Borç Verme Yasası (TILA) Nedir?
Borçlanma Gerçeği Yasası (TILA), 1968 yılında, borç verenler ve alacaklılarla olan ilişkilerinde tüketicilerin korunmasına yardımcı olmak için çıkarılan federal bir yasadır. TILA, Federal Rezerv Kurulu tarafından bir dizi düzenleme ile uygulanmıştır. Kanunun en önemli yönlerinden bazıları, yıllık yüzde oranı (APR), kredinin süresi ve borçlunun toplam maliyetleri gibi, kredi vermeden önce borçluya ifşa edilmesi gereken bilgilerle ilgilidir. Bu bilgiler imzalanmadan önce borçluya sunulan belgelerde ve bazı durumlarda borçlunun periyodik faturalandırma beyanlarında göze çarpmalıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Borçlanma Gerçeği Yasası (TILA), borç verenler ve alacaklılarla olan ilişkilerinde tüketicileri korur.TILA, hem kapalı uçlu kredi hem de açık uçlu kredi de dahil olmak üzere çoğu tüketici kredisi için geçerlidir. tüketiciler ürün ve hizmetleri hakkında.
Borç Verme Yasası (TILA) Nasıl Çalışır?
Adından da anlaşılacağı gibi, TILA tamamen kredi vermede doğrudur. Federal Rezerv Kurulu'nun Z Yönetmeliği (12 CFR Bölüm 226) tarafından uygulanmış ve on yıllardır birçok kez değiştirilmiş ve genişletilmiştir. Kanun hükümleri, araba kredileri ve konut ipotekleri gibi kapalı uç kredi ve kredi kartı veya konut özkaynak kredi gibi açık uç kredi dahil olmak üzere çoğu tüketici kredisi türü için geçerlidir.
Kurallar, tüketicilerin para ödünç almak veya kredi kartı almak ve kredi verenler açısından yanıltıcı veya haksız uygulamalardan korunmak istediklerinde alışverişi karşılaştırmasını kolaylaştırmak için tasarlanmıştır. Bazı devletlerin kendi TILA varyasyonları vardır, ancak ana özellik, kredi işlemlerinde tüketiciyi ve borç vereni korumak için temel bilgilerin uygun şekilde açıklanmasıdır.
Borçlanma Gerçeği Yasası (TILA), borçlulara üç günlük bir süre içinde belirli türden kredileri geri çekme hakkı verir.
TILA Hükümlerine Örnekler
TILA, kredi verenlerin kredileri veya diğer hizmetleri hakkında açıklama yapmaları gereken bilgi türlerini zorunlu kılar. Örneğin, borçluların ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) başvurusu talep ettiklerinde, farklı faiz oranı senaryoları altında kredi ödemelerinin gelecekte nasıl artabileceğine dair bilgi sağlanmalıdır.
Yasa aynı zamanda sayısız uygulamayı da yasaklıyor. Örneğin, kredi yetkilileri ve ipotek komisyoncularının, tüketicinin gerçekten tüketicinin yararına olmadığı sürece, tüketicileri kendileri için daha fazla tazminat anlamına gelecek bir krediye yönlendirmeleri yasaktır. Kredi kartı veren kuruluşların, tüketiciler ödemelerini geciktirdiklerinde makul olmayan ceza ücretleri almaları yasaktır.
Buna ek olarak, TILA borçlulara belirli türden krediler için iptal hakkı vermektedir. Bu, kararlarını yeniden gözden geçirebilecekleri ve para kaybetmeden krediyi çağırabilecekleri üç günlük bir soğuma süresi verir. Fesih hakkı sadece kararlarını değiştirmiş borçluları değil, aynı zamanda borç veren tarafından yüksek basınçlı satış taktiklerine maruz kalanları da korur.
Çoğu durumda TILA, bir borç verenin borçlandırabileceği faiz oranlarını yönetmez ya da ayrımcılığa karşı yasaları ihlal etmedikleri sürece kredi verenlere kredi verebilecekleri veya veremeyeceklerini söylemez. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası, TILA kapsamındaki kural koyma yetkisini Temmuz 2011 itibariyle Federal Rezerv Kurulu'ndan yeni oluşturulan Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) devretti.