Planın önden yüklenmesi, kazançların daha uzun bir süre boyunca daha fazla parayla birleştirilmesini sağlar. Başka bir deyişle, başlangıçta ne kadar çok koyarsanız, paranın o kadar uzun olması gerekir ve özellikle üniversiteye kadar onlara ihtiyacınız olmayacaksa, fonlara ihtiyaç duyulduğunda denge daha büyük olur.
Katkı Kuralları
Tek bir 529 planına katkıda bulunabileceğiniz toplam miktar, planın oluşturulduğu eyalet tarafından belirlenir. Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonuna göre, miktar değişir, ancak birçok eyalette 200.000 doları aşar. Katkınız vergilerden sonra gelir, bu nedenle federal vergi indirimi yoktur. Bununla birlikte, bazı eyaletler katkınızın bir kısmı için bir indirim sunar.
Katkılar vergiden muaf olarak büyür ve para nitelikli eğitim giderleri için kullanıldığı sürece vergiden muaf olabilir. Bununla birlikte, yıllık hediye vergisi sınırını aşarsanız, çocuk veya torun başına 15.000 $ (birlikte veren eşler için 30.000 $) olan hediye vergisi sonuçları olabilir.
529 Planınızı Önden Yükleme
Hediye vergisi sonuçları olmadan bir seferde beş yıla kadar 529 planı önden yüklemenizi sağlayan özel - ancak az bilinen - Dahili Gelir Hizmeti kuralıyla bu 15.000 $ sınırını aşabilirsiniz. Nasıl çalışır: Yılda çocuk başına 15.000 dolar katkıda bulunmak yerine, ilk yılda çocuk başına 75.000 dolar katkıda bulunuyorsunuz ve bunu, birbirini izleyen beş yılın her biri için yılda 15.000 dolar vermiş gibi görüyorsunuz.
Beş yıl geçene kadar ek katkı yapamazsınız (ya da para alamazsınız), bu sırada isterseniz önümüzdeki beş yıl için 75.000 dolar daha katkıda bulunabilirsiniz. Siz ve eşiniz her ikisi de katkıda bulunursa (ve birlikte başvurursanız), toplam tutar her beş yıllık süre için 150.000 dolar kadar olabilir.
Önden Yüklemenin Değeri
Tasarruf sonucunu düzenli yıllık katkılarla karşılaştırdığınızda önden yüklemenin avantajı netleşir. Örneğin 75.000 dolar önden yükleme, 18 yılda% 5 oranında (yıllık bileşik) 180.496 dolara kadar bileşik olacaktır. 18 yıl boyunca aynı 75.000 $ 'ı yıllık 4.167 $' lık takside katkıda bulunduysanız, toplam sadece 133.117 $ olacaktır. Bu, katkınızdaki kayıp kazançlarda 47.379 dolar.
Siz ve eşiniz yıllık 8.300 dolarlık katkılara karşı 150.000 dolar önden yüklerse, rakamlar daha da büyük olur. Bu durumda önden yüklemeli toplam 360, 993 $, taksitli toplam sadece 266, 203 $ 'a eşit olacak, bu da 18 yıl boyunca 94, 790 $ kayıp kazanç anlamına geliyor.
Kolej Maliyeti
Çocuğunuz veya torun için üniversitenin gelecekteki maliyetine gerçekçi bir bakış, 529 planınızdan her bir dolarlık kazancı sıkıştırmanın neden önemli olduğunu gösterir. Wealthfront'un bir raporuna göre, 2036 yılına kadar bir devlet üniversitesinde bir yıl yaklaşık 46.000 dolara mal olacak ve özel bir okulun ortalama bir yıllık maliyetinin yaklaşık 75.750 dolar civarında olması bekleniyor. Bu maliyetler bir devlet okulundan dört yıllık bir derece için 184.000 $ ve özel bir kurumda dört yıl için 303.000 $ 'a karşılık gelir.
Aşırı Fonlamaya Dikkat Edin
Yukarıdaki rakamlar 529 planını aşırı doldurmayı neredeyse imkansız hale getirebilir, ancak olur. Önemli bir husustur, çünkü fonların vergiden muaf olarak çekilebilmesi için para sadece nitelikli eğitim giderleri için kullanılabilir.
Bu durumda, okula geri dönmek istiyorsanız, fazla fonları başka bir aile üyesi veya hatta kendiniz için kullanmaktır. Paranın artık özel K-12 eğitim masrafları için de kullanılabilmesi, eğer varsa, fazla fon için alıcı bulmayı kolaylaştıracaktır. Başka bir alıcı bir seçenek değilse ve fazla fonlar geri çekilirse, % 10 ceza ve vergiler ödenecektir.
Ancak, vergiler ve cezalar yalnızca kazanç üzerinden ödenir (asıl anaparaya değil). Bu, tüm eğitim faturalarının ödenmesinden sonra 529 hesabınızdaki bakiyenin 5.000 ABD Doları olması ve bu tutarın 1.000 ABD Doları'nın kazançlardan oluşması durumunda, cezanın 1.000 ABD Doları veya 100 ABD Doları'nın% 10'u olacağı anlamına gelir. Vergiler de 1000 dolar üzerinden ödenecek.
Sonuç
Bir 529 eğitim tasarruf planını önden yüklemek için gereken büyük miktarın karşılanması için oldukça zengin olmalısınız. İyi yapılacak dedesi çoğunlukla bu konumdadır. Bir 529 planı başlatma, önden yükleme ve aynı zamanda bu tutarı potansiyel emlak vergilerinden ortadan kaldırma yeteneği gerçek bir fayda olabilir. Ayrıca, yolunuza gelirse, büyük bir bonus veya miras için çok iyi bir kullanımdır. Nihayetinde, amaç, çocuklarınız veya torunlarınız için eğitim için ödeme yapmanıza yardımcı olmaktır, böylece anlamlı bir yaşam ve kariyer için ihtiyaç duydukları sağlam temele sahip olurlar.