Bir yığın para bulmak gerektiğinde, birçok ev sahibi evlerini en kolay ve en uygun yol olarak kullanıyor. Başka varlıklara sahip olanlar bile bu yolu cazip bulabilirler çünkü sermaye kazançları yaratacak veya erken IRA veya emeklilik planı dağıtımlarında para çekme cezaları ödeyecek vergilendirilebilir varlıklar satmak istemeyebilirler. Ev özkaynaklarından borç alanların üç seçeneği vardır. Sizin için en iyisi koşullarınıza ve hedeflerinize bağlı olacaktır.
İkincil Konut Kredileri: Peyzaj
İkincil konut kredileri üç kategoriye ayrılır:
- İkinci İpotekler - Aynı zamanda konut sermayesi kredileri olarak da bilinen bu tür konut kredisi en yapılandırılmış olanıdır ve temelde birincil ipoteği yansıtır. Değişken faiz oranlarıyla gelse de, faiz oranı genellikle sabittir ve tipik olarak ilk ipoteğe göre daha yüksektir. Bu krediler başlangıçta itfa edilmektedir ve ayrıca 15 yıl gibi belirli bir vadeye sahiptir. Alınan her ödeme faiz ile anapara arasında birincil ipotek gibi bölünür. Bir kez yayınlandıktan sonra çekilemezler. Home Equity Credit Line (HELOC) - Bu kredi türü bu üç kredi için en esnektir ve bazı hatlar için asgari başlangıç tutarının ödenmesi gerekmesine rağmen, onaylandıktan sonra gerçek para olmayabilir. Daha sonra, kredi kartıyla aynı şekilde, ihtiyaç duyduğunuzda bu kredi limitinden yararlanabilirsiniz. Çoğu kredi limiti artık fonlara kolay erişim sağlamak için bir çek defteri veya bir banka kartı ile birlikte geliyor. HELOC'lar genellikle yapıları nedeniyle gelecekteki itfa paylarını sunarlar ve yalnızca gerçekte tahsil edilen tutar üzerinden ödeme yaparsınız. Ve diğer iki ikincil kredi biçiminden farklı olarak, HELOC'lar genellikle kapanış maliyeti içermez. Başka bir seçenek: Yalnızca her ay aldığınız şeyin faizini ödediğiniz bir kredi. Bu tehlikeli olabilir çünkü çektiğiniz paranın vade sonunda ödenmesi gerekir. Nakdi Refinance - Diğer iki alternatifin aksine, bu yöntem ikinci bir krediyi içermez, ancak birçoğu birincil mortgage sigortasından kaçınmak veya ek fon sağlamak için kullanılır. Bu durumda, evinizi daha büyük bir miktar için yeniden finanse edersiniz ve nakit farkını alırsınız. Bu tür kredi için kapanış maliyetleri bazı durumlarda oldukça yüksek olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Evinizi bir fon kaynağı olarak kullanmak, bazı durumlarda fon elde etmek için akıllı bir seçim olabilir. Bir evden özsermaye nakit para ödüyorsa, noktalı çizgide imzalamadan önce sayıları çalıştırmak ve gelecekteki nakit akışınızı tahmin etmek önemlidir. İşletme kredisi veya öğrenci kredisi gibi farklı bir finansman türünde daha iyi bir faiz oranı elde etmek mümkün olabilir; bunlar daha iyi fon kaynakları olabilir.
Ev özkaynağına erişmenin üç yönteminin de ortak özellikleri vardır. İlk ve en önemlisi, bu kredileri geri ödemeyen borçlular rehine ile evlerini kaybedebilirler. Vergi kesintileri ve İstihdam Yasası'nın ortaya çıkmasıyla birlikte, her tür kredi tarafından alınan faizler düşülebilirdi. Alınan faiz, ancak kredi mükellefin krediyi güvence altına alan evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanıldığında düşülebilir. Bu amaçlar için kullanılırsa, 750.000 $ 'a kadar borçlanma faizinden düşebilirsiniz (bu limitin tüm emlak borcunu kapsadığını unutmayın; ayrıca bir ipotek varsa daha küçük olacaktır).
Evinizin özkaynaklarından ne kadar para ödünç alabileceğiniz, evinizde ne kadar özkaynak sahip olduğunuza bağlıdır. Eşitlik, ne kadar borcunuz ile evinizin değeri arasındaki farktır. Kredi verenler, kredi / değer oranınızı hesaplamak için bu sayıyı veya kredi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemek için kullanılan bir faktör olan LTV'yi kullanır. LTV'nizi almak için mevcut kredi bakiyenizi geçerli değerleme değerine bölün.
Elbette, verilen gerçek tutar kredi puanınıza ve borç / gelir (DTI) oranınıza bağlıdır. 700 puanın üzerinde bir kredi puanı muhtemelen kredi almaya hak kazanacaktır. 700'den biraz daha azı sizi hak edebilir, ancak daha yüksek faiz oranları ile. Nitelikli DTI borç verenden borç verene değişir, ancak çoğu aylık borçlarınızın brüt aylık gelirinizin% 50'sinden daha azını tüketmesini gerektirir. Borç verenler, ipotek anaparanızın dışında - faiz, vergiler, ev sahibi sigortası, ev sahibi dernek aidatları ve yasal borç gibi diğer tüm borçlar dahil olmak üzere eviniz için toplam aylık ödemeleri toplar. Ardından borç toplamı, brüt aylık gelirinize (baz maaş, komisyonlar ve ikramiyeler) ve kira geliri ve nafaka gibi diğer gelir kaynaklarına bölünerek DTI oranına bölünür.
Kredi başvurusu yapmanız gerekip gerekmediğine karar vermenize yardımcı olması için kalifiye bir kredi danışmanıyla görüşmek her zaman iyidir.
En Uygun
Evinizin özkaynağına dokunmanın en iyi şekli, muhtemelen her şeyden çok paraya ihtiyacınız olacak şeye bağlıdır. Tabii ki, kredi puanınız ve finansal durumunuz da önemlidir, ancak hangi seçeneği seçerseniz seçin, bir faktör olacaktır. Genel olarak, bu yöntemlerin her biri genellikle aşağıdaki durum ve hedeflerle eşleştirilir.
- Konut Sermayesi Kredileri - Bu tür kredilerdeki tüm para başlangıçta dağıtıldığı için, kendileri için başvuran borçluların çoğu genel olarak tüm bakiye için acil bir ihtiyaç duyar. Bu krediler genellikle eğitim, sağlık veya diğer götürü masrafları ödemek veya borç konsolidasyonunu finanse etmek için kullanılır. Bankrate.com'a göre, 25 Nisan 2018 itibarıyla konut kredisi faiz oranı% 5, 7; kredi kartı üzerindeki ortalama APR, Mart sonu itibarıyla rekor bir yüksekliğe göre% 16, 47'dir. HELOC'lar - Bir ev sermayesi kredi limiti, zaman içinde düzenli olarak nakit erişimine ihtiyaç duyan ev sahipleri için, örneğin bir dizi ev iyileştirmesi veya küçük bir işletme kurmak gibi masraflar için daha uygundur. Bu aslında en ucuz kredi şeklidir, çünkü sadece gerçekten ödünç aldığınız şeyle ilgilenirsiniz ve kapanış maliyeti yoktur. Sadece bakiyenin süresi dolduğunda bakiyenin tamamını ödeyebileceğinizden emin olun. Nakit Çıkışı Refinance - İkametgahınızda önemli miktarda özkaynak biriktirdiyseniz ve şimdi paraya ihtiyacınız varsa, ancak ilk ipoteğinizden daha iyi bir oran elde edebilmek için genellikle iyi bir fikirdir. Örneğin, kredi puanınız artık evinizi satın aldığınızdan çok daha yüksekse, daha düşük bir oran, nakit çıkış tutarını içeren yeni daha büyük kredi bakiyesiyle birlikte yapılacak daha yüksek ödemenin dengelenmesine yardımcı olabilir. Nakit para tutarını, araba kredileri veya kredi kartları gibi diğer borçları ödemek için kullanırsanız, genel nakit akışınız yine de artabilir ve puanınız, gelecekte başka bir yeniden finansmanı garanti etmek için tekrar yükselebilir.
Alt çizgi
Ev özsermaye borcu, rekreasyon giderlerini veya rutin aylık faturaları finanse etmek için iyi bir yol değildir, ancak önemli, beklenmedik finansal zorluklarla dolu veya geleceğine yatırım yapmak isteyenler için gerçek bir cankurtaran olabilir. Anahtar, mümkün olan en düşük oranda borç almanızı sağlamak ve fonları sadece amaçlanan amaç için kullanmaktır.