Birçok Amerikalı rahatça emekli olmak için yeterli para biriktirmedi. Mali müşavirler, müvekkillerinin sadece ne zaman emekli olacaklarını değil aynı zamanda emekli olduklarında ilk yıllarında en azından yarı zamanlı çalışmayı düşünmeleri gerekip gerekmediğini belirlemelerine yardımcı olabilir.
Mali müşavirlerin emeklilik planlama sürecini müşterileriyle birlikte başlatmak için sormaları gereken birkaç soru.
İdeal Emeklilik Yaşam Biçiminiz Nasıl?
Bu, müşterilerinizin büyük hayal kurmaları ve emekli olduklarında ne yapmak istediklerini görselleştirmeleri için iyi bir zamandır. Bu, seyahat, farklı bir yere taşınmak, yardım ve toplum hizmeti işleri veya herhangi bir başka faaliyeti içerebilir. Bugün bu aynı zamanda işlerini bırakmak ve tutkulu oldukları bir alanda iş kurmak anlamına da gelebilir.
Müşterilerin ve finansal danışmanlarının, istedikleri emeklilik yaşam tarzlarının maliyetinin ne olduğunu anlamaları önemlidir. Emeklilik öncesi gelirlerinin yüzdesi ile ilgili temel kurallar olsa da, emekliler genellikle emekliliğe harcarlar, herkes farklıdır. Ayrıca, bu harcama doğrusal değildir. Genellikle emekliliğin ilk yılları seyahat gibi şeyler açısından daha aktif olma eğilimindedir, ancak bu tür faaliyetler insanlar yaşlandıkça biraz yavaşlayabilir. En iyi yaklaşım, müşterilerinizin nerede yaşayacakları, evlerini, faaliyetlerini ve diğer faktörleri küçültebilecekleri (veya büyütecekleri) gibi bir faktörleri bütçelemelerini sağlamaktır. Kısacası emeklilik bütçesi hazırlamaları gerekiyor.
Emekliliğe Nasıl Fon Sağlayacaksınız?
Finansal danışmanlar, emekliliklerini finanse etmek için müşterilerinin ellerindeki tüm finansal kaynakların kollarını almalarına yardımcı olmalıdır. Bu, aşağıdakileri içerebilir:
- Vergiye tabi yatırım hesapları IRA'lar, 401 (k) planlar, 403 (b) s ve diğer işyeri emeklilik planları gibi emeklilik hesapları Stok seçenekleri veya işverenlerinden kısıtlı stok birimleri
Emeklilik için kesinlikle başka finansal varlıklar da olabilir. Buradaki anahtar, bir müşterinin çeşitli finansal varlıklarının ne tür bir devam eden emeklilik nakit akışına dönüşeceğini belirlemesine yardımcı olmaktır. Bu aynı zamanda ne kadar gelirin ve ne kadar süre desteklenebileceğini belirlemeye yardımcı olmak için finansal planlama projeksiyonları yapmak için iyi bir zamandır. Yaşam beklentisinde artış göz önüne alındığında, en az 100 yaşına kadar olan projeksiyonlar kesinlikle akıllıca olacaktır.
İdeal olarak, bu sorular emeklilikten en az 10 yıl önce ele alınmaya başlanmalı ve daha sonra emeklilik yaklaştıkça periyodik olarak tekrar gözden geçirilmelidir. Emeklilik parası istenen yaşam tarzını destekleyemiyorsa, o zaman seçimler yapılmalıdır. Bunlar arasında biraz daha uzun çalışma, emeklilikte yarı zamanlı çalışma, beklenen masrafları azaltma ve emekliliğe kadar kalan yıllarda daha fazla tasarruf etme sayılabilir. Emekliliğe kadar geçen süre uzadıkça, müşteriler ve finansal danışmanları müşterinin finansal planında gerekli ayarlamaları yapmak zorunda kalacaktır.
İlk olarak hangi emeklilik hesaplarına dokunacaksınız?
Birden fazla hesabı olan müşteriler için bu, ele alınması gereken kritik bir sorudur. Yanıt, müşterinin durumu değiştikçe zaman içinde de değişebilir. Bazı emekliler önce en düşük vergi faturasına sahip hesaplara otomatik olarak dokunabilir. Ancak, genel olarak uzun vadeli emeklilik planlaması açısından, bu en uygun cevap olmayabilir.
Gerekli asgari dağıtımların (RMD) başladığı yaştan daha genç olan müşteriler için (70½ yaş), örneğin, ertelenmiş emeklilik hesaplarına en azından bir dereceye kadar dokunmaları anlamlı olabilir. Bu özellikle gelirleri nispeten düşükse ve mevcut vergi gruplarında daha fazla gelir için yer varsa doğrudur. Bu aynı zamanda RMD'lerini yolda azaltmaya hizmet edecektir, bu da bu gelire gerçekten ihtiyaç duymadıkları takdirde faydalıdır.
Örneğin, müşterinin bir kısmının vergiden düşülebilmesini sağlayan yüksek tıbbi masrafları varsa, işler yıldan yıla değişebilir. Tıbbi indirim, bu dağıtımlardan kaynaklanan vergiyi dengeleyebileceğinden, vergi ertelenmiş hesaplarından daha fazla almayı düşünebilirler.
Sosyal Güvenliği Ne Zaman Alacaksınız?
Bu kritik bir sorudur ve her yıl finansal basında (haklı olarak) daha fazla dikkat çeken bir sorudur. Sosyal Güvenlik yardımları 62 yaşına kadar alınabilir. 66 ve iki aylık tam emeklilik yaşlarına (FRA) kadar beklemek (1960 veya sonrasında doğan 67), yaklaşık% 30 daha yüksek bir fayda sağlar. 70 yaşına kadar beklemek, faydaya kabaca% 32 daha ekler. Sadece faydalar daha yüksek olmakla kalmaz, aynı zamanda daha yüksek fayda miktarlarına dayandığı için yaşam artışlarının maliyeti artacaktır.
Çalışanlar için (2018 için) 16.920 $ 'ın üzerindeki herhangi bir gelir, bu tutarın üzerindeki her 2 $' lık kazanç için 1 $ 'lık bir düşüşle sonuçlanacaktır. FRA yaşına ulaştığınızda bu kısıtlama ortadan kalkar.
Ek olarak, evli çiftler için müşterinin durumuna bağlı olarak iyi çalışabilecek çeşitli iddia stratejileri vardır. Finansal danışmanlar, müşterilerinin durumları için en iyi zamanlama ve talep stratejisini belirlemelerine yardımcı olmalıdır.
Sağlık Hizmetleri İçin Nasıl Ödeyeceksiniz?
Sağlık hizmetleri maliyetleri, çoğu için emeklilik harcamalarının önemli bir bölümünü oluşturacaktır. Emekli sağlık yardımı sunan şirketler giderek daha nadir hale geliyor. Eyalet ve belediye birimlerinin bile önümüzdeki yıllarda bu faydayı yeniden düşünmesi gerekecektir.
Emekli sağlık masrafları müşterinizin emeklilik planına dahil edilmeli, aksi takdirde paraları tükenmeye mahkum olabilir. Emeklilik sağlık bakım maliyetlerini finanse etmenin bir yolu, müşterinin işyerinde veya özel olarak yüksek indirilebilen bir sigorta planı yoluyla bir hesaba erişmesi durumunda bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) kullanmaktır. Bu hesaplar, nitelikli tıbbi harcamalar için vergiden kaynaklanan katkılara ve vergisiz para çekme işlemlerine izin verir. İdeal olarak, müşteri, çalışırken hesabı finanse eder ve mevcut tıbbi harcamaları finanse etmek için cep dolarından yararlanır ve bakiyenin Medicare takviyeleri ve diğer masraflar için kullanılmasına izin verir.
Alt çizgi
Müşterilerinize soru sormak, emekliliğe yaklaştıklarında mümkün olan en iyi finansal durumda olmalarını sağlayabilir. Yukarıda özetlenen soruların ve diğer pek çok sorunun ele alınması emeklilik planlaması için kritik öneme sahiptir.