Bireyler faturaların gerisinde kaldığında ve alacaklılardan korunmaya ihtiyaç duyduklarında, genellikle bunu Bölüm 7 iflas formunu kullanarak yaparlar. Bölüm 7 dosyalamasının birincil avantajı, mali tablolarınızı “vadesi geçmiş” tutarlar hakkında endişelenmeden temiz olarak silebilmenizdir. Bir mütevelli satılabilir varlıklarınızı tasfiye ettikten ve alacaklılarınıza ödeme yaptıktan sonra, borç verenler normalde toplama çabası için sizi arayamazlar.
Ancak, borçluların izleyebileceği başka bir yol daha var: Fasıl 13 iflas. Bu, bireylerin üç ila beş yıllık bir süre boyunca borçlarını mümkün olduğunca geri ödemek için bir plan geliştirdikleri bir borç yeniden yapılanma şeklidir. İflas mahkemesi, gelir ve giderlerini göstermek için ayrıntılı finansal tablolar sunmalarını talep eder; daha sonra mütevelli heyetine kararlaştırılan aylık bir ödeme yaparlar ve bu da alacaklılarına ödeme yapar.
Bölüm 13 geri ödeme planı tamamlandıktan sonra, başlangıçta borçlu olduğunuz tutarın tamamını ödememiş olsanız bile, önceki borçlarınızdan artık sorumlu değilsiniz. Ayrıca faiz oranı saatinin, örneğin kredi kartı borcuna borcunuz olan tutarın artmasını da engeller. Sadece öğrenci kredileri, nafaka ve nafaka dahil olmak üzere belirli borç türlerinin, her iki iflas türü, Bölüm 7 veya Bölüm 13 kapsamında yerine getirilemeyeceğini unutmayın.
Lehte ve aleyhte olanlar
Belki de Bölüm 7'ye karşı Bölüm 13 korumasını seçmenin en zorlayıcı nedeni evinizi kurtarmaktır. İpoteğinizin arkasındaysanız, yalnızca “ücret kazananın planı” olarak da bilinen Bölüm 13, cevapsız ödemeleri telafi etmenize ve sonunda kredide güncel kalmanıza olanak tanır.
Bölüm 7'de iflas başvurusunda bulunursanız, evinizi kaybetmeniz kaçınılmaz değildir. Vekil, diğer alacaklılara ödeme yapmak için evinizin satışından fazla para kazanamayacaktır, bu yüzden piyasaya sürmek için bir teşvik yoktur. Bununla birlikte, eyaletinizde izin verilen eşitliği veya çiftlik muafiyetini aşarsanız, Bölüm 13 daha çekici görünmeye başlayabilir. Nitelikli bir iflas avukatı, her iki seçenekten de evinizin nasıl etkileneceği konusunda size tavsiyede bulunabilir.
Ayrıca, aşağıdaki durumlarda Bölüm 13'ü dikkate almak isteyebilirsiniz:
- Bir kredide yardımcı imzanız var ve alacaklılardan biraz korunmalarını istiyorsanız, ilk ipoteğinizde sualtındasınız ve evinizdeki herhangi bir genç hacizden kurtulmak için Bölüm 13 iflasını kullanmak istiyorsunuz, Bölüm altında dosyalayamazsınız. 7 çünkü son sekiz yıl içinde Bölüm 7 iflas ödemesine tabi tutulduğunuz için, Bölüm 7'yi kullanamazsınız, çünkü borcunuzun bir kısmını geri ödeyebilir ve dolayısıyla araç testini geçemezsiniz.
En büyük dezavantajlardan biri, birinin mevcut yükümlülükleri üzerine geçmiş borçların ödenmesinin stresli bir teklif olabilmesidir. Araştırmacılara göre, tüm dosyalayanların sadece üçte biri geri ödeme planlarını tamamlıyor ve borçlarının tahsil edildiğini görüyor. Başka bir iflas türü üzerinde Bölüm 13'ü seçmenin güçlü bir nedeni olmadığı sürece, bu düşük başarı oranı sizi Bölüm 7'ye sert bir şekilde bakmaya ikna edebilir.
Kimler Başvurabilir
Bölüm 13, borçlu serbest meslek sahibi olsa bile, koruma bireyler ve evli çiftler içindir. Ancak, ABD İflas Kanunu kimin başvurabileceği konusunda bazı kısıtlamalar getirmektedir. Bireyin teminatsız ve teminatlı borçları belirli bir tutarı aşamaz (şu anda sırasıyla 383.175 $ ve 1.149.525 $). Borçlu veya borçluların bir geri ödeme planına uymaları gerektiğinden, hak kazanmak için düzenli bir gelir türüne de sahip olmaları gerekir.
Doldurucu, bu gereklilikleri karşılıyorsa, iflas başvurusunda bulunmadan önce onaylanmış bir acenteden kredi danışmanlığı almalıdır.
Alt çizgi
Bölüm 13 ve Bölüm 7 iflas arasında seçim yapmak, önemli yansımaları olan önemli bir girişimdir. Avukatınızın size en iyi tavsiyeyi verdiğinden emin olmak için, mali durumunuz hakkında doğru bilgi verdiğinizden ve kararınızı etkileyebilecek özel hususlar konusunda onu uyartığınızdan emin olun. Daha fazla bilgi için Investopedia'nın Kişisel İflas makaleleri kütüphanesine göz atın.