Kredi raporunuzu en son ne zaman kontrol ettiniz? Şansı bir süredir yapmadınız. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın 2014 Finansal Okuryazarlık Anketi, kredi raporlarının yıllık ücretsiz bir kopyasını AnnualCreditReport.com'dan alabilmesine rağmen, Amerikalıların% 65'inin son 12 ay içinde kredi raporlarını sipariş etmediğini ortaya koydu.
Bu risklidir, çünkü kredi raporunuzdaki fark edilmeyen hatalar değerli kredi puanı puanlarına mal olabilir ve kredi reddlerine ve kredi kartı veya kredi için onaylandığınızda daha yüksek faiz oranlarına katkıda bulunabilir.
Tüketicilerin kredi raporlarını - veya kredi puanlarının farklı sürümlerini - ücretsiz olarak inceleyebilmelerinin birkaç yolu vardır. Ancak bu çok ihtiyaç duyulan görünümü almanın ilk adımı tam olarak neye baktığınızı anlamaktır.
Raporlar ve Skorlar
Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Gail Cunningham, bir kredi raporu ve kredi puanının çok farklı hedefleri olduğunu söylüyor. “Kredi raporu, bir kişinin geçmiş ve şimdiki finansal faaliyetlerinin geçmiş kayıtlarıdır. Kişinin finansal olarak kim olduğunun bir anlık görüntüsünü sağlar ”diyor. İkametgahınız hakkında bilgi (geçmiş ve şimdiki); fatura ödeme geçmişi; aleyhinize iflaslar, hacizler, vergi hacimleri veya diğer mali hükümler; kredi hesaplarının bakiyesi ve aylık ödemesi ile her hesabın yaşı.
"Kredi puanı, bir kişinin kredi raporundaki bilgilerin sayısal bir yansımasıdır, " diyor Cunningham. "Kredi verenler riski değerlendirmek için kullanılır ve bir kişinin kredinin uzatılıp uzatılmayacağını belirlemede güçlü bir rol oynar."
Kişinin kredi puanı, bir tüketicinin faturalarını zamanında ödeme olasılığını belirlemek için Fair Isaac Corporation (FICO) tarafından oluşturulan 300 ila 850 arasında değişen bir matematiksel sayıdır. Aslında iki kredi puanınız var - FICO puanı ve tüketici puanı olarak da bilinen FICO eğitim puanı.
MD, Bethesda'da bir kredi onarım ve danışmanlık hizmeti olan ve “Borçtan Nasıl Çıkılır” yazarı HE Freeman Enterprises'ın sahibi ve başkanı “FICO puanı, kredi verenler ve borç verenler tarafından kullanılan puandır” diyor. FICO eğitim puanı, tüketicilere çeşitli şekillerde sunulan puandır.
Puanlarınız, kredi geçmişi, borçlu olunan toplam borç, kredi geçmişi süresi, hesap türü ve yeni hesaplar dahil olmak üzere kredi raporunuzdan alınan bilgilere göre hesaplanır. Gelir ve istihdam geçmişi de bir FICO skoruna katılıyor, ancak mutlaka skorun eğitim veya tüketici versiyonuna değil.
Ücretsiz, Ne Değil
2003 yılında kabul edilen Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası, tüm Amerikalılara her 12 ayda bir üç büro (Experian, Equifax ve TransUnion) kredi raporunun her birine ücretsiz erişim hakkı verilmesi çağrısında bulunmaktadır. Üç kredi bürosu tarafından desteklenen bir site olan AnnualCreditReport.com, bu ücretsiz raporları almak için kullanması en kolay ve en kapsamlı sitedir.
Dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı kurbanı olduysanız, krediniz reddedildiyse veya krediniz sonucunda mevcut kredinizde (faiz oranları, kredi limitleri vb.) Bir değişiklik yaptıysanız, ücretsiz bir kredi raporu da alabilirsiniz. veya diğer tüketicilerden alacaklıdan daha yüksek bir faiz oranı teklif ederseniz.
Cunningham, "Kredi reddedilen veya sözleşmelerinin şartlarında olumsuz bir değişiklik olan bir kişiye, onları reddetme veya değişiklik hakkında bilgilendiren bir olumsuz eylem bildirimi gönderilecektir." Diyor Cunningham. bilgileri sağlayan kredi bürosunun adı ve adresi ile. Bu durumda, tüketiciler reddedildikten sonraki 60 gün içinde kredi raporlarını ücretsiz olarak alabilirler. ”
Ancak, yasa kredi puanınıza yıllık ücretsiz bir görünüm sağlamaz. AnnualCreditReport.com üzerinden ücretsiz kredi puanı alamazsınız. Ancak bu, bu üç küçük sayıyı ücretsiz göremeyeceğiniz anlamına gelmez. 2011 yılından bu yana, kredi limiti veya kredi puanına dayalı faiz değişiklikleri gibi kredi ile ilgili olumsuz eylemler, tüketicilere tespitte kullanılan kredi puanını görme hakkı vermektedir.
Cunningham, “FICO puanınızı da satın alabilirsiniz” diyor.
MyFICO.com, tüketicilerin FICO puanlarını FICO puan raporu başına üç kredi bürosundan 19.95 $ karşılığında satın almalarına olanak tanır. Kredi puanınızın tüketici sürümünü doğrudan kredi bürolarından veya diğer sitelerden de satın alabilirsiniz, ancak dikkat: Bu sayı FICO puanınızdan farklı (genellikle daha yüksek) olabilir. MyFICO, bir kişinin tüketici puanının FICO puanından 40 puan daha yüksek olabileceğini söylüyor.
Cunningham, “Bu yüzden borç verme süreci kafa karıştırıcı” diyor. “Borç verenin kullandığı üç basamaklı sayı, borçlunun gördüğü sayı ile aynı olmayabilir. Bu nedenle - ücretsiz puanlar sunan sitelere rağmen - alacaklıların ve borç verenin% 90'ı tarafından kullanılan budur, çünkü FICO puanını satın almaya değer. ”
Ücretsiz Anlık Görüntü
Farklılıklara rağmen, FICO puanınızın tüketici sürümünü görmek istiyorsanız, en saygın siteler şunları içerir:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
Freeman, “Tüketicilerin bunları zorunlu hükümet web sitesi AnnualCreditReport.com'a bağlı olmadığını anlamaları gerekiyor ve sağlanan kredi puanı, potansiyel kredi verenler tarafından kullanılan bir FICO kredi puanı değil” diye uyarıyor.
Bu siteler, puanınızı kontrol etmek için kredi kartınızı sağlamanızı gerektirmez, bu da ücretsiz olarak istediğiniz sıklıkta kontrol edebileceğiniz anlamına gelir. New York'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı ve danışman olan Pamela Capalad, “Uyarı, bu puanların FICO skor bankalarından ve diğer borç vericilerin göreceğinden 60 ila 70 puan daha yüksek olduğunu gördüm” diyor.
Freeman, “Kısa süre önce kredi başvurusunda bulunmuşsanız bir alacaklıdan veya borç verenden puan talep ederek FICO puan verenlerin ve bankaların gördüğü ücretsiz bir kopyasını da alabilirsiniz” diyor Freeman. Kredi verilmeseniz bile, bazı kredi verenler bu bilgileri paylaşacaktır.
Serbest tüketici kredi puanları FICO puanları olmasa da, bunları incelemek için iyi bir durum söz konusudur. ClearPoint Kredi Danışmanlığı Çözümleri üst düzey medya ilişkileri koordinatörü Thomas Nitzsche, “Genel kredi sağlığının harika göstergeleri olabilir, potansiyel sahtekarlık sorunlarına karşı tüketicileri uyarabilir, ” diyor.
Ve kredi puanınıza ücretsiz bir göz atmak için cüzdanınızı kontrol edin. Discover it® Kartı gibi bazı kredi kartları, beyanınızla birlikte ayda bir kez TransUnion kredi raporunuza dayalı olarak ücretsiz bir FICO puanı (orijinal bankalar ve borç verenler sürümü) sunar.
Alt çizgi
Kredi puanınız kısmen kredi raporunuza bağlıdır. Potansiyel alacaklılar, kredi, artırılmış kredi limiti veya kredi kartı sunmaya karar vermeden önce kredi raporunuzu gözden geçirmeyi ve puan almayı sever. Bir kredi için onaylandığınızdan veya en cazip faiz oranlarını aldığınızdan emin olmak için, mümkün olan en yüksek kredi puanını korumak için ücretsiz kredi raporlarınızdan birini en az dört ayda bir çekmek en iyisidir.
Ayrıca skorunuzu her üç ayda bir gözden geçirmeye değer. Ücretsiz skor kesin olmasa bile, puanınızın yükselip yükselmediğini gösterecektir.
![Ücretsiz kredi puanı veya rapor almak için en iyi yerler Ücretsiz kredi puanı veya rapor almak için en iyi yerler](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/227/top-places-get-free-credit-score.jpg)