78'in Kuralı Nedir?
78 Kuralı, bazı borç verenler tarafından bir kredinin faiz giderlerini hesaplamak için kullanılan bir yöntemdir. 78 kuralı, borçlunun kredi döngüsünün önceki kısmında daha büyük bir faiz ödemesini gerektirir ve bu da borçlunun kredisini ödemesinde potansiyel tasarrufları azaltır.
78'in Kuralını Anlamak
78 kuralı, faiz hesaplanırken borçlunun kârı artıran borçlunun kredi döngüsünün önceki bölümünde aylara daha fazla ağırlık verir. Bu tür faiz hesaplama çizelgesi öncelikle sabit faizli döner kredilerde kullanılır. 78 kuralı, kredisini erken ödemeyi düşünen borçlular için önemli bir husustur.
Erken bir krediyi ödemek isteyen borçlular için önemli olan 78'inci Kural, borçlunun kredi döngüsünün ilk bölümünde faiz oranının daha büyük bir kısmını ödemesi gerektiğini, yani borçlunun daha fazla ödeyeceği anlamına gelir. düzenli bir kredi.
78 Kredi Faizinin Kuralının Hesaplanması
78 kredi faiz yönteminin kuralı, basit yıllık yüzde oranlı (APR) krediden daha karmaşıktır. Bununla birlikte, her iki kredi türünde de, borçlu, ön ödemesiz tam kredi döngüsü için ödeme yaparsa krediye aynı miktarda faiz ödeyecektir.
78 metodolojisinin kuralı, bir kredinin önceki döngüsünde aylara ilave ağırlık verir. Genellikle subprime borçlulara kredi sağlayan kısa vadeli taksitli borç verenler tarafından kullanılır.
12 aylık bir kredi söz konusu olduğunda, borç veren aşağıdaki hesaplamada 12 ay boyunca basamak sayısını toplar:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Bir yıllık kredi için toplam basamak sayısı 78'e eşittir, bu da 78'in Kuralını açıklar. İki yıllık bir kredi için basamakların toplamı 300 olur.
Hesaplanan ayların toplamı ile borç veren daha sonra faiz ödemelerini tersine sırayla ağırlıklandırır ve önceki aylara daha fazla ağırlık uygular. Bir yıllık kredi için, ağırlıklandırma faktörü ilk ayın toplam faizinin 12 / 78'i, ikinci ayda 11 / 78'i, üçüncü ayda 10 / 78'i vb. Olacaktır. İki yıllık bir kredi için, ağırlıklandırma faktörü ilk ayda 24/300, ikinci ayda 23/300, üçüncü ayda 22/300 olacaktır.
78'e Karşı Basit Faiz
Bir krediyi öderken, geri ödemeler iki bölümden oluşur: anapara ve tahsil edilen faiz. 78 kuralı, önceki ödemeleri, sonraki ödemelerden daha fazla faizle ağırlar. Kredi erken sona erdirilmez veya peşin ödenmezse, basit faiz ile 78. Kural arasında ödenen toplam faiz eşit olacaktır. Bununla birlikte, 78 nolu Kural, daha önceki ödemeleri basit bir faiz yönteminden daha fazla faizle ağırlıklandırdığı için, bir kredinin erken ödenmesi borçlunun genel olarak biraz daha fazla faiz ödemesi ile sonuçlanacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- 78 kuralı, bazı borç verenler tarafından bir kredinin faiz giderlerini hesaplamak için kullanılan bir yöntemdir. 78 kuralı, krediyi borçluya kısa vadeli krediler için veya bir kredinin erken ödenmesi durumunda tercih eden önceden hesaplanmış faiz ücretlerini tahsis eder. 78 metodolojisinin kuralı, bir kredinin önceki döngüsünde aylara ek ağırlık verir, böylece daha büyük bir faiz kısmı daha önce ödenir.
78 kredilik bir kurala göre erken ön ödeme ile basit faiz kredisi arasındaki tasarruf farkı, kısa vadeli krediler için önemli ölçüde önemli değildir. Örneğin, % 5'lik sabit bir oranda iki yıllık 10.000 $ kredisi olan bir borçlu, hem 78 kuralı hem de basit faiz kredisi için tüm kredi döngüsü boyunca toplam 529.13 $ faiz ödeyecektir.
78 kredilik Kuralın ilk ayında, borçlu 42.33 $ ödeyecekti. Basit faiz kredisinin ilk ayında faiz, ödenmemiş anaparanın yüzdesi olarak hesaplanır ve borçlu 41.67 dolar ödeyecektir. Krediyi 12 ay sonra ödemek isteyen bir borçlunun basit faiz kredisi için 5.124, 71 $ ve 78 kredinin Kuralı için 5.126, 98 $ ödemesi gerekecektir.
Özet: 1992 yılında, mevzuat bu tür bir finansmanı ABD'de 61 aydan daha uzun süreli krediler için yasadışı hale getirdi.