Finansal teknoloji, bankacılar ve tüccarlar için arka ofis destek işleviydi. Risk sermayesi kapitalistleri sektöre zar zor yatırım yaptılar. Endüstrideki kamu şirketleri nadiren Silikon Vadisi'nin yüksek büyüme sevgilileriyle karşılaştırıldı. Fakat bunların hepsi değişti. Son on yılda, özel girişim sermayesi hızla arttı ve fintech'e giden yatırım dolarlarının payı% 5'ten yaklaşık% 20'ye yükseldi. Fintech inovasyon ekonomisinde yerini buldu.
Fintech büyüdükçe, hype'ı gerçeklikten anlatmak giderek zorlaştı. Son birkaç yıldır, chatbot'lar ve yapay zeka, blockchain ve kripto varlıkları, roboadvisor'lar ve neobanlar ve sayısız diğer sayısallaştırma belirtileri ticaret medyasında moda haline geldi. Büyük küresel bankalar, kurumsal girişim kollarını ve dijital inkübatörleri, gelişmekte olan şirketlere yatırım yapmak, çözüm bulmak veya kopyalamak için yatırımlar yaptılar. Dünya çapında, Doğu teknoloji şirketleri, yüz milyonlarca kullanıcıyla mesajlaşma süper uygulamaları başlattı ve finansal düzenlemeleri Batı'nın düzenlediği yargı bölgelerinin potansiyelini aştı. Amerikalı teknoloji firmaları da üçüncü düzenleme rayına dokunmadan finansal ürünler sunmanın yollarını bularak derinlemesine araştırma yaptılar. İşte 2019'dayız - tüm bu gürültü arasında sinyal bulmaya çalışıyoruz.
Üründen Müşteriye
Bazı şeyleri düzeltelim. Birincisi, finans çoğu insanın ortaya çıkardığından çok daha basittir. Ürün üreten fabrikalar var - faiz oranlı mevduatları olan bankalar veya yatırım fonu yapan yatırım yöneticileri veya sermaye ile bazı müşteri risklerinin üstesinden gelen borç verenler ve sigortacılar. Ardından, ürünü satan mağazalar var - banka şubeleri, finansal danışmanlar, sigorta satış görevlileri veya borç verme memurları. Bu iki uç arasında, düzenleme ve endüstri alışkanlıkları ile birbirine dokunan karmaşık karmaşık insan zincirleri, bilançolar ve yazılımlar bulunmaktadır. Ancak günün sonunda müşteriler bir mağazayı ziyaret edip bazı finansal ürünler satın alıyor.
Dijitalleşme tüm değer zinciri boyunca gerçekleşiyor. Önbüroda tüketici ilişkileri fiziksel görüşmelerden cep telefonlarına geçiyor. Semptomlar Revolut gibi Avrupa neobanks, Betterment gibi Amerikan roboadvisors veya Ping An gibi Asya insurtechs içerir. Ham otomasyon, müşteriyi değerlendirme, işe alma ve hizmet verme sürecine uygulanmaktadır. Daha spekülatif arayüzler, insanların canlı bir ajanla etkileşime girmesine izin vermek yerine sohbet ve konuşma oluşturmak için makine öğrenimini ve doğal dil işlemeyi kullanır.
Bu tür basit otomasyon, çeşitli endüstri sektörleri arasında, hizmetlerini bir araya getirmek ve çapraz satmak için dönmeleri nedeniyle büyük bir dikey rekabete yol açmıştır. En iyi dijital borç veren şimdi en iyi dijital banka hesabı sunma şansı için en iyi dijital ödeme uygulaması ile rekabet ediyor. Softbank gibi yatırımcılar, şu anda kâr amacı gütmeyen Millennial müşterisine hizmet etme şansı için doğrudan tüketiciye fintech şirketlerine milyarlarca dolar koydu. Birçok mobil uygulamanın müşterileri olarak milyonlarca küçük hesabı vardır. Geleneksel finansal yatırımcılar, bu işletmelerin ekonomisinin uzun vadede ve geri dönüş sermayesinde çalışabileceğinden kuşkuludur. Daha da rekabetçi hale getirmek için JP Morgan Chase & Co. (JPM), Goldman Sachs Group Inc. (GS), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Santander (SAN) ve diğerleri gibi büyük görevler ürünlerinde led çözümleri. Dijital bankalar ve yatırım danışmanları kural değildir, istisna değildir.
Basit otomasyon, çeşitli endüstri sektörleri arasında büyük dikey rekabet ile sonuçlandı. En iyi dijital borç veren şimdi en iyi dijital banka hesabı sunma şansı için en iyi dijital ödeme uygulaması ile rekabet ediyor.
Müşteriden Platforma
Dijital nokta çözümleri iyi bir başlangıçtır, ancak fintech yolculuğumuzun hedefi değildir. Bir baş ağrısı için Aspirin almanız gerektiğinde, Aspirin mağazasına gitmezsiniz. Süpermarkete veya binlerce ürün sunan eczaneye gidersiniz. Benzer şekilde, günümüzün sosyal ve e-ticaret platformları müşterilerine binlerce özellik sunuyor. Amazon Prime aboneleri, ertesi gün çocuk bezi ve oyuncak teslimi ve ücretsiz olarak izlenecek bir film kataloğu alır. WeChat kullanıcıları aynı telefon uygulamasından kısa mesaj gönderebilir, alışveriş yapabilir, para taşıyabilir ve yatırım yapabilir. Dikkat platformlarında - ister Alphabet Inc.'in (GOOG) Google, Facebook Inc. (FB), YouTube ya da başka bir şekilde güçlendirilmiş olsun - tüketici niyeti anahtardır. Finansal ürünler sadece bu panopticon içinde yaşayan özelliklerdir.
ABD'deki veri toplama siteleri ve Avrupa'daki yasal olarak zorunlu PSD2 tarafından desteklenen finansal Uygulama Programlama Arabirimlerinin ortaya çıkması, bankacılık ve yatırım verilerinin farklı hedefler arasında seyahat etmesini sağlar. Lisanslarını, tüzüklerini ve bilançolarını teknoloji şirketlerine kiralayan finans şirketleri hizmet olarak bankalar olarak faturalandırıldı. Herhangi bir dağıtım deneyiminin ilgili finansal yetenekleri içermesini sağlar. Bu, ürün üretmeye ve satış kanallarından insanlara itmeye alışkın olan geleneksel görevliler için zorlayıcıdır. Bunun yerine, tüketiciler artık deneyimlerinin kenarlarında finans ile etkileşime giriyor. (TSLA) kendi araba sigortasını sunar, Greensky Inc. (GSKY) ev geliştirme müteahhitlerinin evlerindeki borçlulara finansman teklif etmesine yardımcı olur ve Affirm, bir e-ticaret ödeme deneyimine kredi verir. Finans için alışveriş yapmanız gerekmez, çünkü şimdi doğrudan satış noktasına gelecektir.
Hızla finansal jenerikler çağına giriyoruz. Walmart Inc. (WMT) size hem markalı Aspirin hem de jenerik nakavt ilacı ya da Charmin tuvalet kağıdı ve jenerik ev markası satabilir gibi, size genel bir finansal ürün satabilmelidir. Bu ürünler, kredi kartı sunmak için bir araya gelen Goldman Sachs ve Apple Inc.'in (AAPL) beyaz etiketli üst düzey sürümleri değildir. Bunun yerine, bunlar iPhone'dan alınan bilgiler kullanılarak oluşturulan Foxconn marka dışı akıllı telefonlara eşdeğerdir. Finansman sıhhi tesisat maruz kaldıkça ve şeffaflaştıkça, büyük ölçüde veri toplama ve blockchain tabanlı altyapı olsa da, ucuz jenerik çözümler çoğalacaktır. Ve bunun için daha iyi olacağız.
Finans için alışveriş yapmanız gerekmez, çünkü şimdi doğrudan satış noktasına gelecektir.
Üretimin Yeniden İnşası
Tarihsel olarak, finansal ürün üretimi ısmarlama yazılım tarafından desteklenen üst düzey bir zanaattı. Tıpkı Sistine Şapeli'nin insan becerisinin zirvesinde bir sanat eseri olduğu gibi, çekirdek bankacılık sistemleri ve servet yönetim platformları son derece mimarlıklı ve özel çözümlerdir. Bununla birlikte, kameranın icadı ile karşılaşıldığında resim portresinin şansı yoktu. Benzer şekilde, günümüzün finansal altyapısı, blockchain-yerli finans şeklinde temel bir meydan okumayı görüyor. Her firma (veya Fiserv gibi teknoloji satıcısı) için farklı olan eski şasinin aksine, yenisi yerleşik yerleşim, dijital kıtlık, hesap açma ve para hareketi, ticaret ve sigortalama motorları ile birlikte geliyor. Her yıl, veri koruma ve siber güvenlik sağlamak için kripto madencileri tarafından milyarlarca dolar harcanıyor ve binlerce açık kaynak geliştiricisi yazılımı tüm kullanıcılar için düzenli olarak geliştiriyor. Günümüz pazarları hala Bitcoin'in finansal özelliklerine takıntılı olsa da, Ethereum gibi geleceğin programlanabilir blok zinciri ağları, daha verimli bir finans fabrikası oluşturmak için veri standartlarını ve ilkelleri yeniden icat ediyor.
Bu yeni finans vizyonunun ilk uygulamaları zaten ödemeler, bankacılık, dijital yatırım, varlık yönetimi ve kredilendirme alanlarında işlevsellik göstermiştir. Bu belirtiler yeni doğarken bize daha büyük kurumların yenilikleri nasıl benimseyebileceğini ve endüstrilerini nasıl yeniden tasarlayabileceğini gösteriyor. Bu dönüşümün önündeki en büyük engel, hem geçmişte endüstrilerin nasıl oluştuğuna hem de yoldaki günahlarına yanıt olarak yazılan düzenleme ve yasadır. Düzenleme kesinlikle gerekli olsa da, bir atı ve bir arabayı düzenlemekle aynı şekilde düşünmezsiniz. Bu gerçekleşmenin en hızlı olduğu coğrafyalar, sıçrama altyapısından en yüksek faydaları görecektir. Aynı şekilde M-Pesa, geleneksel bankacılık gerçekleşemediğinde Kenya'da telekom tarafından inşa edilen mobil para olarak devreye girdi, dijital varlıklar ve finansal araçlar toprağın en misafirperver olduğu yerde çoğalacak.
Tüm bu değişikliklerin temelinde, insanın yeni davranışlar geliştirme ve benimseme kapasitesi vardır. Amerikalılar on yıllardır kredi kartı swipinginden yükseltmeyi nasıl reddettiler, iPhone'un dokunmatik tabanlı arayüzlerde çalışması sadece birkaç yıl sürdü? Bu nedenle, girişimciler güzel arayüzler tasarlamadıkça ve şirketler milyonlarca ürün dağıtmadığı sürece en iyi finansal üretim bile hiçbir yere ulaşmayacaktır. Fintech'ler başlamıştı. Birçok banka savaşı bilmeden kaybetse de bankalar yetişiyor. Teknoloji şirketleri, milyarlarca web sitesi ziyaretçisini iş ortaklarına ve satıcılara yönlendirerek finansmana zorlanıyor. Kimin kazanacağını belirleyecek olan davranışınızdır - sadece doğru uygulamayı indirin.
