Roth IRA'ların bu kadar popüler olmasının bir nedeni vergi avantajlarıdır: Hesaptaki para vergiden arındırılmış ve emeklilikte nitelikli para çekme işlemleri de vergiden muaftır. Yine de, Roth IRA'nızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürmenin finansal mantıklı olabileceği zamanlar vardır. İşte beş zorlayıcı neden.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA'lar emeklilik sırasında vergiden muaf para çekme işlemleri sunar, ancak bazen geleneksel bir IRA'nın açık vergi indirimi elde etmek finansal açıdan mantıklıdır. Roth IRA'ya dönüşür ve daha yüksek bir vergi dilimi ile sonuçlanırsanız, dönüşümü tersine çevirebilirsiniz. çok fazla para, bir Roth'a katkıda bulunamazsınız. Geleneksel IRA'ların katkılar için gelir kısıtlaması yoktur.
Geleneksel IRK'larda Vergi İndirimleri
Roth IRA'nızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürmenin en kasvetli olmasa da en basit nedeni, en azından şu anda nakit fakir olmanızdır. Bu, Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz para nedeniyle gelir vergisini rahatça ödeyemeyeceğiniz anlamına gelir.
Geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmak daha az finansal bir gerginliktir, çünkü para, para ödemesinden değil brüt ücretten alınır. Başka bir deyişle, katkılarınız üzerinde vergi indirimi alırsınız. Emeklilik sırasında parayı çektiğinizde, katkılarınız ve yatırım getirileriniz üzerinden gelir vergisi borçlusunuz.
Horizons Wealth Management, Inc. Başkanı CFP® David S. Hunter, "Birisinin nakit paraya sıkı olduğu bir durumda, geleneksel bir IRA katkısı daha fazla kesinti ve dolayısıyla vergi dosyalamasından sonra daha fazla nakit sağlayacaktır" diye belirtiyor. Asheville, NC konumunda
Roth Hesabınız Düşük Performanslı
Roth IRA hesabınız piyasa güçleri nedeniyle aniden değer kaybederse, Sam Amca size bir ara vermez. Yine de o yıl hesaba koyduğunuz para üzerinden vergilendirileceksiniz.
Roth IRA'nızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürerek vergi faturanızdan tasarruf edebilirsiniz. Anahtarla, en azından hesaptan ayrılmayı emekli olana kadar ertelersiniz. O zaman bile, tüm bakiyeye değil, yalnızca aldığınız şeylere göre vergilendirilirsiniz.
Bir Roth'a Katkıda Bulunmak İçin Çok Fazla Şey Yaptınız
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) düzeylerini karşılamanız gerekir. 2020'de geliriniz Tam katkıyı yapmak için 124.000 $ 'dan (tek bir dosya olarak) daha az olun;
- 50 yaşından küçükseniz 6.000 $ 50 yaşından büyükseniz 7.000 $
Evli çiftlerin ortaklaşa başvurma sınırı 196.000 $ 'dan azdır. MAGI'nız bu kesme seviyelerinin birkaç bin doların üzerindeyse, katkı düzeyleri azalır.
Bir Roth'u istediğiniz zaman geleneksel bir IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Aynı yılın vergi beyannamesinde rapor edersiniz.
MAGI'nız maksimum seviyeyi aşarsa - veya onun üzerine gelirse, Roth IRA'nızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürmek isteyebilirsiniz. Bu şekilde hala bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz: Geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmak için herhangi bir gelir sınırı yoktur.
Yine de, çok fazla para kazanırsanız, tam vergi indirimi yapamayabilirsiniz - bu yüzden herhangi bir karar vermeden önce bir miktar çatırtı yapın.
Gelirinizin Düşmesini Beklersiniz
Emekli olduktan ve önemli ölçüde daha düşük bir vergi diliminde olabileceğinizi fark ettikten sonra, öngörülen yıllık gelirinizdeki rakamları kırdığınızı varsayalım. Yaşam maliyetlerinizin de daha düşük olacağını belirlediyseniz, bu bir felaket değildir.
Ancak, Roth IRA'nın temel özelliği olan vergisiz dağıtımlardan o kadar fazla faydalanamayacağınız anlamına gelir. Şimdi geleneksel bir IRA'ya geçerseniz, vergi öncesi katkılardan anında vergi avantajı elde edersiniz. Bu size başka bir yere yatırım yapmak için daha fazla para verebilir veya şimdi ihtiyacınız olan ekstra parayı sağlayabilir.
Calv, Irvine'de bulunan Index Fund Advisors'ın kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "Emeklilikte daha düşük bir vergi diliminde yer almayı bekliyorsanız, bu da geleneksel bir IRA'nın kullanılması daha mantıklıdır" diyor.
"Mevcut yüksek vergi oranınızdaki katkı payları üzerinden vergi ödemenizi ve dağıtımlar için daha düşük bir vergi oranıyla emeklilik vergilerini ödemeniz gerekiyor."
Geleneksel bir IRA için gerekli minimum dağıtımların (RMD) 70 yaşında başladığını unutmayın. Roth IRA'ların orijinal hesap sahibinin ömrü boyunca RMD'si yoktur.
Bir Roth Dönüşümü Vergi Köşebentiyle Sizi Canlandırdı
Bu sizi daha yüksek bir parantez içine sokabilir. Emeklilik hesapları dünyasında, bu senaryo gerçek bir paradoks, ancak dönüşümü tersine çevirmek mantıklı olabilir (yeniden karakterizasyon denir). Bir Roth IRA dönüşümü yaptıktan sonra geleneksel bir IRA'ya geri dönmek için yılın 15 Ekim tarihine kadar süreniz var.
Alt çizgi
Dönüşümün son bir faydası vardır: Roth hesabı için zaten ödediğiniz gelir vergilerinin geri ödenmesi olasıdır.
Bir hesabı dönüştürme nedeniniz ne olursa olsun, IRS'nin uyguladığı takvim son tarihlerini unutmayın. Dönüşümler, önceki yılın vergilerini dosyalamak veya değiştirmek için izin verilen son tarihe kadar tamamlanmalıdır. Standart tarih 15 Ekim'dir.
Roth IRA'lar size emeklilikte tamamen vergisiz bir yatırım hesabı sunar. Ancak kişisel koşullarınız, Roth'unuzu geleneksel bir IRA'ya dönüştürmenin mantıklı olduğunu belirtebilir.
