Emekli olduğunuzda, dört gözle beklemek için iyi bir iki ila otuz yıllık yaşam var. Ancak emekli olmanızın ilk yılında dolar satın alacağınız miktar, gelecek yıllarda enflasyon nedeniyle azalacaktır.
ABD'de ortalama enflasyon oranları geçen yüzyılda yaklaşık% 3, 2 olmuştur - uluslararası standartlara göre oldukça düşüktür. Yine de bu rakam çok fazla varyasyonu maskeler. 40 yaşın üzerinde olanlar, enflasyon oranlarının çift haneli olduğu 1970'leri hatırlayabilir. Genel olarak, enflasyonun geçmesi, elde edilen veya kaydedilen gelirin yanı sıra yılda en az% 4 ila% 6 oranında yatırım getirisi gerektirir.
Buna göre, yatırımcılar ve finansal danışmanlar için benimsemek isteyebilecekleri bazı stratejiler.
Evinizi Kiralayın
Daha yaşlı vatandaşlar, ihtiyaçtan alan kiralıyor. Emekli olursanız, enflasyon ve ilginin çifte etkisi o yedek yatak odasını kiralamayı daha cazip bir seçenek haline getirir.
Evinizi emeklilik için tasarruf etmek için kullanabilir misiniz? Muhtemelen değil. Sahip olduğunuz gayrimenkullerden para kazanma ile emeklilik için yatırım yapma arasında büyük bir fark vardır. Bir mülkten kâr elde etmek için, değerinin enflasyondan ve kredideki faiz oranından daha hızlı artması gerekir, bu da en az% 3 ila% 5 olabilir. Yani bir kişinin gayrimenkulü her yıl en az% 6'ya yaklaşan oranlarda ve daha büyük olasılıkla çift haneli değer kazanmak zorunda kalacaktır. Bir emlak balonunun dışında, bu pek olası değil. Bir ev satın almanın birçok iyi nedeni vardır - bina eşitliği birdir - ancak emeklilik için yatırım muhtemelen onlardan biri değildir.
İPUÇLARI
Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler veya TIPS, 1997 yılında piyasaya sürülen bir tür devlet destekli tahvildir. Geleneksel hazine bonolarının aksine, TIPS, Tüketici Fiyat Endeksi'ne bağlı sabit bir anaparaya ve sabit bir kupon oranına sahiptir. Bu, enflasyon yükseldikçe (veya düştükçe), sahibine giden para miktarının buna bağlı olarak değiştiği anlamına gelir.
Artı tarafta, geleneksel tahvillerin aksine, enflasyonun onları para kaybedene yetecek kadar yükselme tehlikesi yoktur. Enflasyon% 4'e ulaşırsa, % 3, 5'lik bir kupon oranı işe yaramaz. Ancak risk, enflasyonun negatif veya aşırı düşük olmasıdır. Deflasyon sık gerçekleşmez - ABD'deki son büyük deflasyonist dönem Büyük Buhran'dı. Büyük Durgunluk bile negatif bir oran yönetemedi - en yakın olanı enflasyonun% 0.1'e ulaştığı 2008'de gerçekleşti. Bununla birlikte, çok düşük bir enflasyon oranı, yatırımcılar paniğe kapıldıkça ve T-bonolarının göreceli güvenliğine koşarken hazine getirilerini negatif bölgeye itebilir.
Tahviller
Rantlar, türüne bağlı olarak enflasyon koruması sağlayabilir. Bir rant temelde "emeklilik sigortası" dır. Bir prim ödersiniz ve belirli bir dönem sonunda sabit bir aylık ödeme alırsınız.
Sabit gelir vergileri genellikle burada kazanır. Düşük ücretlerin ve teminatın, dayanak varlıkların değeri hakkında endişe duymamakla birlikte gelmesi, çoğu insan için onları daha iyi hale getirir.
Değişken yıllık gelirler, eğer piyasa iyi gelirse daha yüksek getiri sağlayan yıllık gelirlerdir. Emekli olduktan sonra katkıda bulunmaya devam edilebilir ve bazen daha düşük bir oranda vergilendirilir. Bununla birlikte, daha yüksek ücretlere sahiptirler ve karmaşık yatırımlardır.
Yatırım Fonları, Hisse Senetleri, ETF'ler
Tabii ki, her zaman sadece geleneksel gelir için yatırım vardır: yatırım fonlarına, hisse senetlerine veya borsa yatırım fonlarına (ETF'ler) para koymak ve getirileri yaşamak. Eğer biri Ocak 1994'te borsaya sadece 1000 $ yatırım yaptıysa, S&P 500'ü izleyen bir fonda, net değer 9.344 $ olurdu, 6 Ocak 2018 itibariyle, Bu% 848'lik bir getiri.
Fonlar, hisse senetleri ve ETF'lerin hepsi çok likittir ve sermaye kazançlarını hesaba katsa bile, vergi oranı oldukça düşüktür (üst uçta yaklaşık% 20). Temettüler normal bir oranda vergilendirilir, ancak bir yıl veya daha uzun süre elde tutulan uzun vadeli sermaye kazançları ödenmez.
Ancak emeklilikte endişe, varlıkları büyütmek yerine genellikle bir gelir akışı sağlamaktır. Ve deyişle, "zamanlama her şeydir." Dot-com balonu ve 9/11 saldırıları sonrasında piyasalar düşük seviyelere ulaştığında 2003 yılında bu S&P 500 fonuna para koyan herkes 2008 yılına kadar para kaybedecekti. 2007'nin sonlarında çekmiş olsalardı yatırımlarını ikiye katladılar. Fark sadece birkaç aydır. Yakın zamanda emekli olacak birçok kişi mali krizin ardından çalışmaya devam etmek zorunda kaldı çünkü servetlerinin çoğu hisse senetlerine bağlıydı.
Sosyal Güvenlik
Sonra eski standbys'lerimiz var: belirlenmiş fayda planları ve Sosyal Güvenlik. Sosyal Güvenlik "sabit bir gelir" dir, ancak yaşam maliyeti düzeltmesi vardır. Emekliliğin ertelenmesi de çok yol kat edebilir: Emekli olmak üzere olan ve 65 yaşında olan yaklaşık 50.000 dolar (ortalama gelir) elde eden bir işçi için aylık 1.302 dolar. Ancak 67 yaşına kadar ertelendikleri takdirde bu çek 1.556 dolara kadar çıkıyor. Sosyal Güvenlik tek başına elbette çok fazla değil, ancak tasarruf ve 401 (k) plan ile birlikte çok yardımcı olabilir.
Tanımlanmış fayda planları (sahip olacağınız kadar şanslıysanız) genellikle faydaları son birkaç yıllık maaşa göre yapılandırın. Emekliliğin ertelenmesi aylık tutarı artırabilir ve çek sabit bir sayı olsa bile enflasyona karşı daha fazla korunma sağlar.
Alt çizgi
Sizin veya müşterinizin emeklilik tasarruflarındaki enflasyonu yönetmek için çeşitli stratejiler vardır. Büyük olasılıkla, satın alma gücünün korunmasını ve tasarruf düşüşünün çok hızlı gerçekleşmemesini sağlamak için yukarıdaki stratejilerin bir kombinasyonu kullanılacaktır.
