Dönem ve Evrensel Hayat Sigortası: Genel Bakış
Hayat sigortası çeşitli şekillerde gelmekle birlikte, iki yaygın tür yaşam süresi ve evrensel hayat sigortasıdır. Bunlar arasındaki temel farklar vade süresi, nakit değer birikimi ve maliyettir.
Önemli Çıkarımlar
- Vadeli hayat sigortası, belirli bir süre, sabit prim ve nakit değer birikimi olmadan teminat sağlar. Evrensel hayat, nakit değerinin hesabı olan kalıcı bir hayat sigortasıdır ve sigorta maliyetinin üzerinde alınan primler yatırılır. Dönem ömrü primleri, evrensel hayata göre nispeten düşüktür.
Vadeli Hayat Sigortası
Vadeli hayat sigortası en temel sigorta poliçesidir. Belirli bir süre ve genellikle sabit prim için teminat sağlayan bir hayat sigortası poliçesidir. Bazı politikalar parçalanma için kapsam ve kazara ölüm için ek kapsam sağlar. Siz veya lehdarlarınız politika süresince herhangi bir talepte bulunmazsa, süreleri dolacaktır. Süre bitiminde, bazı sigortacılar poliçenin daha yüksek oranda devam etmesine veya poliçenin vade politikasının kalıcı bir politikaya dönüştürülmesine izin verir. Genellikle, hayat sigortası, ölüm riskinin nispeten düşük olduğu yaşamın ilk yıllarında satın almak için daha ucuzdur. Fiyatlar artan risklere ve ilerleyen yaşa göre yükselmektedir.
Genel Hayat Sigortası
Evrensel hayat sigortası, bazen nakit değeri veya kalıcı sigorta olarak adlandırılan daha geniş bir politika kategorisine girer. Bu tür sigorta poliçeleri ölüm yardımlarını bir tasarruf bileşeni veya yeniden yatırılan ve vergi ertelenen nakit değeri ile birleştirir. Tasarruf kısmı politikanın ömrü boyunca biriktirilir ve genellikle gelecekteki bir noktada paraya çevrilebilir. Bu politikalar kalıcı olduğu için, poliçe sahibi tarafından sözleşmenin erken feshi tipik olarak cezalarla sonuçlanır. Hayatınızın önceki aşamalarında, bu politikaya ödenen primin büyük bir kısmı tasarruf bileşenine yönlendirilir. Hayatın sonraki aşamalarında, sigorta maliyeti daha yüksek olduğunda, primin daha azı nakit bölüme ve daha fazlası sigorta alımına ayrılır.
Örneğin, 20 yaşındaki bir satın alma dönemi sigortası varsa, primi aylık 20 $ olabilir. Evrensel bir politika ile, aynı 20 yaşındaki çocuk ayda 100 dolar prim ödeyebilir, 20 dolar ölüm sigortasına, kalan 80 dolar tasarruflara doğru gidebilir. Kişi 45 yaşına ulaştığında, dönem sigortası aylık 50 dolara mal olurken, evrensel hayat yine de aylık 100 dolara mal olur, ancak bu miktarın daha düşük bir kısmı tasarruflara yol açar.
Özel Hususlar
Çoğu tarafsız uzmana göre, yaşam süresi, öngörülemeyen olaylara karşı kendini sigortalamak isteyen ortalama bir birey için daha uygundur. Ancak bu, yaşamın herkes için daha iyi olduğu anlamına gelmez. Örneğin, nakit değeri planlarıyla ilişkili vergi avantajlarını arayan kişiler, bu planlarla ilgili engelleyici maliyetlerle ilgilenmezler. Ayrıca, ailelere hayatın ilerleyen saatlerinde başlayan ve sevdiklerini korumak için sigortaya ihtiyaç duyan bireyler, nakit değer sigortasının vade hayatından daha uygun olduğuna karar verebilir.