İçindekiler
- Yaşlı Bakımının Maliyeti
- Medicaid ve Eldercare
- Varlık Koruma Güvenleri
- Yaşlı Bakımı Öncesi Hediye Verme Varlıkları
- Yıllık Gelir Ayarlayın
- Havuzlanmış Güvenler
- Kişisel Bakım Anlaşmaları
- Eş Transferleri ve Reddi
- Alt çizgi
Öncelikle 65 yaş ve üstü yetişkinler için federal sağlık sigortası programı olan Medicare, birçok yaşlı Amerikalı için doktor ve hastane faturaları öder. Ancak, her şeyi kapsamaz. Banyo, giyinme ve yemek yeme gibi günlük yaşam aktivitelerine yardım için uzun süreli saklama bakımı plan kapsamında değildir. Ortaya çıkarılan başka maliyetler de vardır.
Bir planınız yoksa bunlar mali durumunuz için yıkıcı olabilir. Peki, kendiniz veya ailenizin başka bir kıdemli üyesi için en külfetli tıbbi masrafları karşılamak için ne yapıyorsunuz? İleride planlayabileceğiniz bazı yolları keşfetmek için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- Çoğu insan bir noktada yaşlı bakımına ihtiyaç duyacaktır, ancak çok azı gerçekten yüksek maliyeti karşılayabilir. Medicaid'e hak kazanmak için yaşlıların belirli bir gelir seviyesinin altına girmesi ve altına düşmesi gerekir.Ürünler geri dönülemez güvenler kurabilir veya varlıklarını bir çocuğa hediye edebilir Diğer seçenekler arasında gelir vergileri, havuzda bulunan vakıflar veya kişisel bakım anlaşmaları bulunmaktadır. Diğer her şey başarısız olursa, yaşlıların eşi eşin reddini imzalayabilir.
Yaşlı Bakımının Maliyeti
Birçok yaşlı insan sonunda fiziksel bakım veya zihinsel bozukluk nedeniyle yaşlı bakımına ihtiyaç duyacaktır ve onlar ve aileleri bunun için ödeme yapmanın bir yolunu bulmak zorunda kalacaklar. Ne yazık ki, nadiren ucuz. Aslında, bir kişinin hayat tasarruflarını hızla yok edebilir. bir ABD'de bir bakımevinde yarı özel oda, uzun süreli bakım planlama şirketi Genworth'un bakım maliyetleriyle ilgili 2019 anketine göre, günde ortalama 247 $ veya ayda 7.513 $ 'a mal oluyor. Site, özel odanın günde ortalama 280 $ veya ayda 8.517 $ olduğunu söyledi.
Bir bakımevinin sağladığı bakım düzeyine ihtiyaç duymayan insanlar için, yardımlı bir yaşam topluluğundaki tek yatak odalı bir birim günde yaklaşık 133 $ veya ayda 4.051 $ çalışır. Kendi evlerinde kalabilen ancak yine de yardıma ihtiyaç duyan insanlar için ev sağlığı yardımcıları, saatte 23, 00 dolara mal olabilir. Bunlar sadece ortalamalar elbette. New York gibi yüksek maliyetli bölgelerde, faturalar çok daha yüksek olabilir.
Özel olarak satın alınan uzun süreli bakım sigortası bu maliyetlerin bazılarını ele almanın bir yoludur, ancak pahalı olabilir ve herkes için değildir. Ayrıca 60 yaşından önce satın alındığında genellikle en uygun maliyetlidir.
Medicaid ve Eldercare
Ortak bir federal ve devlet programı olan Medicaid ve düşük gelirli bireyler için sağlıkla ilgili hizmetler sunan en büyük ulusal program için başka bir çözüm başvurmak. Her ne kadar ayrıntılar ülkeden ülkeye değişse de, Medicaid genellikle huzurevindeki hizmetlerin yanı sıra yardıma ihtiyaç duyan ancak vasıflı hemşirelik bakımı olmayan kişiler için ev ve toplum temelli hizmetleri de kapsar. ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı'na göre, çoğu eyalette Medicaid, insanların kişisel bakım gibi evlerinde kalmalarına yardımcı olabilecek hizmetleri de kapsamaktadır.
Hak kazanabilmek için, yaşlı bir kişi belirli bir miktar altında toplam sayılabilir varlıklara sahip olmalıdır - miktar bir eyalet için büyük ölçüde değişmesine rağmen, tipik olarak bir birey için 2.000 $ ve çiftler için 3.000 $. Örneğin New York'ta 2018 Medicaid uygunluk düzeyi bireyler için 15.150 $ ve çiftler için 22.000 $ 'dır. Sayılabilecek varlıklar banka hesapları, hisse senetleri ve tahviller, hayat sigortası poliçelerinin nakit değeri ve bazı durumlarda emeklilik varlıklarını içermektedir.
Medicaid'e hak kazanmak için bireylerin çiftler için 2.000 $ ve 3.000 $ altında sayılabilir varlıkları olmalıdır.
Bir kişinin sahibi varsa, bir ev hariç tutulabilir, ancak belirli bir seviyedeki ev eşitliği uygunluğu etkileyebilir. Ev artık kişinin asıl ikametgahı olmadığında, bir kaynak olarak sayılacağını ve Medicaid'in geri ödeme talebine tabi olabileceğini unutmayın.
Geleneksel olarak, insanlar genellikle ya aile üyelerine para vererek ya da bir harcama yoluyla uygunluk eşiğine ulaşırlar. Bu, varlıklarının yeterli bir kısmı tükenene kadar kendi bakımları için ödeme yaptıkları, ki bu genellikle hızlıydı. Bununla birlikte, yaşlıların kendilerini veya eşlerini fakirleştirmeden Medicaid'e hak kazanmalarına yardımcı olabilecek yasal stratejiler vardır. Kurallar karmaşık olsa da, bazı özellikler eyaletlere göre değişir ve bilgili bir avukatın hizmetleri önemlidir, burada araştırmak için birkaç seçenek vardır.
Varlık Koruma Güvenleri
Düzgün kurulmuş bir geri alınamaz güven, varlıkların Medicare uygunluğunu etkilemeyecekleri barınma yollarından biri olabilir. Varlıkları bir kayyumun kontrolüne aktaran geri dönüşü olmayan bir güven, bunları yaşlı kişinin kontrolünden etkili bir şekilde kaldırır. Bu, bir kez oluşturulduktan sonra, bu tür bir güven, faydalanıcıların izni olmadan değiştirilemez veya kırılamaz.
Bu, kişinin düzenlemeyi değiştirme hakkını sakladığı iptal edilebilir bir güvenin aksine. İptal edilebilir canlı güven olarak da adlandırılan iptal edilebilir güvenlerin kullanımları vardır, ancak Medicaid'e hak kazanma bunlardan biri değildir.
Gayri kabili rücu bir güven örneği
Lamson & Cutner, PC ile yaşlı bir hukuk avukatı olan David A. Cutner, New York Eyaletinin kurallarını biraz basitleştirilmiş kuralları kullanarak geri dönülemez bir güven örneği sunuyor: Bir kişinin 120.000 $ 'ı geri dönüşü olmayan bir güveye aktardığı, daha sonra bir huzurevine girdiğini ve uyguladığını varsayalım Medicaid için. Medicaid'in bölgesel oranını 12.000 $ kullanarak o coğrafi bölgedeki huzurevinde aylık olarak, uygun bulunmama cezası süresi aşağıdaki şekilde kolayca hesaplanabilir: 120.000 $ 'lık transfer, 12.000 $' lık bölgesel orana bölünerek 10 aylık bir uygun olmama süresine eşittir. Ceza süresi, kişinin huzurevinde olması, Medicaid için başvurması ve aksi takdirde yardımlardan yararlanabilmesi ile başlar. Bu, toplam kaynakları 15.150 $ 'dan az olduğu anlamına gelir. New York'ta yeniden inceleme süresinin yalnızca huzurevlerinde ve yardımlı yaşam veya evde bakım için geçerli olmadığını unutmayın. Diğer eyaletlerde, üçüne de uygulanabilir. Bu yüzden ne olduğunu kontrol etmek önemlidir Kurallar eyaletiniz içindir.
Çoğu durumda, huzurevinde bakımın gerçek maliyeti Medicaid'in bölgesel oranından daha yüksektir. Sonuç olarak, huzurevinde bakım evinin cepten maliyeti, cezaya neden olan transferin miktarından daha fazla olacaktır. Bir sonraki strateji devreye giriyor.
Yaşlı Bakımı Öncesi Hediye Verme Varlıkları
Başka bir seçenek, parayı sorumlu bir çocuğa veya başka bir akrabaya vermek olacaktır. Ancak Cutner, rotanın çok daha riskli olabileceğini söylüyor. Para aktarıldıktan sonra, yasal olarak diğer kişiye aittir. Kişi tamamen güvenilir olsa bile, kendi hayatındaki olaylar - boşanma, iş başarısızlığı, dava, ölüm - bu parayı tehlikeye sokabilir. Bunun yerine bir güven yaratmak bu risklerden kaçınabilir.
Medicaid'in şu anda beş yıllık bir yeniden inceleme süresi var, bu nedenle bir kişi varlıkları bir güvene aktarır ve beş yıldan fazla bir süre sonra bir huzurevine girerse, güvendeki para Medicaid uygunluğuna sayılmaz. Ancak, para beş yıllık yeniden inceleme süresi içinde aktarıldıysa, bu, belirli bir süre için uygunluğunu etkileyecektir.
Yıllık Gelir Ayarlayın
Bir kişinin beş yıllık yeniden inceleme süresi dolmadan Medicaid'e başvurması gerekiyorsa, federal yasaya uygun şekilde hazırlanmış özel bir yıllık gelir ya da senet kullanarak varlıklarının önemli bir kısmını korumak mümkün olabilir. Cutner'a.
Yukarıdaki örnekteki kişinin bir güvene 60.000 $ aktardığını ve kalan 60.000 $ 'ı yaşlı bir hukuk firması tarafından hazırlanan özel bir rant satın almak için kullandığını varsayalım. Aylık sosyal sigorta ödemeleri, kişinin Sosyal Güvenlik ve diğer gelirleriyle birlikte, kişinin şu anda Medicaid için uygun olmadığı beş ay boyunca bakım evi faturasını ödemek için kullanılabilir - 60.000 dolar, 12.000 dolar. Federal yasa uyarınca yıllık geliri satın almak için kullanılan para için herhangi bir transfer cezası olmaz, bu nedenle kişinin uygunluğunu etkilemez. Ayrıca, güvendeki 60.000 dolar şimdi korunacaktı.
Kişi aynı tutarı 60.000 $ 'lık bir senet karşılığında karşılık gelen 12.000 $' lık aylık geri ödeme süresine sahip birine de devredebilirdi. Özel bir rantta olduğu gibi, böyle bir anlaşmanın Medicaid gerekliliklerini karşıladığından emin olmak için yaşlı bir hukuk avukatı tarafından yapılandırılması gerekecektir.
Yıllık gelir ya da senet stratejisini kullanarak, birçok kişi varlıklarının% 40 ila% 50'sini koruyabilir diyor. Net değeri yüksek bireylerin, örneğin 1 milyon dolar veya daha fazla varlığı olan bireylerin yararlanma olasılığı düşüktür. Örneğin, bölgesel oranın 8.000 dolar olduğu bir bölgeye güvenmek üzere 500.000 dolar transfer eden biri için, ceza süresi yeniden inceleme süresinden daha uzun ve kişinin huzurevinde kalmasından daha uzun olabilir.
Havuzlanmış Güvenler
Devletler, Medicaid amaçları için gelire nasıl davrandıkları konusunda farklılık göstermektedir. Genel olarak, bir bakımevinde olan bir Medicaid alıcısı, bakım maliyetini karşılayabilmek için küçük bir aylık ödenek hariç tüm gelirlerini devretmelidir. Kişinin evde bakıma ihtiyacı varsa veya sürekli bakım emeklilik topluluğunda yaşıyorsa, devlet belirli bir sınırın üzerindeki herhangi bir geliri fazla veya fazla olarak değerlendirebilir ve bakım maliyetine gitmesini isteyebilir. Bu durumlarda, toplanmış bir güven bu gelirin bir kısmını koruyabilir.
Birleştirilmiş bir güven ile, yaşlı kişi fazla gelirinin bir hayır kurumuna ödenmesini sağlar. Kişi artık para üzerinde kontrol sahibi değildir, ancak ödeme için yardım kuruluşuna fatura gönderebilir. Hâlâ evde yaşayan biri, örneğin yiyecek ve yardımcı programlar için kullanabilir. Bu, kişinin Medicaid'in nispeten düşük sınırlarını aşabilecek günlük yaşam maliyetlerini karşılamasına izin verir. Sadece sınırlı sayıda devletin bu tür güvenlere izin verdiğini unutmayın.
Kişisel Bakım Anlaşmaları
Gelecekteki hizmetler için bakıcıya ödenen bir toplu ödeme, doğru yapılandırılması halinde cezalandırılmış bir transfer olarak kabul edilemez. Bu bir dizi amaca hizmet edebilir. Birincisi mülkün boyutunu azaltmaktır, bu yüzden kişi Medicaid için uygun olacaktır. Bir diğeri, yaşlı kişiye Medicaid'in sunduklarının ötesinde bir bakım almaktır.
Bu tür kişisel bakım sözleşmesi, bakım sağlamak için işten ve gelirden ödün vermiş olan bir çocuk veya diğer akraba üzerindeki mali yükün hafifletilmesine de yardımcı olabilir. Cutner, genellikle, bakım yükü belirli bir çocuğa orantısız olarak düştüğünde ailenin riftleşmesini önlemeye yardımcı olabileceğini söylüyor. Böyle bir anlaşma evde bakım hizmetleri sunan bir kurumla da kullanılabilir.
Eş Transferleri ve Eş Reddi
Medicaid kapsamında varlıkların bir eşten diğerine transferi cezalandırılmaz, bu nedenle ortak bir hamle, varlıklarını eşlerine çevirmek için bir huzurevine gitmesi gereken bir eş için yapılır. Buna rağmen, eş yasal olarak diğer eşin bakımını sağlamakla yükümlüdür ve kolektif varlıkları Medicaid uygunluk amaçları için dikkate alınacaktır. Bununla birlikte, bir eş reddi imzalayarak, sağlıklı eş, bu sorumluluğu bırakabilir ve diğer eşi hemen Medicaid için uygun hale getirebilir. Genellikle bir avukat tarafından hazırlanan belgeler Sosyal Hizmetler Dairesi'ne gönderilir ve dosyalanır. Belgeler incelendikten ve Medicaid'in her gereksinimi karşılandıktan sonra, devletin sağlık programı sağlık hizmetleri için ödeme yapmaya başlayabilir.
Medicaid, daha sonraki bir tarihte eşten geri ödeme almayı deneyebilir, ancak Cutner, etkiyi azaltabilecek stratejilerin mevcut olduğunu söylüyor. Medicaid toplansa bile, çiftin yararlanması muhtemeldir, çünkü Medicaid'in geri ödemesi, çiftin aksi takdirde ödemek zorunda kalacağı özel ödeme oranından ziyade huzurevlerine ödediği indirimli orana dayanacaktır. Bu seçenek eyaletinizde mevcut olmayabilir.
Alt çizgi
Eğer yaşlılar zihinsel ya da fiziksel olarak zayıf olduklarında ihtiyaç duydukları bakım için ödenecek paralardan yoksunlarsa, bireyi ya da eşini fakirleştirmeden faturaların ödenmesine yardımcı olmak için bu yolları araştırın. Sağlıklı yaşlılar bu bilgileri gelecekte ihtiyaç duyacakları bakımı önceden planlamak için kullanmalıdır.