İçindekiler
- 529 Planları
- Geleneksel ve Roth IRA'lar
- Coverdells
- Saklama Hesapları
- Nakit
- Alt çizgi
Çocuğunuz (veya torununuz) sadece iki yaşında olabilir, ancak üniversiteye nasıl ödeme yapacağınızı bulmak için henüz çok erken değil. İşte nedeni: Çocuğunuzu dört yıl boyunca bir devlet üniversitesine göndermenin 244, 667 dolara mal olacağı tahmin ediliyor. Özel bir kolej mi düşünüyorsun? Bu, yürümeye başlayan çocuğunuzun yüksek öğrenime hazır olduğu zamana kadar 553.064 dolar.
Önemli Çıkarımlar
- Üniversitenin maliyeti her yıl artmaya devam etmektedir, bu nedenle ebeveynler ve büyükanne ve büyükbabaların çocuklar / torunlar gençken tasarruf planlarına başlaması akıllıca olacaktır. 529 planı, yüksek öğretim maliyetleri için tasarruf etmenin en iyi, vergi avantajlı yollarından biridir. IRD'ler kolej masraflarını ödemek için kullanılabilir, ancak ebeveynler emeklilik ihtiyaçlarının karşılandığından emin olmalıdır.Coverdell ESA'lar, faydalanıcı başına yılda 2.000 $ ayırmanıza izin verir. öğrencinin mali yardımını sınırlandırabilir.
Üniversite maliyetleri her yıl enflasyon oranının yaklaşık iki katı artış eğilimindedir - bu süresiz olarak devam etmesi beklenmektedir. Çocuklarınız (veya torunlarınız) üniversiteye gitmeye hazır oluncaya kadar (yıllık% 6'lık bir kolej maliyeti enflasyon oranı varsayarak) her bir öğrenim, ücret ve oda ve pansiyon için ne ödeyeceğinizi burada görebilirsiniz:
Tahmini Yıllık Gelecek Üniversite Maliyetleri | |||
---|---|---|---|
Şimdiki çağ | Eyalet İçi | Devlet Dışı Kamu | Özel |
16 | $ 24.737 | $ 43.377 | $ 55.918 |
14 | $ 27.795 | $ 48.738 | $ 62.830 |
12 | $ 31.230 | $ 54.762 | $ 70.595 |
10 | $ 35.090 | $ 61.531 | $ 79.321 |
8 | $ 39.428 | $ 69.136 | $ 89.125 |
6 | $ 44.301 | $ 77.681 | $ 100.141 |
4 | $ 49.777 | $ 87.283 | $ 112.518 |
2 | $ 55.929 | $ 98.071 | $ 126.426 |
Unutmayın, bu rakamlar tek bir yıllık maliyeti temsil eder; çocuğunuzun üniversiteye gittiği yıl sayısı, aradığı dereceye bağlı olacaktır. Birçok öğrenci, üniversite masraflarını karşılamaya yardımcı olmak için finansal yardım, burs ve hibeler almaya hak kazanacak olsa da, üniversite maliyetlerini daha da azaltmanın birkaç yolu vardır. En kolay yollardan biri, çocuğunuzun veya torununuzun üniversite yılları için ayırdığınız parayı vergi akıllı yatırım araçlarına yatırmaktır. Bu planlar ve hesaplar, IRS'den mümkün olduğunca tasarruf sağlarken çocuğunuzun veya torununuzun eğitimi için verimli bir şekilde tasarruf etmenizi sağlar.
529 Planları
TBH Global Portföy Yönetimi ortağı / finansal danışmanı Sam Davis, “Bir çocuğa kendi vergi borcunuzu sınırlarken finansal olarak yardım etmenin en iyi yollarından biri 529 üniversite planı kullanmaktır” diyor. 529 planı, ailelerin yararlanıcıların gelecekteki üniversite masrafları için tasarruf etmesini sağlayan, vergi avantajlı bir yatırım planıdır.
Planlar, vergi sonrası dolar ile yapılan katkılarla ilgili yüksek sınırlara sahiptir. Her yıl yıllık hariç tutma miktarına katkıda bulunabilirsiniz, bu tutar 2020 yılında 15.000 ABD dolarıdır ("yıllık hariç tutma", istediğiniz kadar kişiye nakit veya diğer varlıklar şeklinde hediye ile aktarabileceğiniz maksimum tutardır, hediye vergisi ödemeden). 529'dan yapılan tüm para çekme işlemleri, nitelikli eğitim masrafları için kullanıldığı sürece federal gelir vergisinden muaftır (çoğu eyalette vergisiz para çekme de sunulmaktadır).
Parası olanlar, 529 planını, çocuk başına, hediye vergisine tabi olmadan, bir kerede beş yıl hediye vererek katkıda bulunabilirler. Bu, örneğin, bir çift süper varlıklı büyükanne ve büyükbabanın, bir çocuk gençken her birine 75.000 $ (çift başına 150.000 $) katkıda bulunabileceği ve paranın tüm masraflarını karşılamak için büyümesine izin verebileceği anlamına gelir. Bunun nasıl yapılacağı konusunda karmaşık kurallar vardır, bu yüzden ayrıntılı vergi tavsiyesi olmadan denemeyin.
İki tür 529 planı vardır:
Üniversite Tasarruf Planları
Bu tasarruf planları, katkılarınızın yatırım fonlarına veya diğer yatırım ürünlerine yatırılması nedeniyle 410 (k) s ve bireysel emeklilik hesapları (IRA) gibi diğer yatırım planları gibi çalışır. Hesap kazançları, temel alınan yatırımların piyasa performansına dayanmaktadır ve çoğu plan, faydalanıcı üniversite yaşına yaklaştıkça daha tutucu hale gelen yaşa dayalı yatırım seçenekleri sunmaktadır. 529 tasarruf planları yalnızca devletler tarafından yönetilebilir.
Ön Ödemeli Öğrenim Planları
Ön ödemeli eğitim planları (garantili tasarruf planları olarak da bilinir), ailelerin ön satın alma ücreti ile bugünkü eğitim ücretini sabitlemelerine olanak tanır. Program, yararlanıcı kolejdeyken devletin uygun kurumlarından herhangi birine gelecekteki bedelini öder. Yararlanıcı devlet dışı veya özel bir okula giderse, hesabın değerini aktarabilir veya geri ödeme alabilirsiniz. Ön ödemeli öğrenim planları, sınırlı sayıda ülkede bulunmasına rağmen, devletler ve yüksek öğretim kurumları tarafından yönetilebilir.
Davis, "Müşterilerime eşsiz gelir vergisi kesintileri için 529 plan finanse etmelerini şiddetle tavsiye ediyorum." Diyor. “Katkılar federal vergi beyannamenizden düşülemese de, yatırımınız vergiden ertelenir ve yararlanıcıların üniversite masrafları için ödenecek dağıtımlar federal olarak vergiden muaf olur.”
Geleneksel ve Roth IRA'lar
IRA, hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları gibi yatırımları sürdürdüğünüz, vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Hesaptaki yatırımları seçebilir ve ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz değiştikçe yatırımları ayarlayabilirsiniz. Genel olarak, 59 yaşından önce IRA'nızdan çekilirseniz, erken dağıtım için% 10 ek vergi borçlusunuz.
Bununla birlikte, para çekme işleminin yapıldığı yıl içerisinde kendiniz, eşiniz, çocuklarınız veya torunlarınız için nitelikli yüksek öğrenim masraflarını ödemek için% 10 ek vergi ödemeden 59½ yaşına ulaşmadan geleneksel veya Roth IRA'nızdan para çekebilirsiniz. Feragat sadece% 10 ceza için geçerlidir; bir Roth IRA olmadığı sürece dağıtımdan gelir vergisi borçlu olacaksınız.
Emeklilik fonlarınızı çocuğunuzun veya torununun üniversite harçları için ödeme yapmak için kullanmanın birkaç dezavantajı vardır:
- Birincisi, emeklilik fonunuzdan - geri konulamayan paradan - parayı alır, bu nedenle IRA dışında emeklilik için iyi bir şekilde finanse edildiğinizden emin olmanız gerekir. İkinci olarak, IRA dağıtımları ertesi yıl, ihtiyaca dayalı mali yardım için uygunluğu etkileyebilecek mali yardım başvurusu.
Kendi emekliliğinize dalmaktan kaçınmak için, çocuğunuzun veya torununuzun adına bir Roth IRA kurabilirsiniz. Yakalama: Çocuğunuzun (siz değil) katkısının yapıldığı yıl boyunca bir işten gelir elde etmiş olması gerekir. Yıllık katkılarını maksimum miktara kadar finanse edebilirsiniz, ancak sadece kazançları varsa.
IRS, çocuğunuzun kazandığı miktarı aşmadığı sürece paranın nereden geldiğini umursamaz. Örneğin, çocuğunuz bir yaz işinden 500 dolar kazanıyorsa, kendi paranızla Roth IRA'ya 500 dolarlık katkı sağlayabilirsiniz ve çocuğunuz kazançlarıyla başka bir şey yapabilir.
Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır: Çocuğunuz reşit değilse (içinde bulunduğunuz duruma bağlı olarak 18 veya 21 yaşından küçükse), birçok banka, broker ve yatırım fonu, bir vesayet veya vasi IRA kurmanıza izin verecektir. Sorumlu olarak siz (yetişkin), çocuğunuz çoğunluk yaşına ulaşana kadar velayet IRA'sındaki varlıkları kontrol edersiniz, bu noktada varlıklar onlara devredilir.
Coverdells
Bir banka veya aracı kurumda, çocuğunuzun veya torununuzun nitelikli eğitim masraflarını ödemeye yardımcı olmak için bir Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı (ESA) kurulabilir. 529 planında olduğu gibi, Coverdell ESA'ları da paranın vergiden ertelenmesine izin verir ve para çekme, nitelikli eğitim masrafları için kullanıldığında federal düzeyde (ve çoğu durumda devlet düzeyinde) vergiden muaftır. Coverdell ESA'nın faydaları, ilköğretim ve ortaöğretim giderlerinin yanı sıra yüksek öğrenim giderleri için de geçerlidir. Para niteliksiz giderler için kullanılıyorsa, vergi ve kazançlara% 10 ceza borçlusunuz.
Coverdell ESA katkıları indirilemez ve faydalanıcı 18 yaşına gelmeden önce yapılmalıdır (IRS tarafından tanımlandığı gibi özel bir ihtiyaç yararlanıcısı değilse). Tek bir yararlanıcı için birden fazla Coverdell ESA oluşturulabilirken, her bir faydalanıcı için hesap başına değil, yılda maksimum katkı payı 2.000 $ ile sınırlıdır.
Bir Coverdell ESA'ya katkıda bulunmak için, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinizin (MAGI) tek bir dosya olarak 110.000 ABD dolarından veya ortak olarak dosyalanan evli bir çift olarak 220.000 ABD Dolarından daha az olması gerekir.
Saklama Hesapları
Küçüklere Tekdüzen Hediyeler Yasası (UGMA) hesapları ve Küçüklere Tekdüzen Transferler Yasası (UTMA) hesapları, küçük bir çocuk veya torun için para ve / veya varlıkları güven altına almanıza izin veren saklama hesaplarıdır. Mütevelli olarak, çocuk çoğunluğa (devletinize bağlı olarak 18 ila 21 yaş arası) ulaşıncaya kadar hesabı yönetirsiniz. Çocuk o yaşa ulaştığında, hesabın sahibi olur ve parayı istediği şekilde kullanabilir. Bu, parayı eğitim masrafları için kullanmak zorunda olmadıkları anlamına gelir.
Katkılarla ilgili herhangi bir sınırlama olmamasına rağmen, ebeveynler ve büyükanne ve büyükbabalar, hediye vergisini tetiklemekten kaçınmak için bireysel yıllık katkıları kişi başına 15.000 $ (evli çift başına 30.000 $) alabilirler. Dikkat edilmesi gereken bir şey, saklama hesaplarının öğrenci varlıkları (ebeveynlerden ziyade) olarak sayılmasıdır, bu nedenle büyük dengeler finansal yardım için uygunluğu sınırlayabilir. Federal mali yardım formülü, öğrencilerin tasarrufların% 20'sine ve ebeveynler için tasarrufların sadece% 5, 6'sına katkıda bulunmasını beklemektedir.
Nakit
Yıllık hariç tutma, 2020 yılında her yıl 15.000 $ nakit ya da diğer varlıklara istediğiniz kadar insana izin verir. Eşler yıllık hariç tutmaları birleştirerek, istedikleri kişiye 30.000 dolar vermek için vergiden muaf olabilirler. Bir ebeveyn veya büyükanne veya büyükbaba olarak, bir çocuğa, üniversite masraflarını ödemesine yardımcı olmak için her yıl yıllık hariç tutmaya kadar hediye verebilirsiniz. Yıllık hariç tutmayı aşan hediyeler, 2020'de kişi başına 11, 58 milyon dolar olan ömür boyu muafiyete karşılık gelir.
Ömür boyu muafiyet konusunda endişeli misiniz? Büyükbaba veya büyükanne olarak torununuzun yüksek vergi kurumuna doğrudan ödeme yaparak kendi vergi borcunuzu sınırlandırırken üniversiteye ödeme yapmasına yardımcı olabilirsiniz. MBA, Joanna Foster, CPA'nın açıkladığı gibi, “Büyükanne ve büyükbabalar eğitim masraflarını doğrudan tedarikçiye ödeyebilir ve bu da yıllık 15.000 $ hariç tutmaya dahil değildir.” Yani, torununuzun kolejine yılda 20.000 dolar göndermiş olsanız bile, miktar 15.000 $ 'dan fazla (bu durumda 5.000 $) ömür boyu muafiyete sayılmaz.
Alt çizgi
Birçok insan emekliliğe yaklaştıkları gibi kolej tasarrufuna yaklaşıyor: Hiçbir şey yapmıyorlar çünkü finansal yükümlülükler aşılmaz görünüyor. Birçok insan emeklilik planlarının asla emekli olmayacağını söylüyor (genç ölmedikçe, gerçek bir plan değil, söylemeye gerek yok). Benzer şekilde, ebeveynler çocuklarının üniversiteye gitmesinin tek yolunun tam burs almaları şaka yapabilir (veya varsayabilir).
Bu plandaki bariz kusurun yanı sıra, gerçekten bir ön koltuk sürücüsüne ihtiyaç duyan bir duruma arka koltuk yaklaşımı. Bir 529 veya Coverdell planında sadece az miktarda para biriktirebilseniz bile yardımcı olacaktır. Çoğu aile için, kolej için ödeme yapmak her üç ayda bir çek yazmak kadar basit değildir. Bunun yerine, çocuğun kazandığı finansal yardım, burslar, hibeler ve para ile ebeveynlerin ve büyükanne ve büyükbabaların vergi akıllı okul tasarruf araçlarına katkıda bulunduğu paraların birleşimi.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Tasarruf
Bu Noel Çocuklar İçin Büyük Finansal Hediyeler
Roth IRA
529 Üniversite için Tasarruf Planı ve Roth IRA
Üniversite için Tasarruf
4 Smart 529 Dikkate Alınması Gereken Alternatifler
Üniversite için Tasarruf
529 Planınızı Neden Önden Yüklemek Öder
Çocuklarla Finansman
Büyükanne ve Büyükbaba: Okul Öncesi Ücret, Vergi Tasarrufu
Üniversite için Tasarruf