Gayrimenkul Uzlaştırma İşlemleri Yasası (RESPA) Nedir?
Emlak Uzlaşma Prosedürleri Yasası veya RESPA, Kongre tarafından ev alıcılarına ve satıcılara tam masraf yükleme açıklamaları sağlamak için yürürlüğe girmiştir. Kanun ayrıca, gayrimenkul yerleşim sürecindeki kötüye kullanım uygulamalarını ortadan kaldırmak, geri tepmeleri yasaklamak ve emanet hesaplarının kullanımını sınırlamak için de yürürlüğe girmiştir. RESPA, artık Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından düzenlenen federal bir tüzüktür.
RESPA'yı Anlama
Başlangıçta Kongre tarafından 1974'te, RESPA 20 Haziran 1975'te yürürlüğe girmiştir. RESPA yıllar boyunca çeşitli değişiklik ve değişikliklerden etkilenmiştir. Uygulama başlangıçta ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı'nın (HUD) yetkisi altına girdi. 2011'den sonra bu sorumluluklar Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma mevzuatı gereği Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından üstlenildi.
Önemli Çıkarımlar
- RESPA, satın alma kredileri, refinansmanlar, gayrimenkul geliştirme kredileri ve özsermaye kredileri için geçerlidir. RESPA, borç verenler, ipotek komisyoncuları veya konut kredisi hizmet sağlayıcılarından borçlulara gayrimenkul işlemleri, takas hizmetleri ve tüketici koruma yasaları ile ilgili açıklama yapmalarını zorunlu kılar. Davacının, çözüm süreci sırasında geri tepme veya uygunsuz davranışların meydana geldiği ihlalleri uygulamak için bir dava açma süresi vardır. Davacının, kredi hizmet verenlerine karşı dava açması için üç yıla kadar süresi vardır.
RESPA, kuruluşundan bu yana, bir ila dört aile konutuna bağlı ipotek kredilerini düzenlemiştir. Kanunun amacı, borçluları uzlaşma maliyetleri konusunda eğitmek ve ipotek alma maliyetini artırabilecek geri tepme uygulamalarını ve sevk ücretlerini ortadan kaldırmaktır. RESPA kapsamındaki kredi türleri arasında satın alma kredileri, varsayımlar, refinansmanlar, gayrimenkul geliştirme kredileri ve özkaynak kredileri bulunmaktadır.
RESPA, borç verenler, ipotek komisyoncuları veya konut kredisi hizmet verenlerinin gayrimenkul işlemleri hakkında borçlulara açıklama yapmalarını ister. Bilgilerin ifşası, uzlaştırma hizmetlerini, ilgili tüketici koruma yasalarını ve gayrimenkul uzlaştırma sürecinin maliyetine bağlı diğer bilgileri içermelidir. Kapanış hizmet sağlayıcıları ile uzlaştırma sürecine bağlı diğer taraflar arasındaki ticari ilişkiler de borçluya açıklanmalıdır.
Kanun, komisyonlar, yönlendirmeler ve kazanılmamış ücretler gibi belirli uygulamaları yasaklamaktadır. RESPA, emanet hesaplarının kullanımını düzenler (örneğin, kredi görevlilerinin aşırı büyük emanet hesapları talep etmesini yasaklamak gibi). RESPA ayrıca satıcıların tapu sigorta şirketlerini zorunlu kılmalarını da kısıtlar.
RESPA İhlalleri için Uygulama Prosedürleri
Davacının, çözüm sürecinde geri tepme ya da diğer uygunsuz davranışların meydana geldiği ihlalleri uygulamak için bir dava açması bir yıla kadar sürebilir.
Borçlunun kredi hizmet sağlayıcısına karşı bir şikayeti varsa, herhangi bir dava açılmadan önce izlemeleri gereken özel adımlar vardır. Borçlu, sorunlarının niteliğini ayrıntılı olarak belirterek kredi sunucularıyla yazılı olarak iletişime geçmelidir. Hizmetlinin, şikayetin alınmasından itibaren 20 iş günü içinde borçlunun şikayetine yazılı olarak cevap vermesi gerekir. Hizmetlinin sorunu düzeltmesi veya hesabın mevcut durumunun geçerliliği için nedenlerini belirtmesi için 60 iş günü vardır. Borçlular, sorun çözülene kadar gerekli ödemeleri yapmaya devam etmelidir.
Bir davacının kredi hizmetkarlarına karşı belirli uygunsuzluklar için dava açması üç yıla kadar sürebilir. Mahkeme ya mülkün bulunduğu bölgede ya da RESPA ihlalinin meydana geldiği bölgede ise, bu davalardan herhangi biri herhangi bir federal bölge mahkemesine getirilebilir.