Bir üniversite diplomasının artan maliyeti, giderlerini karşılamak için her zamankinden daha fazla öğrenciye sahiptir. Bazı öğrenciler özel kredi verenlerden kredi almayı tercih ederken, yaklaşık 44 milyon borçlu ABD Eğitim Bakanlığı'ndan kredi almıştır. Bunlardan 32, 1 milyon borçlunun Federal Doğrudan Kredileri var.
Federal Doğrudan Krediler sübvanse edilebilir veya sübvanse edilemez. Her iki tür de esnek geri ödeme seçenekleri, düşük faiz oranları, kredileri birleştirme seçeneği ve hoşgörü ve erteleme programları gibi sayısız avantajlar sunar.
Sübvansiyonlu ve sübvanse edilmemiş krediler aşağıdaki gibidir.
Önemli Çıkarımlar
- Federal öğrenci kredileri sübvanse edilebilir veya sübvanse edilemez. Bir öğrencinin sübvansiyonlu krediler için uygunluğu finansal ihtiyaca dayanır.
Federal Doğrudan Kredilere Kimler Katılabilir?
Federal Doğrudan Krediye hak kazanmak için yerine getirmeniz gereken birkaç gereklilik vardır. Hem sübvansiyonlu hem de sübvanse edilmemiş krediler için borçlular:
- Federal Doğrudan Kredi programına katılan bir okula en az yarım kez kayıt olun. ABD vatandaşı veya uygun olmayan bir vatandaşı olun.Geçerli bir Sosyal Güvenlik numarası alın.Yeterliliğin akademik ilerlemesini sağlayın.Lise diploması veya eşdeğerini tamamlayın Mevcut federal kredilerde temerrüde düşmeyin. Seçici Hizmet Sistemine kayıtlı olun (18-25 yaş arası erkekler için).
Doğrudan Sübvansiyonlu Krediler, yalnızca kanıtlanmış bir finansal ihtiyacı olan lisans öğrencileri için mevcuttur. Hem lisans öğrencileri hem de lisansüstü öğrencileri Doğrudan Sübvansiyonsuz Krediler için başvurabilirler ve herhangi bir finansal gereksinim yoktur.
Her iki kredi türüne başvurmak için Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuruyu (FAFSA) doldurmanız gerekir. Bu form, geliriniz ve mal varlığınız ve ebeveynlerinizin malları hakkında bilgi ister. Okulunuz FAFSA'nızı hangi kredi türlerini almaya hak kazandığınızı ve ne kadar borç almaya uygun olduğunuzu belirlemek için kullanır.
Ne Kadar Ödünç Alabilirsiniz?
Federal Doğrudan Kredi programı, sübvansiyonlu veya sübvanse edilmemiş bir kredi yoluyla yıllık olarak ne kadar ödünç alabileceğiniz konusunda maksimum limitlere sahiptir. Ayrıca toplam borçlanma limiti de vardır.
Birinci sınıf lisans öğrencileri, hâlâ finansal olarak ebeveynlerine bağımlı olmaları durumunda, 5.500 ABD doları tutarında sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz kredi ödünç alabilirler. Bu miktarın sadece 3.500 $ sübvansiyonlu kredisi olabilir. Bağımsız öğrenciler ve ebeveynleri Doğrudan PLUS kredisi almaya hak kazanmayan bağımlı öğrenciler, lisans öğrenimlerinin ilk yılı için 9.500 dolara kadar borç alabilirler. Yine, sübvansiyonlu krediler bu miktarın 3.500 $ ile sınırlıdır.
Borçlanma limiti sonraki her kayıt yılı için artar. Toplam sübvansiyonlu kredi limiti, bağımlı öğrenciler için 23.000 $ 'dır ve desteklenmeyen kredilerde 8.000 $' a izin verilmiştir. Bağımsız öğrenciler için, toplam limit 57.500 $ 'a çıkarılır ve sübvansiyonlu krediler için aynı 23.000 $' lık sınır uygulanır.
Lisans kredileri de dahil olmak üzere, lisansüstü ve profesyonel öğrenciler Doğrudan Kredilerde 138.500 $ toplam limite sahiptir ve 65.500 $ 'ı sübvanse edilebilir. Bununla birlikte, 2012 yılından bu yana, lisansüstü ve profesyonel öğrenciler sadece teminatsız krediler için uygundur.
1 Temmuz 2013 tarihinden sonra ilk kez borç alan biriyseniz, Doğrudan Sübvansiyonlu Krediler alabileceğiniz akademik yıl sayısında bir sınır vardır. Maksimum uygunluk süresi, programınızın yayınlanan uzunluğunun% 150'sidir. Diğer bir deyişle, dört yıllık bir lisans programına kaydoluyorsanız, Doğrudan Sübvansiyonlu Krediler alabileceğiniz en uzun süre altı yıldır. Doğrudan Sübvansiyonsuz Krediler için böyle bir sınırlama yoktur.
Desteklenen ve Desteklenmeyen Kredilerdeki Faiz Oranları
Federal kredilerin, özellikle borçlulara çift haneli bir APR tahsil edebilecek özel kredi verenlerle karşılaştırıldığında, mevcut en düşük faiz oranlarından bazılarına sahip olduğu bilinmektedir. 2019-2020 itibariyle, hem Doğrudan Sübvansiyonlu hem de Sübvansyonsuz Krediler lisans öğrencileri için% 4, 53 APR taşımaktadır. Mezun ve profesyonel öğrenciler için Sübvansiyonsuz Krediler için APR% 6.08'dir. Ve bazı özel öğrenci kredilerinden farklı olarak, bu oranlar sabittir, yani kredinin ömrü boyunca değişmezler.
Faizle ilgili not edilmesi gereken başka bir şey: Federal hükümet, okuldan ayrıldıktan sonraki ilk altı ay boyunca ve erteleme dönemlerinde Direkt Sübvansiyonlu Kredilere olan ilgiyi öderken, sübvanse edilmemiş bir krediyi ertelerseniz veya her iki tür krediyi de zorla kabul ettirmek.
Gelire dayalı geri ödeme planları daha düşük aylık ödemeler anlamına gelebilir, ancak bundan 25 yıl sonra da ödeme yapıyor olabilirsiniz.
Desteklenen ve Desteklenmeyen Kredilerin Geri Ödenmesi
Kredilerinizi geri ödemeye başlama zamanı geldiğinde, birkaç seçeneğiniz olacaktır. Borç verenden farklı bir seçenek istemediğiniz sürece, otomatik olarak Standart Geri Ödeme Planına kaydolursunuz. Bu plan, geri ödeme sürenizi her ay eşit ödemelerle 10 yıla kadar ayarlar. Dereceli Geri Ödeme Planı, karşılaştırma olarak, ödemelerinizi daha düşük bir fiyattan başlatır ve ardından kademeli olarak yükseltir. Bu planın 10 yıla kadar bir süresi vardır, ancak ödemelerin yapılandırılma şekli nedeniyle Standart seçeneğinden daha fazla ödeme yaparsınız.
Ayrıca, her ay ne kadar ödeyecekleri konusunda esnekliğe ihtiyaç duyan öğrenciler için gelir odaklı çeşitli geri ödeme planları da vardır. Örneğin, gelire dayalı geri ödeme (IBR), ödemelerinizi aylık isteğe bağlı gelirinizin% 10 ila% 15'ine ayarlar ve geri ödemeyi 20 veya 25 yıl boyunca uzatmanıza olanak tanır. Gelire dayalı planların avantajı, aylık ödemenizi azaltabilmeleridir. Ancak bir sorun var: Kredileri ödemeniz ne kadar uzun sürerse, toplam faiz olarak o kadar fazla ödersiniz. Planınız kredi bakiyenizin bir kısmının affedilmesine izin veriyorsa, bunu vergilendirilebilir gelir olarak bildirmeniz gerekebilir. Ayrıca, bu planların çoğunun özel kredilere değil, yalnızca federal öğrenci kredilerine geri ödenebileceğini unutmayın.
Sonuç olarak, ödenen öğrenci kredisi faizi vergiden düşülebilir. 2019 itibariyle, nitelikli bir öğrenci kredisi üzerinden ödenen 2.500 $ 'a kadar faiz düşebilirsiniz ve bu kesintiyi elde etmek için kalem vermeniz gerekmez. Kesintiler, vergi faturanızı düşürebilecek veya geri ödemenizin boyutuna katkıda bulunabilecek yıl için vergilendirilebilir gelirinizi azaltır. Yıl için 600 $ veya daha fazla öğrenci kredisi faizi ödediyseniz, kredi sunucunuzdan vergi beyannamesi için kullanmak üzere bir 1098-E Formu alacaksınız.
Alt çizgi
Hem Doğrudan Sübvansiyonlu hem de Sübvansyonsuz Krediler, kolej için ödeme yaparken faydalı olabilir. Her iki kredi türünün de sonunda faizle geri ödenmesi gerektiğini unutmayın. Bu yüzden, ne kadar ödünç almanız gerektiğine ve hangi geri ödeme seçeneğinin bütçeniz için en iyi sonucu verebileceğine dikkat edin.
