Roth TSP ve Roth IRA: Federal hükümet sivil çalışanlarının ve ABD ordusunun üyelerinin emeklilik tasarruf planı seçerken bunu bilmek istedikleri şey budur. Her ikisi de Roth hesapları olsa da, farklı vergi avantajları, katkı limitleri, para çekme kuralları ve gerekli asgari dağıtımlar (RMD'ler) vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA, doğrudan açıp finanse ettiğiniz bireysel bir emeklilik hesabıdır.Roth TSP'ler, ABD hükümetinin bir Roth 401 (k) versiyonudur ve bordro kesintileri ile finanse edilir.Roth IRA'lar ve Roth TSP'lerin vergilerle ilgili farklı kuralları vardır, katkı limitleri, para çekme işlemleri ve gerekli asgari dağılımlar (RMD).
Tasarruf Tasarruf Planı Nedir?
Tasarruf Tasarruf Planı (TSP), Federal Emeklilik Tasarruf Yatırım Kurulu tarafından yürütülen tanımlanmış bir katkı emeklilik planıdır. ABD hükümetinin 401 (k) emeklilik planının bir versiyonudur. İki farklı plan vardır - biri sivil kamu hizmeti çalışanları için ve diğeri ordu üyeleri için.
İki Tasarruf Planı arasındaki fark, katkılarınızı eşleştirme konusunda ortaya çıkıyor. Sivil hükümet çalışanıysanız, Sam Amca, bir TSP hesabına katkıda bulunduğunuz temel ücretinizin% 5'ine kadar eşleşir. Nadir durumlar dışında, bu seçenek askeri plan üyeleri tarafından kullanılamaz.
TSP'ler vergiden ertelenen emeklilik planlarıdır. Bu, yıllık katkınızın o yıl için vergilendirilebilir gelirinizi azalttığı anlamına gelir ve bu da vergi zamanında para tasarrufu yapmanızı sağlar. Yatırımlarınız vergi ertelenir. Ve dağıtım yapmaya başladığınızda, çektiğiniz tutar üzerinden vergi ödersiniz.
Tasarruf Tasarruf Planı Katkı Sınırları
TSP'ler, özel sektör çalışanlarına açık 401 (k) planlarının katkı ve yakalama sınırlarına paraleldir. 2020 için Tasarruf Tasarrufu katkı payı sınırı:
- 50 yaşından küçükseniz (2019 için 19.000 $) 50 yaşından büyükseniz (2019 için 25.000 $) ve 6.500 $ 'lık (2019 için 6.000 $) tutarında bir katkı payı içeriyorsa 19.500 $
Bir Roth Tasarruf Planı Nedir?
TSP ayrıca Roth 401 (k) 'ye benzer bir vergi sonrası Roth seçeneği de sunuyor. Katkı sınırları geleneksel TSP'lerle aynıdır, ancak Roth versiyonu farklı şekilde vergilendirilir.
5, 6 milyon
Tasarruf Tasarruf Planına katılan kişi sayısı; 1.4 milyonun Roth hesabı var.
Geleneksel TSP katkılarıyla, şimdi bir vergi indirimi alıyorsunuz ve emeklilikte vergi ödüyorsunuz. Tersine, vergi sonrası dolar ile Roth TSP katkıları yaparsınız. Yani, artık vergi indirimi almıyorsunuz, ancak hesap yıllar geçtikçe vergisizleşiyor. Emeklilikteki para çekme işlemleriniz de vergiden muaftır.
Bir uyarı: Roth TSP'niz için aldığınız eşleşen katkılar otomatik olarak geleneksel bir TSP'ye geçecektir. Bu, emeklilik sırasında bu fonları çektiğinizde bu katkılardan vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir (ancak kazançlarına değil). Roth 401 (k) maçları aynı şekilde ele alınır.
Savaş Bölgesi Vergi Hariç Tutma
Ordunun bir üyesiyseniz, TSP vergileri, Savaş Bölgesi Vergi Hariç Tutma nedeniyle farklı şekilde çalışabilir. Bir savaş bölgesinde konuşlandırılırken kazandığınız gelir, vergilendirilebilir gelirinizden hariç tutulur. Sonuç olarak, bir Roth TSP'ye (veya bir Roth IRA'ya) yaptığınız katkılar vergiden muaftır.
Bir Roth TSP'den (veya Roth IRA'dan) emekli olarak nitelikli para çekme işlemlerinin her zaman vergiden muaf olduğunu unutmayın. Bu, bir muharebe bölgesine yerleştirilen askeri bir üyenin parayı bir Roth TSP'ye (veya Roth IRA) yönlendirebileceği ve asla katkılar veya kazançlar üzerinden vergi ödeyemeyeceği anlamına gelir.
Bir Roth IRA Nedir?
Bir Roth IRA vergi sonrası dolar ile finanse ettiğiniz bir IRA'dır. Bir Roth TSP gibi, vergileri önceden ödersiniz ve daha sonra emeklilik sırasındaki çekimleriniz vergiden muaftır.
Roth IRA'ların başka faydaları da vardır:
- Katkılarınız ve kazançlarınız vergisiz büyür.Katılımınızı herhangi bir vergi veya ceza olmadan istediğiniz zaman çekebilirsiniz.Yaşamınız için RMD yoktur.
Roth IRA Katkı Sınırları
2019 ve 2020 için Roth IRA katkı limiti:
- 50 yaşından küçükseniz 6.000 $ 50 veya daha büyükseniz 7.000 $ (1000 $ 'lık bir telafi katkısı içerir)
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için, ücretlerden ve diğer kaynaklardan elde ettiğiniz gelir, yıl için yaptığınız katkıya uymalı veya bu tutarı aşmalıdır. Ayrıca, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize bağlı olarak katkınız azaltılabilir (veya ortadan kaldırılabilir).
İşte 2020 için Roth IRA gelir limitleri:
Roth IRA Gelir Sınırları | ||
---|---|---|
Dosyalama durumunuz… | Ve değiştirilmiş AGI'nız… | Siz de katkıda bulunabilirsiniz… |
Evli olarak ortaklaşa başvuru yapmak veya dul kadın (er) | 196.000 $ 'dan az | Sınıra kadar |
196.000 dolardan fazla ama 206.000 dolardan az | Daha az miktar | |
206.000 $ veya daha fazla | Sıfır | |
Bekar, hanehalkı reisi veya evli ayrı ayrı başvuruda bulunurken yıl boyunca eşinizle birlikte yaşamadınız | 124.000 $ 'dan az | Sınıra kadar |
124.000 dolardan fazla ama 139.000 dolardan az | Daha az miktar | |
139.000 $ 'dan fazla | Sıfır | |
Ayrı ayrı evlenmek ve eşinizle yıl boyunca istediğiniz zaman yaşadınız | 10.000 ABD dolarından az | Daha az miktar |
10.000 $ veya daha fazla | Sıfır |
Roth TSP'leri ve Roth IRA'lar Nasıl Karşılaştırılır?
Roth TSP'ler ve Roth IRA'lar mükemmel emeklilik tasarruf araçları olsa da, farklı özelliklere ve faydalara sahiptirler. İşte bir karşılaştırma.
benzerlikler
- Her ikisi de vergi sonrası emeklilik hesaplarıdır. Yaptığınız yıl katkılarınız üzerinden vergi ödersiniz (vergiden muaf katkılara hak kazanmadığınız sürece). Katkılar ve kazançlar vergiden muaf olur ve nitelikli para çekme işlemleri de vergiden muaftır (eşleşen katkılar hariç). Her ikisi de 5 yıllık kurala tabidir. Vergisiz dağıtım yapabilmek için en az 59½ yaşında olmanız veya kalıcı bir sakatlığınızın olması ve ilk katkıda bulunduğunuz yılın 1 Ocak tarihinden bu yana en az beş yıl geçmiş olması gerekir.
farklılıklar
- Nasıl katkıda bulunuyorsunuz. Roth IRA'lar ile doğrudan hesabınıza katkıda bulunursunuz. Roth TSP katkıları bordro kesintilerinden kaynaklanıyor. Gelir sınırları. Roth IRA'lar gelir sınırlarına tabidir, ancak ne kadar kazanırsanız kazanın bir Roth TSP'ye katkıda bulunabilirsiniz. Katkı payı çekme. Roth IRA katkılarınızı herhangi bir vergi veya ceza olmaksızın istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Bu bir Roth TSP için bir seçenek değil. Gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler). Roth IRA'ların yaşamınız boyunca RMD'si yoktur. Ancak RMD'leri 70½ yaşında bir Roth TSP'den almaya başlamalısınız (hala federal işinizde çalışmıyorsanız).
Roth IRA vs. Roth TSP: Hangisi Sizin İçin Daha İyi?
Karar vermeden önce sormanız gereken önemli bir soru var: Eşleşen fonlara hak kazanabilir miyim? Sivil bir çalışan ve hak kazanıyorsanız, en azından federal maça katkıda bulunmalısınız, çünkü eşleşen paradan% 100 kazanırsınız (düşünün: ücretsiz para).
Silahlı Kuvvetlerin bir üyesiyseniz ve eşleşen katkılar kazanmıyorsanız, mükemmel vergi avantajları ve daha sonra yaşamda RMD'lerden kurtulmak için önce bir Roth IRA'ya yatırım yapmak daha yararlı olabilir. Hiçbir RMD, paraya ihtiyacınız yoksa tasarruflarınızı el değmeden bırakabileceğiniz anlamına gelir. Ve faydalanıcılarınız yıllarca vergisiz büyüme ve gelirin tadını çıkarabilirler.
Ardından, katkıda bulunacak fazladan paranız varsa, şimdi veya daha sonra vergi indirimi isteyip istemediğinize bağlı olarak düzenli veya Roth TSP katkısını göz önünde bulundurun.
Alt çizgi
Roth TSP'ler ve Roth IRA'lar emeklilik için tasarruf etmenin mükemmel yoludur. Ve her ikisine de katkıda bulunmanızı engelleyen hiçbir kural yok. İdeal olarak, emeklilik tasarruflarınızı artırmak için her iki hesabı da maksimumda tutabilirsiniz.
Emeklilik tasarruf hesaplarınızla ilgili herhangi bir karar vermeden önce, seçeneklerinizi güvenilir bir finansal planlayıcı veya danışmanla tartışmanız faydalı olacaktır.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Fark Nedir?
Emeklilik Tasarruf Hesapları
En İyi Emeklilik Planları
Roth IRA
Bir Roth IRA Nasıl Çalışır ve Zamanla Nasıl Büyür?
IRA
Roth IRA'nızı Azalttınız: Şimdi Ne?
401K
Roth 401 (k) Nasıl Vergilendirilir?
IRA