Borcun ortadan kaldırılması ile geleceğe yatırım yapılması arasında karar vermeye çalışmak zor bir karardır. Birçok aile için, bu seçim genellikle ipoteklerini (muhtemelen sahip olacakları en büyük borç) ödemek veya emeklilik için tasarruf şeklinde gelir. Her ikisi de övgüye değer hedeflerdir, ancak hangisi önce gelmelidir?
Önemli Çıkarımlar
- İpoteğinize fazladan para koyacaksanız, genellikle ilk 10 yıl gibi erken yapmak daha iyidir.Ayrıca emeklilik için erken tasarruf etmeye başlamak daha iyidir, böylece bir bileşik faizin faydalarını elde edebilirsiniz. Genel bir kural olarak, ne kadar genç olursanız, ipotek üzerinden emeklilik tasarruflarınıza o kadar öncelik vermelisiniz.
Önce İpoteğinizi Ödeme
Diyelim ki, nihayet yıllar önce aldığınız bir ipotek ile evdeki gerginliğin içindesiniz. Uzun bir mesafe oldu ve bunu son bir ödeme ile ödemek ve sonunda ücretsiz ve net olmak için cazipsiniz. Veya en azından, daha erken yapılması için ödemelerinizi biraz hızlandırın.
Sonunda ipoteğinizi ödemek cazip gelse de, başlangıçta bunu yapmak daha iyidir. Her ay aynı büyüklükte ödeme yapmanıza rağmen (30 yıllık sabit oranlı mortgage kredisine sahip olduğunuzu varsayarsak), bu ilk yıllardaki paranızın çoğu faize doğru gidiyor ve kredinin anaparasını azaltmak için çok az şey yapıyor. Bu nedenle, erken ödeme yaparak ve faiz uyguladığınız anaparayı azaltarak, kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödeyebilirsiniz. Yatırımlarınız için geçerli olan bileşik faiz ilkeleri borçlarınız için de geçerlidir, bu nedenle anaparanızın daha fazlasını erken ödeyerek tasarruflar zaman içinde birleşir.
Buna karşılık, sonraki yıllarda, ödemeleriniz daha çok kredi müdürüne doğru gidiyor. Daha fazla ödeme yapmak, toplam faiz yükünüzü hemen düşürmez; sadece evde özsermayenizi daha hızlı oluşturur (ve genel olarak kredi vadesini kısaltır). Bunda yanlış bir şey olmadığı için değil. Ama paranızın en iyi şekilde kullanımını arıyoruz.
Öyleyse, ilk on yılda ipotek krediniz için hala ilk günler olduğunu varsayalım. Diyelim ki% 4, 38 oranında 30 yıllık sabit 200, 000 $ krediniz var; yılda 12 kez öderseniz, ömür boyu faiz ücreti 159.485 dolar olur. Bununla birlikte, her yıl 13 şanslı ödeme yapın ve toplamda 27.216 $ 'lık faiz elde edersiniz. Her ay fazladan 200 $ 'a tekabül ettiyseniz, 10 yılda 6.000 $, 2245 yılda 50.745 $ tasarruf edersiniz - ve ipotek de ödenir.
Diğer Mortgage Konuları
Faizden tasarruf etmek dünyadaki en kötü fikir değildir. Ancak ipotek faizi diğer borç türleriyle aynı değildir. Gelir vergisi beyannamenizdeki kesintileri ayrıntılı olarak açıklarsanız vergiden düşülebilir. 2019'da 750.000 $ 'ya kadar ipotek borcunu düşebilirsiniz (evi 15 Aralık 2017'den önce satın aldıysanız 1 milyon $' a kadar). Sam Amca'ya borçlu olduğunuz miktarı azaltmak için bir şeye ihtiyacınız varsa, ipotek tutmaya değer olabilir.
Ayrıca, yerel gayrimenkul değerleri tanking yapıyorsa, bölgenizdeki insanlar evlerinde çok az takdir veya hatta amortisman görüyorsa, bir ipotek ödemek sualtına gitmekten kaçınmanın bir yoludur (evinizin değerinden daha fazla olması nedeniyle). Bu, evi satmanızı, yeniden finanse etmenizi veya başka bir kredi almanızı zorlaştırabilir.
Önce Emekliliğinizi Finanse Etmek
Ne yazık ki, daha önce bir ipotek veya daha düşük bir ipotek ödemek daha iyi olsa da, daha önce emeklilik için tasarruf etmeye başlamak daha iyidir. Bileşik faiz sevinci sayesinde, bugün yatırım yaptığınız bir dolar, bundan sonraki beş veya 10 yıl yatırım yaptığınız bir dolardan daha fazla değere sahiptir. Çünkü daha uzun bir süre faiz kazanacak ve faiz de kazanacaktır. Yani her yıl emeklilik için biriktirmeyi geciktirirseniz orantısız bir miktar size zarar verir.
Bu nedenle, daha genç yaşta emeklilik için tasarruf etmek, bir ipotek için daha erken ödeme yapmaktan daha mantıklıdır.
Tabii ki, yatırımlar sadece yükselmiyor; onlar da düşer ve performansları finansal piyasalarda çılgınca dalgalanabilir. Ne yazık ki, iadeler genellikle ipotek ödemeleri kadar sabit değildir. Ancak bu, daha sonra değil, daha erken yatırım yapmaya başlamak için daha fazla neden: Portföyünüzün, pazardaki roller-coaster davranışından kurtulmak için daha fazla zamanı var. Ve borsa uzun vadede tarihsel olarak yükseldi.
Ekstra Mortgage Ödemeleri ve Yatırım
Sabit 4.5% faiz oranıyla 30 yıllık ipotek tutarınız 150.000 $ 'dır. Her ay sadece 760 $ minimum ödeme yaptığınızı varsayarsak, kredinin ömrü boyunca 123, 609 $ faiz ödersiniz. Ayda 948 $ ödeyin - 188 $ daha fazla - 20 yıl içinde ipotek ödersiniz ve 46.000 $ faiz elde edersiniz.
Şimdi, bunun yerine her ay ekstra 188 $ yatırım yaptığınızı ve yıllık ortalama% 7 getiri sağladığınızı varsayalım. 20 yıl içinde, katkıda bulunduğunuz fonlardan 51.000 $ (faiz olarak kaydettiğiniz toplamdan 5.000 $) kazanmış olacaksınız. Yine de, bu 188 $ 'ı 10 yıl daha yatırmaya devam ederseniz, 153, 420 $ kazanç elde edersiniz.
Bu nedenle, kısa vadede büyük bir fark yaratmasa da, uzun vadede emeklilik hesabınıza yatırım yaparak muhtemelen çok ileride olacaksınız.
Mortgage faizinin genellikle vergiden düşülebilir olduğunu unutmayın, bu nedenle ipotek size göründüğünden daha düşük maliyetli olabilir.
Uzlaşma Pozisyonu: İkisini birden
Bu iki seçenek arasında bir uzlaşma yatar: İpotekinizi ödemek için küçük ek katkılar sağlarken emeklilik tasarruflarınızı finanse edin. Bu, küçük katkıların nihayetinde ödeyeceğiniz faizi azaltabildiği durumlarda ipoteğin erken aşamalarında özellikle çekici bir seçenek olabilir. Veya, piyasa aşırı derecede değişken veya aşağı doğru hareket ediyorsa, yatırım fonlarının kaybını riske atmak yerine ipoteğinizi ödemek daha mantıklı olabilir.
Bireysel koşullar büyük ölçüde değiştiğinden, ipotek ödemenin veya emeklilik için tasarruf etmenin daha iyi olup olmadığı konusunda kimse cevap vermez. Her durumda, kendi numaralarınızı çalıştırmanız gerekir. Bununla birlikte, genel olarak, ipotekinize çok fazla odaklanarak emeklilik planınızın uzun vadeli tasarruf hedeflerinden ödün vermeyin. Öncelikle emeklilik tasarrufu hedeflerinize öncelik vererek ipoteğinize veya diğer yatırımlara yapılacak ek katkılar için en iyi harcamaların harcanıp harcanmayacağına karar verebilirsiniz.
Aslında, diğer emeklilik dışı tasarruf seçeneklerinin getiri beklentilerine karşı bir ipotek ödemeyi dengelemelisiniz. Örneğin, ipotek faiz oranınız makul olarak kazanmayı bekleyebileceğinizden çok daha fazlaysa, bundan kurtulmak avantajlı olabilir (ve nispeten düşük bir faiz oranı ödüyorsanız, bunun tersi de geçerlidir). Ayrıca, ipoteğinizde alışılmadık derecede yüksek bir faiz oranınız varsa, öncelikle borcu ödemek veya yeniden finansmana bakmak mantıklıdır.