Rehinli Varlık Nedir?
Rehinli varlık, bir borcu veya krediyi teminat altına almak için bir borç verene devredilen değerli bir mülktür. Rehinli varlık, borç veren fonlar karşılığında borç veren tarafından tutulan teminattır. Rehinli varlıklar, genellikle bir kredi için gereken peşinatı azaltabilir ve tahsil edilen faiz oranını azaltabilir. Rehinli varlıklar nakit, hisse senetleri, tahviller ve diğer özsermaye veya menkul kıymetleri içerebilir.
Rehin Edilen Varlıklar Açıklandı
Borçlu, rehin verilmiş bir varlığı borç verene devredecektir, ancak borçlu hala değerli mülkiyetin mülkiyetini korumaktadır. Borçlunun temerrüde düşmesi halinde, borç verenin vaat edilen varlığın mülkiyetini almak için yasal yollara başvurması gerekir. Borçlu, vaat ettiği dönemde varlıktan tüm temettü veya diğer kazançları elinde tutar.
Varlık, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borç veren için yalnızca teminattır. Ancak, borçlu için rehin alınan varlık, kredinin onaylanmasında önemli ölçüde yardımcı olabilir. Varlığın teminat altına alınması için borçlunun senet üzerinde daha düşük bir faiz oranı talep etmesine izin verebilir, o zaman teminatsız bir krediye sahip olurdu. Tipik olarak, rehinli varlık kredileri borçlulara teminatsız kredilerden daha iyi faiz oranları sağlar.
Kredi ödendiğinde ve borç tamamen karşılandıktan sonra, borç veren rehin edilen varlığı borçluya geri aktarır. Kredi için vaat edilen varlıkların türü ve değeri genellikle borç veren ve borçlu arasında müzakere edilir.
Önemli Çıkarımlar
- Rehinli varlık, bir borcu veya krediyi teminat altına almak için bir borç verene devredilen değerli bir varlıktır. Rehinli varlıklar, genellikle bir kredi için gereken peşinatı azaltabilir. Varlık ayrıca kredi için daha iyi bir faiz oranı veya geri ödeme koşulları sağlayabilir. Borçlu varlıkların mülkiyetini korur ve bu varlıklar üzerinde faiz veya sermaye kazancı elde etmeye devam eder.
Rehinli Varlık İpoteği
Ev sahipleri bazen gerekli peşinatı azaltmak veya ortadan kaldırmak için menkul kıymetler gibi varlıkları borç veren kuruluşlara rehin verebilirler. Geleneksel bir ipotek ile evin kendisi kredi için teminattır. Bununla birlikte, bankalar genellikle banknotun değerinin% 20 peşinatına ihtiyaç duyarlar, böylece alıcılar evlerinin değerinden daha fazla borçlanamazlar. Ayrıca, % 20 peşinat olmadan, alıcı özel ipotek sigortası (PMI) için aylık sigorta ödemesi yapmalıdır. Önemli bir peşinat olmadan, borçlunun faiz oranı da yüksek olacaktır.
Rehin edilen varlık peşinatı ortadan kaldırmak, PMI ödemelerinden kaçınmak ve daha düşük bir faiz oranı sağlamak için kullanılabilir. Örneğin, bir borçlunun 200.000 $ 'lık bir ev satın almak istediğini ve bunun da 20.000 $' lık peşinat gerektirdiğini varsayalım. Borçlunun hisse senetleri veya yatırımlarında 20.000 dolar varsa peşinat karşılığında bankaya rehin verilebilir.
Borçlu varlıkların mülkiyetini korur ve bu varlıklardan faiz veya sermaye kazancı kazanmaya ve raporlamaya devam eder. Ancak, borçlunun ipotekte temerrüde düşmesi durumunda banka varlıklara el koyabilecektir. Borçlu, taahhüt edilen varlıklar için sermaye kazancı kazanmaya devam eder ve peşinat ipoteği almaz.
Rehinli Varlık İpoteği İçin Yatırımları Kullanma
Nakit veya yatırımları olan ve peşinat ödemek için yatırımlarını satmak istemeyen borçlular için rehinli ipotek tavsiye edilir. Yatırımların satılması IRS'nin vergi yükümlülüklerini tetikleyebilir. Satış, borçlunun yıllık gelirini daha yüksek bir vergi grubuna itebilir ve bu da borçlarının ödenmesinde artışa neden olabilir.
Tipik olarak, yüksek gelirli borçlular rehinli ipotek ipotekleri için ideal adaylardır. Ancak rehin varlıkları, peşinat ve ipotek onayına yardımcı olması için başka bir aile ferdi için de kullanılabilir.
Rehinli İpotek almaya hak kazanma
Rehinli bir ipoteğe hak kazanmak için borçlunun genellikle peşinat tutarından daha yüksek bir değere sahip yatırımları olması gerekir. Bir borçlu güvenlik taahhüdünde bulunursa ve menkul kıymetin değeri azalırsa, banka, varlığın değerindeki düşüşü telafi etmek için borç alandan ek fon talep edebilir.
Borçlu, taahhüt edilen fonların nasıl yatırıldığına ilişkin takdir yetkisini elinde bulundursa da, banka, taahhüt edilen varlıkların banka tarafından riskli olduğu düşünülen finansal araçlara yatırım yapılmamasını sağlamak için kısıtlamalar getirebilir. Bu tür riskli yatırımlar opsiyonları veya türevleri içerebilir. Ayrıca, bireysel emeklilik hesabındaki (IRA), 401 (k) veya diğer emeklilik hesaplarındaki varlıklar, kredi veya ipotek için varlık olarak rehin edilemez.
Rehinli Kredi veya İpotek Avantaj ve Dezavantajları
Bir notun teminat altına alınması için rehinli varlıkların kullanılması borçlu için çeşitli avantajlara sahiptir. Ancak, borç veren, kredinin altına girmeyi düşünmeden önce belirli bir tür ve kalitede yatırım talep edecektir. Ayrıca borçlu, taahhüt edilmiş menkul kıymetlerle yapabilecekleri işlemlerle sınırlıdır. Kötü durumlarda, borçlu temerrüde düştüğünde rehin verilen menkul kıymetleri ve satın aldıkları evi kaybedecektir.
Borçlu, taahhüt edilmiş varlıklardan aldığı kazançlar üzerinden vergi raporlamaya ve vergi ödemeye devam etmelidir. Ancak, peşinatı ödemek için portföy varlıklarını satmaları gerekmediğinden, bunları daha yüksek bir vergi geliri dilimine yerleştirmeyecektir.
Artıları
-
Rehinli varlık kredisi, borçlunun değerli mülkiyeti elinde tutmasını sağlar.
-
Borçlu, vergi cezalarından kaçınır veya varlıkların satılmasından sermaye kazancı vergileri
-
Rehinli varlıklar, varsa büyük peşinat ödemelerini ve PMI'yi önler.
-
Borçlu, kredi veya ipotek için daha düşük bir faiz oranı alabilir.
-
Borçlu gelir elde etmeye devam eder ve yatırımlarından elde ettiği kazancı rapor etmek zorundadır.
Eksileri
-
Yatırımların hisse senedi veya yatırım fonu olması durumunda rehin edilmiş menkul kıymetlerin alım satım kabiliyeti sınırlı olabilir.
-
Borçlu temerrüde düşmesi durumunda hem evi hem de menkul kıymetleri kaybedebilir.
-
Peşinat yapılmazsa, kredinin tamamı mülkün tamamı üzerinden ödenir.
-
Rehinli menkul kıymetlerin değeri düşerse, borç veren ek fon talep edebilir.
-
Bir akrabanın kredileri için vaat edilen varlıklar, borçlunun geri ödemesi üzerinde herhangi bir kontrol olmadığından temerrüt riski taşır.
Rehinli Varlık İpoteğine Gerçek Dünya Örneği
Raymond James Bank, vaat edilen varlıkların Raymond James ile bir yatırım hesabında tutulduğu rehinli menkul kıymet ipoteği sunmaktadır. Bazı özellikler ve koşullar şunları içerir:
- Müşteriler, birincil konutun yanı sıra konut yatırım amaçlı gayrimenkulün satın alma fiyatının% 100'üne kadarını finanse edebilir Rehinli menkul kıymetler değer düşüklüğü yaşarsa, Raymond James rehin alınacak ek fonlar talep edecektir Raymond James ayrıca hesabı desteklemek için önceden izin almaksızın menkul kıymetleri tasfiye etme hakkını saklı tutar.