İçindekiler
- Bir Rantın Aşamaları
- Rant Ödeme Seçenekleri
- Aylık Ödeme Hesabı
- Rant Ödeme Vergisi
- Kredi Kalitesi Endişeleri
- Alt çizgi
Bazı yatırımcılar için, yıllık gelir, sağlam bir finansal planın uygun bir parçası olabilir. Bununla birlikte, genellikle yanlış anlaşılan yıllık gelirlerin bir özelliği ödeme seçenekleridir. Aşağıda bu seçenekleri, nasıl hesaplandıklarını ve nasıl vergilendirildiklerini tanımlarız. Genellikle ACH transferleri ile ödeme yapılır.
Bir Rantın Aşamaları
Yıllık gelirin ömründeki iki aşama birikim aşaması ve yıllık satış aşamasıdır (veya ödeme aşaması). Birikme aşamasında, nakit yatırarak, hayat sigortası nakit değerlerini dönüştürerek veya başka bir gelir vergisinden 1035 değişim yaparak (katkı sağlamanın birkaç yolunu belirtmek için) yıllık gelir sözleşmenize para ekleyebilirsiniz. Yıllık gelir kurallarına uyarsanız, yıllık geliriniz, para çekme işlemine başlayıncaya kadar vergi ertelenmiş bir temelde kazanç biriktirecektir.
59½ yaşına ulaştıktan sonra, cezai ödemeler olmadan yıllık gelirden fon çekmeye başlayabilirsiniz.
Rant Ödeme Seçenekleri
Yıllık gelir ödemeleri almak için birkaç farklı yöntem vardır. En yaygın yöntemler şunlardır:
- Yıllık ödeme yöntemi Sistematik para çekme programı
Yıllık ödeme yöntemi, belirli bir dönem için aylık gelir garantisi verir. Sistematik para çekme programı kapsamında, dağıtımların zamanlaması üzerinde tam kontrole sahip olursunuz, ancak yıllık gelir varlıklarına karşı koruma sağlanmaz.
Hayat Yüce Seçeneği
Yaşam seçeneği genellikle en yüksek ödemeyi sağlar, çünkü aylık ödeme yalnızca yıllık ödemenin ömrü üzerinden hesaplanır. Bu seçenek, emeklilik gelirinizi geçmeye karşı etkili bir korunma olan yaşam için bir gelir akışı sağlar.
Ortak Yaşam Yıllık Seçimi
Bu ortak seçenek, ölümünden sonra geliri eşinize aktarmanıza izin verir. Aylık ödeme yaşam seçeneğinden daha düşüktür, çünkü hesaplama her iki eşin yaşam beklentisine dayanmaktadır.
Dönem Belirli Yıllara Ayırma
Bu seçenekle, yıllık gelirin değeri 10, 15 veya 20 yıl gibi belirli bir süre boyunca ödenir. 15 yıllık bir süre seçerseniz ve ilk 10 yıl içinde ölürseniz, sözleşmenin yararlanıcıya kalan beş yıl boyunca ödeme yapacağı garanti edilir.
Garantili Süre ile Yaşam
Birçok insan (gelir seçeneği ile elde ettikleri) yaşam için gelir fikrini sever, ancak yakın gelecekte ölmeleri durumunda bunu seçmekten korkarlar. Garantili süreli yaşam seçeneği size yaşam için bir gelir akışı sağlar (yaşam seçeneği gibi), bu yüzden yaşadığınız sürece size ödeme yapar. Ancak bu seçenekle, garanti süresinin dolmasından önce ölseniz bile, yıllık gelirinizin mülkünüze veya lehtarlarınıza ödemek zorunda olduğu 10 yıllık garantili bir süre gibi garantili bir dönem seçebilirsiniz.
Sistematik Para Çekme
Bu yöntem altında, her ay almak istediğiniz ödemenin boyutunu ve toplam olarak kaç ödeme almak istediğinizi seçebilirsiniz. Ancak, sigorta şirketi gelir ödemelerinizi geçmeyeceğinizi garanti etmez. Ne kadar alacağınız ve kaç ay ödeme alacağınız, hesabınızda ne kadar paranızın olduğuna bağlıdır. Yaşam beklentisi riski yükü omuzlarınızda.
Toplu Ödeme
Yıllık gelirinizdeki varlıkları bir götürü bedel üzerinden almak genellikle tavsiye edilmez, çünkü götürü bedelini aldığınız yılda, normal gelir vergileri, yıllık gelirinizin tüm yatırım kazancı kısmına bağlıdır. Açıkçası, bu vergi minimizasyonu açısından çok verimsiz bir ödeme seçeneğidir.
Aylık Ödeme Hesabı
Sigorta şirketlerinin aylık ödeme tutarınızı hesaplamak için kullandığı çeşitli faktörler vardır, ancak en yaygın olanlardan ikisi cinsiyet ve yaştır - her ikisi de yaşam beklentinizi etkiler. Kadınlar erkeklerden daha uzun bir yaşam beklentisine sahip olduğundan, kadınlar erkek meslektaşları kadar aylık bir ödeme almayacaktır. Ve elbette, yaşlandıkça yaşam beklentiniz de düşer. Yaşam seçeneği olan 75 yaşındaki bir erkek, 65 yaşındaki bir erkekten daha yüksek aylık bir ödeme alacaktır, çünkü sonunun daha yakın olduğu varsayılmaktadır.
Aylık ödemenizin boyutunu etkileyen bir diğer önemli faktör, seçtiğiniz ödeme seçeneğidir ve bu da ödemelerin ne kadar süreceğini etkiler. Örneğin, ortak yaşam seçeneğini seçerseniz, ödeme ölümünden sonra eşinize devam ettiğinden, aylık ödemeniz büyük olasılıkla daha düşük olacaktır.
Son olarak, aylık ödemenizin büyüklüğü kullandığınız sigorta şirketine ve beklenen yatırım paranızın karşılığına bağlıdır. Şirket paranızla% 3'lük bir getiri yerine% 5 yapabilirse, ödemeniz daha yüksek olacaktır. Bununla birlikte, iadeler daha yüksek olduğunda ödemenizdeki artış, sabit bir aylık ödeme veya yıllık gelirinizden değişken bir aylık ödeme seçmenize bağlıdır. Sabit tutarı seçerseniz, ödemeniz değişmez ve sigorta şirketi tüm yatırım riskini üstlenir. Değişken ödeme altında, aylık ödemenin büyüklüğü piyasa koşullarına göre dalgalanır, bu nedenle piyasa riskini kabul edersiniz.
Rant Ödeme Vergisi
Sözleşmeniz feshedildikten sonra, her ödemenin bir kısmı (sabit bir yıllık gelirden) bazın kısmi getirisi (orijinal katkınız) olarak kabul edilir ve kısmı hariç tutma oranı kullanılarak vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilir. Ödeme yönteminizi seçtikten sonra, vergiye tabi tutulmanın ne kadar hariç tutulduğunu söyleyen hariç tutma oranınızı istemelisiniz. Hariç tutma oranınız 1000 ABD doları tutarındaki aylık ödemede% 80 ise, 800 ABD doları gelir vergisinden hariç tutulur ve 200 ABD doları vergilendirmeye tabidir.
Erken dağıtımlar (59 yaşına gelmeden önce meydana gelenler)% 10 cezaya tabidir ve 14 Ağustos 1982'den önce satın alınan yıllık ödemeler için FIFO (ilk giren, ilk giren) yöntemi para çekme işlemleri için kullanılır. 13 Ağustos 1982'den sonra satın alınan yıllık ödemeler için, para çekme kuralı LIFO'dur (son giren ilk çıkar), yani kazanç önce gelir. Para çekme işlemine sadece% 10 ceza vermekle kalmaz, aynı zamanda para çekme işleminin yatırım kazancı olarak atfedilebilecek herhangi bir kısmı için de gelir vergisi ödemek zorundasınız. 59½ yaşından önce para çekmek akıllıca bir karar değildir, bu yüzden ne pahasına olursa olsun bundan kaçınmaya çalışın.
Kredi Kalitesi Endişeleri
Dikkate alınması gereken son faktör, sigorta şirketinin kredi kalitesidir. Son 20 yılda bir sigorta şirketinde yıllık gelirinizi biriktirdiğiniz için, ödemelerinizi onlarla başlatmanız gerekmediğini unutmayın. Yüksek dereceli başka bir sigortacı size daha yüksek bir aylık ödeme teklif ettiyse, yeni sigortacıya vergisiz 1035 değişimi yapmak için zaman ayırmaya değer olabilir, ancak sizden önce mevcut sözleşmenizdeki teslim masraflarını kontrol ettiğinizden emin olun. herhangi bir havale başlatmak.
Sigorta şirketlerinin uzmanlaşmış departmanlarda her seçenek için tahmini bir ödeme sağlayacak iyi ücretli çalışanları vardır. Onlara sözleşmenizden yıllık olarak tahsil ettikleri ücretlerden% 1, 5 daha fazla kazanmalarını sağlayın: Birden fazla kalite sigortası şirketinin size birden fazla ödeme seçeneğiyle yıllık gelirinizin mevcut değeri hakkında bir teklif vermesini sağlayın.
Alt çizgi
Yıllık geliri seçmek için en iyi ödeme yöntemine karar vermek kolay değildir. Önceliklerinizi, her ay ihtiyacınız olan tutarı ve bu ödemelere ne kadar ihtiyacınız olacağını düşündüğünüzü düşünün.
Tabii ki, hiç ödeme almamayı seçebilirsiniz. Bazı bireylerin yıllık gelirlerinde biriken fonlardan gelir elde etmeye ihtiyaçları yoktur. Eğer aynısı sizin için de geçerliyse, rant ölümünde faydalanıcıya aktarılabileceğinden faydalanıcı atamanızın doğru olup olmadığını kontrol ettiğinizden emin olun.