Mint.com, 2007 yılının sonlarında, birçok farklı hizmetten finansal veri toplayan ilk çevrimiçi tüketici platformu olarak hizmete girdi. Sadece iki yıl içinde, hizmet 1, 5 milyon kullanıcı çekti ve QuickBooks muhasebe yazılımının popüler üreticisi Intuit'e 170 milyon dolara satıldı. O zamandan beri, Personal Capital ve SigFig gibi benzer hizmetler sunan birkaç yeni kuruluş, veri toplama spektrumunun yatırım sonunu hedefleyen ve insan mali danışmanlarına sağlıklı rekabet sağlayan milyonlarca girişim sermayesini artırdı.
Aynı zamanda, bankalar, brokerler ve diğer finansal kurumlar bu uygulamalara erişim konusunda tereddüt ettiler. Korku, müşterilerin ve rakiplerin, rekabet avantajlarını azaltabilecek faiz ücretlerini ve diğer hassas ayrıntıları kolayca görebilmeleridir. Buna ek olarak, veri sağlamak için alternatif çözümler oluşturmak için artan trafiği idare etmek için sunuculara ödeme yapmakla ilişkili yüksek maliyetler ve karmaşıklıklar olduğunu savunuyorlar.
Bu çatışmalardan bazılarına ve endüstrinin veri toplama söz konusu olduğunda önümüzdeki yıllarda nereye gidebileceğine bir göz atalım. (İlgili okumalar için bakınız: 6 En İyi Kişisel Finans Uygulaması. )
Mekanik Zorluklar
Birçok finans kurumu, eski teknolojiler göz önüne alındığında şaşırtıcı olmayan veri toplamalarına doğrudan bir bağlantı sağlamaz. Veri toplayıcı artışları için bu, müşterinin hesabına robotik olarak giriş yapmak ve bilgileri “kazımak” zorunda oldukları anlamına gelir. İşlem tipik olarak bir bankanın web sitesini ziyaret eden, bir müşterinin kimlik bilgilerini kullanarak oturum açan ve daha sonra hesap bakiyeleri gibi bilgileri otomatik olarak çıkarmak için kod üzerinden okuma yapan bir bilgisayar programı içerir.
Milyonlarca aktif kullanıcının günde birkaç kez hesaplarını yenilemesinin tek başına, kazıma işlemi popüler bankaların sunucularını hızla eziyor. Yoğun dönemlerde talep o kadar kötü ki, bazı bankalar giriş yapmaya ve normal iş yapmaya çalışan normal müşterileri için yavaşlamalarla mücadele ediyor. Temel olarak, bu tür bir hizmet reddi saldırısı, onları yavaşlatmak veya onları aşağı çekmek için yeterli trafik ile web siteleri sel.
Yavaşlamalara ek olarak, bankalar birkaç kez hesaba giriş yapan veri toplayıcıları ile hackerlar da aynı şeyi yapmaya çalışıyorlar. Tüketici, oturum açmak için çok fazla başarısız girişimde bulunulduysa ve müşteri ilişkilerine zarar veren bu durumlarda hesap kilitleriyle karşılaşabilir. (İlgili teknoloji okuması için bakınız: 2016 için En İyi 5 iPhone Finans Uygulaması. )
Ortada Yakalanan Tüketiciler
Bazı büyük bankalar veri toplayıcılarının web sitelerine erişmesini yasaklayarak yanıt vermiştir. Uygulamada, bu, bir sunucuya veri toplayıcının bilgisayar programının IP adresini engellemesini söyleyerek, böylece oturum açmasını ve bilgileri almasını devre dışı bırakarak yapılır. Mint gibi veri toplayıcıları kullanan tüketiciler daha sonra ya - eğer karar aniden verildiyse - hata mesajlarını görür veya banka tamamen uyumlu kurumlar listesinden çıkarılır.
Bu diz-sarsıntı tepkisinde birçok sorun var. İlk olarak, veri toplayıcıları kullanan müşteriler, bankalarıyla arayüz kuramama durumundan rahatsız olabilir ve bu da bankacılık sağlayıcılarını değiştirmelerine yol açabilir. Bankalar teknolojiyi kullanma arzusunu ve özellikle genç nesiller arasında geçiş yapma isteğini küçümsememelidir. İkincisi, birçok banka, mobil platformlarına güç sağlamak için veri toplayıcılarını kullanıyor ve bu da gerilimlere yol açabiliyor.
Tüketiciler bu mücadelenin ortasında kalmış. Bankaların işbirliği olmadan, seçtikleri veri toplayıcılarında raporlanan yanlış verileri görebilir veya finansal verilerine hiç erişemeyebilir. Veri toplayıcıların kendileri de çevrimiçi bankacılık deneyimlerinin yavaşlamasına veya hesapların kilitlenmesine neden olabilir. (İlgili teknoloji okumaları için, bkz . En İyi Para Yönetimi Uygulamaları. )
API Tabanlı Çözümler
Bankalar için en iyi çözüm, veri isteklerini karşılamak için tasarlanmış bir uygulama programlama arabirimi (API) uygulamak olacaktır. Veri toplama isteklerini bir web sitesi yerine bir API'ya yönlendirerek, geleneksel müşteriler veri toplayıcı talebi nedeniyle bir yavaşlama yaşamayacak ve hatta giriş kimlik bilgilerini ifşa etmeleri gerekmeyebilir. Arkaik bir şekilde kazınması gerekmediği için veriler de çok daha güvenilir olacaktır.
İyi haber şu ki, bu çözüm buhar kazanıyor. 2014 yılında, FS-ISAC olarak bilinen bir sektör birliği, banka hesaplarından bilgi paylaşmak için standart bir API oluşturmayı önerdi. Model, milyarlarca müşteriye hizmet veren ve bazı durumlarda eşit derecede hassas verileri işleyen Facebook, Twitter, Google ve Apple gibi bu teknolojileri güvenle uygulayan sayısız şirketi takip edecekti.
Kötü haber şu ki, bankacılık endüstrisi hala bu tür çözümleri uygulamak için zaman ve para harcamak konusunda isteksiz görünüyor. Her halükarda, bankalar, rekabetçi endişeleri azaltmak ve zaman ve sermaye yatırımlarını sürdürmeye zorlamak için endüstri genelinde bu hizmetlere doğru daha büyük bir hareket olana kadar kenarda bekliyorlar.
Alt çizgi
Veri toplayıcıları, son birkaç yıldır, Mint ve Personal Capital gibi hizmetlerin artmasıyla son derece popüler hale geldi. Bu hizmetlere yönelik tüketici talebi belirgin olmakla birlikte, bankalar ve diğer finansal kurumlar rekabete ve maliyete bağlı nedenlerle verilere kolay erişim sunmaktan çekinmektedir. Tüketiciler her iki uçta da altta yatan teknolojilerle mücadelenin ortasında yakalandılar. Bir uzlaşmaya varılana kadar işler bu şekilde kalacaktır. (İlgili okuma için bakınız: İnsanlar ve Robotlar Finansal Tavsiyeleri Nasıl Geliştirecekler. )
![Finansal veri toplama ile ilgili en büyük sorunlar Finansal veri toplama ile ilgili en büyük sorunlar](https://img.icotokenfund.com/img/crime-fraud/994/top-problems-with-financial-data-aggregation.jpg)