Birçok insan kendilerini zaman zaman resmi işgücü dışında bulur - ya da iyilik için - bazıları seçimden ve diğerleri işten çıkarmadan sonra. Bazıları devasa ekonomiye katılıyor. Diğerleri danışmayı veya serbest çalışmayı dener veya aileye bakmak için evde kalır. Her durumda, insanlar haftalık maaş çekmeyi bıraktıklarında, genellikle emeklilik tasarruflarına katkıda bulunmayı bırakırlar. Ancak, bu katkıları ne kadar küçük olursa olsun sürdürmek emeklilikten sonraki gelirinizde büyük fark yaratabilir.
Emeklilik için tasarruf eden çoğu çalışan, bunu işveren destekli bir program aracılığıyla yapar. Ama bunu bağımsız olarak yapabilirsiniz. Kendi başınıza gitmenin birkaç yolu vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Serbest meslek sahibi kişiler, işverenlerin sunduğu sürümden daha yüksek katkı sınırlarına sahip olan solo 401 (k) 'ye yatırım yapabilirler. İşsiz bir eş, eşlerinin vergilendirilebilir tazminatı varsa IRA'ya katkıda bulunabilir. ancak 65 yaşına ulaştıktan sonra bu kısıtlama geçerli değildir.
Solo 401 (k)
Bağımsız 401 (k) olarak da bilinen solo 401 (k), tek mülk sahibi, bağımsız yüklenici veya bir ortaklık üyesi olarak serbest çalışan insanlar için tasarlanmıştır. Kendi başına veya eşiyle çalışan ve çalışanı olmayan insanlar içindir. Katkılar, ertelenmiş gelir ve kar paylaşım unsurlarını birleştirir.
2019'da 19.000 dolarlık bir sınır, çalışan olarak katkıda bulunabilir. 50 yaş ve üstü bireyler için 6.000 dolarlık ek yardım katkısına izin verilir. 2020 yılında, bu tutar 19.500 $ 'a kadar ve ek tutarı 6.500 $' a kadar çıkıyor.
Bir şahıs için kar paylaşımı bileşeni, serbest meslek gelirlerinin% 20'si, serbest meslek vergilerinin% 50'si oranında azaltılmıştır. Anonim işletmeler için, kar paylaşımı bileşeni, serbest meslek vergileri için herhangi bir kesinti olmaksızın serbest meslek gelirinin% 25'ine yükselir.
Bu, erteleme ve kâr paylaşımındaki izin verilen toplam katkı miktarını 2019'daki katkı ile yılda 56.000 dolara veya 2019'daki 62.000 dolara getiriyor. 2020'de, katılımcının hesabına yapılan toplam katkılar, 50 yaş ve üstü için katılım katkıları sayılmıyor, IRS'ye göre 57.000 doları aşamaz.
Örneğin, 33 yaşında bir pazarlama müdürü olan Mary'nin tam zamanlı işini bebek sahibi olduğu zaman bıraktığını varsayalım. Yılda 20.000 dolar kazanarak bazı danışmanlık işleri yapıyor. Tek bir mülk sahibinin sahibi olarak, çalışan ertelemelerine 19.000 dolara kadar para yatırabilir ve 2020'de 19.500 dolara el koyabilir.
Küçük katkılar bile uzun vadede emeklilik tasarruflarınızda büyük bir fark yaratabilir. Vergi avantajlarından yararlanmak için düzenli istihdama ihtiyacınız yoktur.
Eş IRA
Ortaklaşa başvuruda bulunan çalışmayan bir eş, eşleri vergilendirilebilir tazminat aldığı sürece geleneksel ya da Roth eş IRA'ya yatırım yapma seçeneğine sahiptir. Her iki IRA için 2019 ve 2020 için maksimum katkı 6.000 dolar, artı 50 yaş ve üstü kişiler için 1000 dolar. Bu, ailenin IRA emeklilik tasarruflarını ikiye katlamasını sağlar.
Örneğin, 51 yaşındaki Joe'nun geçen yıl işini kaybettiğini ve tam zamanlı iş bulamadığını, ancak emekliliğine katkıda bulunmaya devam etmek istediğini varsayalım. Eşinin 2019 için 50.000 dolar vergilendirilebilir tazminatı var. Çift ortaklaşa başvurduğu sürece Joe 2019'da bir IRA'ya toplam 7.000 dolar katkıda bulunabilir. Bu, standart 6.000 dolarlık katkı artı 50 yaş ve üstü olanlar için 1.000 dolarlık bir toplama katkısıdır.
Dosyalama durumunun izin verilen katkıların seviyesini etkileyebileceğini unutmayın. Joe ve karısı ayrı ayrı başvuruda bulunsaydı, vergilendirilebilir bir tazminatı olmadığı için yıl boyunca IRA'ya herhangi bir miktarda katkıda bulunamazdı. Ayrı ayrı başvururlar ve yıl için sadece 2.000 $ vergilendirilebilir kazançları olsaydı, IRA katkısı 2.000 $ ile sınırlı olurdu.
Vergi ertelenmiş IRA'lara katkılar, bir sonraki yılın 15 Nisan tarihine kadar yapılabilir.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)
Şaşırtıcı bir şekilde, bir sağlık tasarrufu hesabı başka bir seçenektir. HSA, kapsamı dışında kalan tıbbi harcamaların ödenmesinde kullanılmak üzere yüksek indirilebilir sağlık planları (HDHP) olan bireylerin kullanabileceği, vergi avantajlı bir hesaptır.
Çalışan kişiler için hem işveren hem de çalışan tarafından katkı sağlanabilir. Çalışmayanlar kendi adına katkıda bulunabilirler. Ve bu katkılar vergi indirimi için uygundur.
Yatırılan paranın kazanılan gelirden gelmesi gerekmez. Tasarruf, hisse senedi temettüleri, işsizlik tazminatı ve hatta sosyal yardım ödemelerinden gelebilir.
2019 için maksimum katkı bir kişi için 3.500 $ ve bir aile için 7.000 $ 'dır. 55 yaş ve üstü kişiler için 1.000 dolarlık ek telafi katkılarına izin verilir. 2020 için, azami katkı tutarı 50 dolar, aileler için ise 100 dolar. (Sırasıyla 3.550 dolar ve 7.100 dolar). Yıllık "yakalama" tutarı 1.000 $ olarak kalacaktır.
Peki, bir tıbbi tasarruf hesabı nasıl emeklilik tasarrufu olarak sayılır? Nitelikli sağlık giderleri için kullanılan dağıtımlar her yaşta vergiden muaftır. Tıbbi masraflar için kullanılmayanlar gelire dahil edilir ve vergilendirilebilir ve muhtemelen% 20 cezaya tabidir. Ancak bu fonları HSA'da tutarsanız ve 65 yaş ve üzerindeki fonları çekmeye başlarsanız, tıpkı geleneksel bir IRA gibi herhangi bir amaç için kullanabilirsiniz. Geleneksel bir IRA gibi, gelir vergilerini paraya borçlu olacaksınız, ancak cezalandırmayacaksınız. (Ceza gerektirmeyen IRA para çekme işlemlerinin 59½ yaşında başladığını unutmayın.)
Kısacası, bir HSA'ya yapılan katkılar emekli olduktan sonra bir gelir kaynağı olabilir.
Aracı Kurum Hesabı
Her zaman bir aracılık hesabı aracılığıyla yatırım yapabilirsiniz. Kazançlar vergiden ertelenmeyecek, ancak emekliliğiniz sırasında size bir gelir kaynağı sağlayabilecek parayı artıracaksınız.
Bu, vergi ertelenmiş katkı paylarınızı tükettikten sonra para yatırmanın mükemmel bir yolu olabilir. Ayrıca, vergilendirilebilir bir hesaptan para çekme işlemleri yeniden vergilendirilmediğinden (zaten ödeme yaptınız), bir yatırım hesabı size yardımcı olabilecek vergi planlaması esnekliği sağlar.
![Normal bir işiniz olmadığında emeklilik için tasarruf Normal bir işiniz olmadığında emeklilik için tasarruf](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/576/saving-retirement-when-you-dont-have-regular-job.jpg)