Amerikalı işçiler arasında emekliliğe hazır olmama durumu basında büyük ilgi görüyor ve haklı olarak da öyle. Hangi çalışmayı okuduğunuza bağlı olarak, bu değişen şiddette bir konudur. Bir emeklilik yuva yumurtası biriktirmek, tanımlanmış katkı planlarının çoğumuz için birincil emeklilik tasarruf aracı olduğu günümüz dünyasında zordur.
Emekliliğe ulaştığınızda ve yeterince tasarruf etmiş olsanız bile, henüz düzgün yelken değil. Emeklilik için tasarruf etmek kadar önemli olduğu gibi, emeklilik tasarrufunuzu düşürme sürecini yönetmek de aynı derecede önemlidir. Birçokları için çalışma kariyeri olduğu sürece emekli olabilirler. 30 veya daha fazla yıl boyunca nasıl para kazanırsınız? Bu alanda bilgili bir finans danışmanının müşterilerine gerçekten değer katabileceği bir alandır.
Emeklilik Gelir Kaynakları
Sürecin büyük bir kısmı, müşterinin emeklilik giderlerini finanse etmek için sahip olduğu çeşitli kaynaklara bakmaktır. Bunlar aşağıdakilerin çoğunu içerebilir:
- Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA)
Kesinlikle başka kaynaklar da olabilir, ancak bunlar en yaygın olanları arasında. Bir finansal danışman bu listeden diğer bilgilerle birlikte kaynak alabilmeli ve müşterinin emeklilik sırasında ne tür bir gelir ve nakit akışı sağlayabileceğini belirlemelidir. Elbette, emeklilik sırasında paranın nasıl yatırılacağı konusunda müşteri ile birlikte bazı varsayımlar yapmaları gerekecektir.
Emeklilik Gelir İhtiyaçları
Umarım müşteri bir çeşit emeklilik bütçesi yapmıştır ve emeklilik sırasında gelirlerinin ne olacağı hakkında bir fikri vardır. Yaşam masrafları, seyahat, sağlık masrafları ve benzerleri dahil edilmelidir. Öyleyse, yaşamlarını değiştirmek ve / veya ikametgahlarını küçültmek gibi.
Sosyal Güvenlik ve Emeklilik
Sosyal Güvenlik ve muhtemelen emekli maaşı kararları alınmalı veya en azından bir tercih veya başka bir seçim yapmanın sonuçları burada dikkate alınmalıdır. Sosyal Güvenlik durumunda, müşteri ne zaman faydalanacaktır? Tam emeklilik yaşlarına, hatta 70 yaşına kadar bekleyebilirler mi? Evli iseler, evli çiftler için mevcut olan iddia stratejilerinden biri durumlarına uyuyor mu?
Bir emekli maaşı için, eğer müşteri varsa, her iki seçenek de mevcutsa, ömür boyu bir ödeme akışına karşı bir toplu ödeme almak gibi seçeneklerin analiz edilmesi gerekir.
Ne Kadar Para Çekilir?
Müşteri ve mali müşavir yukarıda belirtilen adımlardan geçtikten sonra bir para çekme stratejisi planlamaya başlamanın zamanı gelmiştir. Bu, müşterinin çeşitli finansal kaynaklarının yaşam tarzlarını desteklemek için yeterli olduğunu ya da değilse planlanan harcamalarında ayarlamalar yapıldığını varsayar.
Birçok emeklilik planlama programı ve çevrimiçi hesap makinesi, para çekme işlemlerini nominal veya enflasyona göre düzeltilmiş bir şekilde sabitlenmiş olarak ele alacaktır. Gerçekte durum böyle olmayabilir ve para çekme işlemleri değişebilir.
Örnek olarak, emekliliğin başında müşteri sadece yarı zamanlı olsa bile çalışıyor ve maaş alıyor olabilir. Bu, emeklilik hesaplarından gereken miktarı azaltacak ve Sosyal Güvenlik için dosyalamalarını ertelemelerine izin verecektir. 70½ yaşına ulaştıklarında, hükümet en azından kısmen, IRA ve 401 (k) hesapları ve diğer benzer emeklilik planları için gerekli asgari dağılımları (RMD'ler) yani bir geri çekme stratejisi belirleyecektir.
Hangi Hesaplar ve Hangi Sırayla?
Müşterinin durumuna bağlı olarak, para çekmek için çeşitli emeklilik hesapları olabilir. Bazıları geleneksel bir IRA veya 401 (k) hesabı gibi vergiden ertelenebilir ve para çekme işlemleri müşterinin en yüksek marjinal vergi oranında vergilendirilir. Bir Roth hesabı, kurallara uyulduğu varsayılarak, nitelikli tıbbi harcamaları karşılamak için kullanıldığında HSA hesabı gibi vergisiz para çekme işlemleri sağlar.
Takdir edilen vergilendirilebilir yatırımlar, en az bir yıl ve bir gün boyunca tutulduğu sürece, tercihli sermaye kazancı oranlarında vergilendirilir. Geleneksel bilgelik, vergi ödemeyi mümkün olduğunca geciktirmeyi ve aynı zamanda her zaman vergi etkisi en az olan kaynaktan fon almayı söyleyebilir. Her ikisi de bir noktaya mantıklı geliyor, kesinlikle paranın zaman değeri müdürün vergileri geleceğe ertelemenin iyi bir fikir olduğunu söylüyor.
Ancak, vergileri yolda ve emekliye ayırmak için şimdi bazı ek vergiler ödemek mantıklı olabilir. Örneğin, müşteri emeklilik döneminde nispeten düşük bir vergi diliminde ise, ancak 70½ yaşından önce, geleneksel IRA paralarının bir kısmını Roth IRA'ya dönüştürmek mantıklı olabilir. Bu, o yıllarda ilave bir vergi yükümlülüğüne neden olur, ancak daha sonra bu hesaptan RMD'lerin miktarını azaltmaya yarayabilir. Müşteri yaşam tarzını desteklemek için RMD parasına ihtiyaç duymazsa, bu daha fazla yatırım yapılmasına izin verir ve sonuçta ortaya çıkan dağıtımlar her yıl daha düşük vergi indirimi ile sonuçlanır.
Bir Kepçe Yaklaşımı
Emekliliğe bir kova yaklaşımı, emeklilik yuva yumurtanızın üç kova veya bölümünü kurmayı gerektirir. Birinci bölüm, emeklilikte beklenen ihtiyaçlarınızın birkaç yılını karşılamak için yeterli nakit veya çok düşük riskli, kısa vadeli sabit gelir yatırımları içerecektir. Bu, gönül rahatlığı sağlar ve müşterinin azalan bir piyasada emekliliklerini finanse etmek için hisse senedi yatırımlarına dalma ihtiyacını ortadan kaldırır.
Bir sonraki bölüm, biraz daha fazla büyüme veya gelir getirecek orta derecede riskli yatırımlar içerecektir. Bunlar arasında yüksek kalitede sabit getirili yatırımlar, temettü ödeyen hisse senetleri veya orta riskli dengeli yatırım fonları sayılabilir.
Son grup hisse senedi yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi büyüme araçlarını içerecek ve portföyün bu kısmı çoğu emeklinin emeklilik yıllarında paralarını sürdürebilmesi için ihtiyaç duyacağı büyüme için tasarlanacaktır.
İlk grubu doldurmak için bir stratejiye ihtiyaç duyulacak ve müşteriden müşteriye değişecektir. Vergiye tabi ve vergilendirilebilir hesaplar gibi faktörlerin de dikkate alınması gerekecektir.
Alt çizgi
Emeklilik birikimlerinizi azaltmak, hafife alınacak bir iş değildir. Bir hesaptan diğerine para çekme konusunda önemli vergi avantajları olabilir. Para çekme emri, müşterinin emekliliğin çeşitli aşamalarındaki koşullarına bağlı olarak da değiştirilebilir. Bu alanda bilgili bir finansal danışman, müşterileri için büyük bir varlık olabilir.