başvuru sahiplerini ortaya çıkarmaya yardımcı olurlar.
Bu veterinerlik fonksiyonu, pahalı taleplerin veya temerrütlerin toplam riskini önemli ölçüde azaltır ve kredi memurları, sigorta acenteleri ve yatırım bankalarının daha az riskli önermeler olanlara daha rekabetçi fiyatlar sunmalarını sağlar.
Üç Çeşit Sigortalama
Kredi yüklenimi
Tüm krediler bir çeşit sigorta altına alınmaktadır. Pek çok durumda, sigortalama otomatiktir ve bir kredi başvurusunun kredi geçmişini, mali kayıtlarını ve sunulan herhangi bir teminatın değerini ve kredinin boyutuna ve amacına bağlı olan diğer faktörleri değerlendirmeyi içerir. Sürece ve bir insan sigorta şirketinin dahil olup olmadığına bağlı olarak, değerlendirme süreci neredeyse anında olabilir veya birkaç saat, gün hatta hafta sürebilir.
Bir insan sigortacıyı içeren en yaygın kredi sigortalama türü ipotek içindir ve çoğu insanın yaşamları boyunca karşılaştığı kredi sigortalama türüdür. Sigortacı, bireyin finansal koşullarına bağlı olarak gelir, borçlar (borç), tasarruflar, kredi geçmişi, kredi puanı ve daha fazlasını değerlendirir. İpotek yükleniminin tipik olarak bir hafta veya daha kısa bir “dönüş süresi” vardır.
Yeniden finansman genellikle daha uzun sürer, çünkü son teslim tarihleriyle karşı karşıya olan alıcılar tercihli muamele görürler. Her ne kadar kredi başvuruları onaylanabiliyor, reddedilebiliyor veya askıya alınabilse de, çoğu "koşullarla onaylandı", yani yüklenici açıklama veya ek belgeler istiyor.
Sigorta yüklenimi
Sigorta poliçesinde, odak noktası sağlık sigortası veya hayat sigortası arayan kişi olan potansiyel poliçe sahibidir. Geçmişte, sağlık sigortasına yönelik tıbbi sigortacılık, bir başvuru sahibinin sağlığına göre ne kadar ücretlendirileceğini ve hatta genellikle başvuru sahibinin önceden varolan koşullarına dayanarak kapsam sunup sunmayacağını belirlemek için kullanılıyordu. 2014'ten başlayarak, Uygun Bakım Yasası kapsamında sigorta şirketlerinin mevcut koşulları temel alarak kapsamı reddetmesine veya sınırlama getirmesine artık izin verilmemiştir.
Hayat sigortası aracılık, potansiyel bir poliçe sahibinin yaş, sağlık, yaşam tarzı, meslek, aile tıbbi geçmişi, hobiler ve sigortacı tarafından belirlenen diğer faktörlere dayanarak sigortalanma riskini değerlendirmeyi amaçlamaktadır. Sağlık sigortasından farklı olarak, hayat sigortası sigortası mevcut koşullarla veya diğer sağlık faktörleriyle sınırlı değildir. Hayat sigortası sözleşmesi, bir dizi teminat tutarı, fiyatlar, istisnalar ve koşullar ile birlikte onayla veya doğrudan reddedilmeyle sonuçlanabilir.
Menkul kıymet taahhütname
Riski ve belirli menkul kıymetlerin (çoğunlukla halka arz ile ilgili olan) uygun fiyatını değerlendirmeyi amaçlayan menkul kıymetler yüklenimi, potansiyel bir yatırımcı, genellikle bir yatırım bankası adına gerçekleştirilir. Sigortalama sürecinin sonuçlarına dayanarak, bir yatırım bankası (IB) halka arz etmeye teşebbüs eden şirket tarafından ihraç edilen menkul kıymetleri satın alır (altına alır) ve ardından bu menkul kıymetleri piyasada satar.
Sigortalama, halka arz şirketinin ihtiyaç duyduğu sermaye miktarını artırmasını sağlar ve sigorta şirketlerine hizmetlerine prim veya kar sağlar. Yatırımcılar, sigorta poliçesinin sağladığı veterinerlik sürecinden ve onlara bilinçli bir yatırım kararı verebilme kabiliyetinden yararlanır.
Finansal piyasadaki sigortacılık, bireysel hisse senetlerinin yanı sıra devlet, şirket veya belediye tahvilleri dahil borçlanma senetlerini de içerebilir. Sigortacılar veya işverenleri, bu menkul kıymetleri, onları yatırımcılara veya satıcılara (diğer alıcılara satan) kâr amacıyla satmak üzere satın alırlar. Birden fazla sigortacı veya bir grup sigortacı söz konusu olduğunda, buna sigortacı sendikası denir.