Borsa yatırımları gibi yatırım fonları, mali mevduat olarak nitelendirilmedikleri için Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanmamaktadır.
FDIC Nedir?
FDIC, 1920'lerde ve 1930'larda Amerika bankalarının Büyük Buhran'a katkıda bulunan yaygın başarısızlığına cevaben 1933 yılında kurulan bağımsız, hükümet tarafından kurulmuş bir ajanstır. Mali krizin zayıflatıcı etkisi hükümeti gelecekteki ekonomik çöküşü önlemek için stratejiler geliştirmeye itti.
Büyük Bunalım'ın domino etkisini önlemenin bir yolu, bir sektördeki ekonomik kargaşayı izole etmek ve ekonomik yapının geri kalanına kanamasını önlemektir. FDIC, bankacılık ve tasarruf kuruluşlarına yönelik potansiyel tehditleri izleyerek, ekonomik gerilemenin mevduat fonları ve ekonominin geri kalanı üzerindeki etkisini en aza indirmeye çalışmaktadır.
FDIC'in finansal çöküş durumunda mevduat sahiplerini zor kazanılan dolarları korumasına karşı birincil yolu, FDIC sigortalı hesapları olarak bilinen mevduatları sigortalamaktır. FDIC, 2018 itibarıyla mevduat sahibi başına kurum başına hesap türüne göre 250.000 dolara kadar mevduatı garanti etmektedir. Sigortalı bir banka iflas ederse ve başarısız olursa, mevduat fonları FDIC tarafından bu maksimuma kadar sigortalanır. Bankalar başarısız olsa da, FDIC tek tek Amerikalıları gereksiz yere aynı kaderi çekmekten korur.
Kongre tarafından oluşturulmuş olmasına rağmen, FDIC herhangi bir devlet fonu almamaktadır. Bunun yerine, finans kurumları mevduat sigortası için prim öder, tıpkı bir birey ev sahipleri veya oto sigortası için prim öder. Ayrıca, FDIC düzenli faiz geliri elde eden devlet tarafından ihraç edilen Hazine bonolarına (T-bono) yatırım yapmaktadır.
FDIC Hangi Tür Varlıkları Sigortalı?
FDIC yatırımları değil, sadece mevduatları garanti eder. Bu, finansal kurumunuz FDIC kapsamını reddetmediği sürece, muhtemelen çek hesabınız, tasarruf hesabınız ve para piyasası mevduat hesaplarınızın sigortalı olduğu anlamına gelir. FDIC ayrıca mevduat sertifikaları (CD'ler), havale ve kasiyer çeklerini de garanti eder. İşletme hesaplarına, bireysel hesaplarla aynı kapsam verilir.
Sigortalı Olmayan Nedir?
Yatırım araçları genellikle FDIC tarafından sigortalanmaz. Yatırım fonlarına ek olarak, hisse senedi ve tahvil piyasalarına yapılan yatırımları, yıllık gelirleri, hayat sigortası poliçelerini ve Hazine tahvillerini de içerir. Bankanızın yatırım departmanı aracılığıyla satın almış olabileceğiniz hisse senetleri, bonolar veya diğer araçlar bile sigortalı değildir.
Para piyasası yatırım fonları söz konusu olduğunda çoğu zaman karışıklık yaşanır, çünkü para piyasası mevduat hesapları FDIC sigortalıdır. Bu iki hesap türü arasındaki fark, ilgili risk seviyelerinde yatmaktadır. Teknik olarak mümkün olmasa da, para piyasası yatırım fonuna orijinal yatırımınızı kaybetmek mümkün olsa da, para piyasası mevduat hesapları faiz yaratır ancak yatırılan fonlarınız için risk taşımamaktadır.
Bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) bir diğer yaygın karışıklık kaynağıdır. IRA tasarrufları, bazıları FDIC tarafından sigortalı, bazıları ise sigortalı olmayan birkaç farklı yolla yatırılabilir. Belirli bir hesap türü düzenli fonlar içerdiğinde FDIC sigortalıysa, bu fonlar bir IRA'nın parçası olduğunda da sigortalanır. Örneğin, standart bir tasarruf hesabına veya para piyasası mevduat hesabına yatırılan IRA fonları sigortalanır. Yatırım fonlarına veya hisse senetlerine yatırılan herhangi bir IRA tasarrufu yoktur.
Yatırım Fonları Neden Sigortalı Değildir?
FDIC'in amacı, başka bir mali krizin vatandaşlığı iflas etmemesini sağlamaktır. Büyük Buhran sırasında bankalar başarısız olduğunda, bireysel mevduat sahiplerinin paralarını çekemedikleri için bankaların tüm mevduatlarını destekleyecek paraları yoktu. Bankacılık endüstrisinin zayıf iş uygulamaları milyonlarca masum Amerikalıya hayat kurtarıcılarına mal oldu. 1933'ten önce adaletsizliği önlemek için federal bir koruma yoktu. Bu nedenle, ABD hükümetinin FDIC'yi yaratmadaki amacı Amerikalıları hiç para kaybetmekten korumak değil, kendi hatalarından dolayı para kaybetmekten korumaktı.
Çek veya tasarruf hesaplarının aksine, yatırım fonları ve diğer menkul kıymetler belirli miktarda risk taşır. Büyük kârlar elde etmek için bir miktar risk gerekli olsa da, yatırımcılar oraya girmenin her şeyi kaybetme şansı olduğunu biliyorlar. Bu nedenle FDIC yatırımları garanti etmez.
Yatırım, yüksek teknolojili kumar oynamaktır. Sigortalı mülkünüz evinizden çalındığında bir sigorta şirketinin size geri ödeme yapmasını beklerken, poker masasında para kaybederseniz bir kumarhanenin size geri ödeme yapmasını beklemezsiniz. Tüm kumarbazlar, kumarhaneye ayak basar basmaz kayıp riskini biliyorlar; aynısı yatırımcılar için de geçerli olmalıdır.
Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Şirketi
Hiçbir kuruluş sizi piyasadaki dalgalanma nedeniyle yatırım kaybına karşı sigortalamasa da, Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) aracı şirketleri başarısız olursa yatırımcıları zarardan korumaz. Şirket tasfiyesi sonucunda para kaybeden SIPC üyesi kurumların müşterileri 250.000 $ 'lık nakit alt limiti ile 500.000 $' a kadar sigortalıdır. Yatırım fonu yatırımlarına ek olarak, SIPC hisse senetleri, tahviller, opsiyonlar, Hazine menkul kıymetleri ve CD'lere yapılan yatırımları korur.
Yatırım Fonu Riskini Sınırlama
Tabii ki, ilk etapta sermayenizi kaybetmemek her zaman herhangi bir sigorta poliçesinden daha iyidir. Neyse ki, çok fazla risk almadan yatırım fonlarına yatırım yapmanın yolları var, hepsi federal koruma ihtiyacını ortadan kaldırıyor.
Yatırım fonlarının başlıca faydalarından biri özelleştirilebilirliğidir. Çoğu fon yöneticisi, çok çeşitli yatırım stillerine hitap eden portföy seçenekleri sunar. Hisse senedi fonları daha yüksek risk olma eğiliminde olmakla birlikte, büyük karlar için daha büyük bir şans taşırlar. Ancak, riski en aza indirmek istiyorsanız, hisse senedi fonları sizin için en iyi seçenek değildir.
Yelpazenin diğer ucunda, devlet ve belediye tahvilleri gibi sadece kısa vadeli borçlanma senetlerine yatırım yapan para piyasası yatırım fonları bulunmaktadır. Bu tür yatırımlar büyük getiriler sağlamaz, ancak ABD hükümetinin itibarı ve güvenilirliği ile desteklenir ve bu da onları son derece istikrarlı hale getirir. Genellikle nakit eşdeğeri olarak adlandırılan para piyasası fonları, standart tasarruf hesaplarına mükemmel bir alternatiftir.
Alt çizgi
Bir FDIC güvenlik ağıyla aynı olmasa da, biraz araştırma ve bazı dikkatli planlama, paranızı işe koyarken riski en aza indirdiğinizi bilerek, yatırım fonlarına güvenle yatırım yapmanızı sağlayabilir.