Güvenli ve Teminatsız Kredi Limitleri: Genel Bakış
Bir kredi limiti (LOC), herhangi bir amaç için kullanılabilecek açık uçlu bir kredidir. Kredi kartına benzer döner bir kredidir. Yani, müşteri tekrar tekrar kredi hattına dokunabilir ve parayı tekrar tekrar ödeyebilir. Maksimum bir sınırı vardır, ancak belirlenmiş bir son kullanma tarihi yoktur. Kredi limitleri teminat altına alınabilir veya teminatsız olabilir ve ikisi arasında önemli farklar vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Güvenli bir kredi limiti, ev veya araba gibi bir varlık tarafından garanti edilir. Teminatsız bir kredi limiti, kredi kartı gibi bir varlık tarafından garanti edilmez. Teminatsız kredi her zaman daha yüksek faiz oranlarıyla gelir.
Güvenli Kredi Hattı
Herhangi bir kredi temin edildiğinde, finans kurumu borçluya ait bir varlığa karşı haciz oluşturmuştur. Bu varlık teminat haline gelir ve temerrüt halinde borç veren tarafından el konabilir veya tasfiye edilebilir.
Yaygın bir örnek, bir konut ipoteği veya yeni bir araba kredisidir. Banka, ev veya araba şeklinde teminat alırken para kredisi vermeyi kabul eder.
Hem teminatlı hem de teminatsız kredi limitleri, düşük asgari ödemelerle ve tam ödeme talebi olmaksızın esnek ve tekrar tekrar kullanılabilir. Ancak güvenli kredi almak daha kolay ve daha ucuzdur.
Benzer şekilde, bir işletme veya birey varlıkları teminat olarak kullanarak güvenli bir kredi limiti elde edebilir. Borçlu temerrüde düşmüşse, teminat ele geçirilip banka tarafından zararı telafi etmek için satılabilir.
Banka parasını geri alacağından emin olduğundan, teminatlı bir kredi limiti, genellikle teminatsız bir kredi limitinden daha yüksek bir kredi limiti ve önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranıyla gelir.
Güvenli bir LOC'nin yaygın olarak kullanılan bir versiyonu, ev sermayesi kredi hattıdır (HELOC). Para, evdeki özsermayeye karşı ödünç alınır.
Teminatsız Kredi Hattı
Borç veren kurum teminatsız kredi limiti verme konusunda daha büyük risk üstlenmektedir. Borçlunun hiçbir varlığı temerrüt altına alınmaz.
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, hem işletmeler hem de bireyler için teminatsız kredi limitleri almak daha zordur. Örneğin, bir işletme genişlemesini finanse etmek için bir kredi limiti açmak isteyebilir. Fonlar, gelecekteki ticari getirilerden geri ödenecektir.
Bu tür krediler sadece şirket iyi kurulmuşsa ve mükemmel bir itibara sahipse dikkate alınır. O zaman bile, borç verenler borçlanabilecek tutarı sınırlandırarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi eder.
Kredi kartları temelde teminatsız kredi hatlarıdır. Bu, faiz oranlarının bu kadar yüksek olmasının bir nedeni. Kart sahibi temerrüde düşerse, kredi kartını veren kuruluşun tazminat olarak alabileceği hiçbir şey yoktur.
Özel Hususlar
Hem teminatlı hem de teminatsız kredi limitlerinin diğer kredi türlerine göre avantajları vardır. Düşük asgari ödemelerle esnek ve tekrar tekrar kullanılabilirler (veya kullanılmazlar) ve ödemeler güncel olduğu sürece tam ödeme talep etmezler.
Teminatlı kredi limiti, borçlanma maliyetlerini minimumda tuttuğu için mümkünse açıkça daha iyi bir seçenektir.