İpotekler ve Konut Sermayesi Kredileri: Genel Bakış
İpotekler ve konut kredileri, evinizi teminat olarak rehin ettiğiniz kredilerdir. Eğer ipotek ödemelerinizi takip etmezseniz borç veren evinizi ele geçirebilir. İki kredi türü bu önemli benzerliği paylaşırken, ikisi arasında farklılıklar bulunmaktadır. Tüketiciler, evlerinin değeri karşısında borç alırken seçeneklerini anlamalıdır.
Önemli Çıkarımlar
- İpotekler ve konut kredileri, evinizi teminat olarak rehin ettiğiniz kredilerdir. Banka, hangisinin daha düşükse, evin değerleme değerinin veya satın alma fiyatının% 80'ine kadar borç verir.
ipotek
İnsanlar “ipotek” terimini kullandıklarında, genellikle bir bankanın ev satın almak için borçluya borç verdiği geleneksel bir ipotek hakkında konuşurlar. Çoğu durumda, banka evin değerlemesi yapılan değerin veya satın alma fiyatının% 80'ine kadar borç verir (hangisi daha düşükse). Örneğin, 200.000 dolarlık bir ev satın alıyorsanız, 160.000 dolara kadar bir ipotek almaya hak kazanırsınız. Kalan 40.000 $ 'ı kendiniz bulmalısınız. Bazı ipotekler, örneğin, FHA ipotekleri, ipotek sigortası için ödeme yaptığınız sürece daha az azaltmanıza izin verir.
Bir ipotek üzerindeki faiz oranı sabit (ipotek süresince aynı) veya değişken (örneğin her yıl değişen) sabitlenebilir. Borçlu, kredi miktarını artı faizi sabit bir vadede geri ödemektedir ve en yaygın vadeleri 30 veya 15 yıldır.
Home Equity Kredileri
Konut kredisi de ipotektir. Bir konut hisse senedi kredisi ile geleneksel bir ipotek arasındaki fark, mülkte hisse senedi aldıktan sonra bir ev hisse senedi kredisi almanız ve mülkü satın almak için bir ipotek almanızdır. Bir konut sermayesi kredisi, mülkün değeri ile mülkün değeri ve ev sahibinin mevcut ipotek bakiyesi arasındaki fark olan özkaynaklarla güvence altına alınır. Örneğin, 250.000 $ değerinde bir eve 150.000 $ borcunuz varsa, 100.000 $ 'lık özkaynağa sahip olursunuz. Kredinizin iyi olduğunu varsayarsanız, aksi halde hak kazanırsanız, bu 100.000 doları teminat olarak kullanarak ek bir kredi alabilirsiniz.
Geleneksel ipotek gibi, konut kredisi de sabit bir vadede geri ödenen bir taksitli kredidir. Farklı borç verenler, bir evin özkaynaklarının yüzde kaçını ödünç vermek istedikleri konusunda farklı standartlara sahiptir ve borçlunun kredisi bu kararda rol oynar.
Kredi / değer oranınız (YBD), borç verenler tarafından ne kadar borç alabileceğinizi anlamak için kullanılır. LTV'yi şu şekilde hesaplayabilirsiniz: Ödünç almak istediğiniz tutarı hala evinize borçlu olduğunuz miktara ekleyin ve LTV'nizi almak için evin değerleme değerine bölün. İpoteğinizin büyük bir kısmını ödemiş olmanız durumundaysanız veya evinizin değeri önemli ölçüde artmışsa, büyük bir kredi alabilirsiniz.
Birçok durumda, bir konut kredisi, mevcut bir ipotek üzerine yapıldığı için ikinci bir ipotek olarak kabul edilir. Ev haczi altına girerse, konut kredisi tutan borç veren ilk ipotek borç verene kadar ödeme yapmaz. Sonuç olarak, konut kredisi borç verenin riski daha büyüktür, bu nedenle bu krediler genellikle geleneksel ipoteklerden daha yüksek faiz oranları taşır.
Tüm konut kredileri ikinci ipotek değildir. Mülküne özgür ve açık bir şekilde sahip olan bir borçlu, evinin değerine karşı kredi almaya karar verebilir. Bu durumda, konut kredisi veren borç veren ilk haciz sahibi olarak kabul edilir. Bu krediler daha yüksek faiz oranlarına, ancak daha düşük kapanış maliyetlerine sahip olabilir - örneğin, sadece bir değerlendirme.
Bir konut sermayesi kredisi ile geleneksel bir ipotek arasındaki fark, mülkte hisse senedi aldıktan sonra mülk satın almak için bir ipotek almaktan sonra bir ev sermayesi kredisi almanızdır.
Konut Kredisi ve Konut Sermayesi Kredisi: Vergiden düşülebilir
Bir ipoteğe faiz, 1 milyon $ 'a kadar (krediyi 15 Aralık 2017'den önce çıkardıysanız) veya 750.000 $' dan (bundan sonra bir kredi) kadar olan vergiler için vergiden düşülebilir. Nedeni: 2017 vergi mevzuatı. Ev sahipleri, örneğin kredi kartı borcu veya öğrenci kredileri gibi yüksek faiz borcunu ödemek için parayı nasıl kullandıklarına bakılmaksızın, bir ev sermayesi kredisine veya kredi borcuna olan faizleri düşürebilirlerdi. Gelecekte, 2017 Vergi Kesimleri ve İş Yasası, "krediyi güvence altına alan vergi mükellefinin evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek" için kullanılmadıkça, 2018'den 2025'e kadar ev sermayesi kredilerine ödenen faiz indirimini askıya alır.
IRS'in söylediği gibi, “Yeni yasaya göre… mevcut bir eve bir ek oluşturmak için kullanılan bir ev sermayesi kredisine olan faiz genellikle düşülebilirken, kredi kartı gibi kişisel yaşam giderlerini ödemek için kullanılan aynı krediye olan faiz Borçlar, değil… Önceki yasaya göre, kredi vergi mükellefinin ana evi veya ikinci evi (nitelikli bir konut olarak bilinir) tarafından sağlanmalı, evin maliyetini aşmamalı ve diğer gereksinimleri karşılamalıdır. ”