Konut ipoteklerinin yapısı dünyaya göre değişmektedir. Amerika Birleşik Devletleri'nde ipotek puanları ödemek yaygın bir uygulamadır. Anekdot kanıtlarına göre, ev finansmanına benzersiz bir Amerikan yaklaşımı olabilir.
Mortgage Puanları Nelerdir
İpotek puanları iki çeşittir: çıkış noktaları ve indirim puanları. Her iki durumda da, her bir puan genellikle ipotek edilen toplam tutarın% 1'ine eşittir. Örneğin, 300.000 $ 'lık bir ev kredisinde bir puan 3.000 $' a eşittir.
Kaynak noktaları kredi memurlarını telafi etmek için kullanılır. Tüm ipotek sağlayıcıları, başlangıç noktalarının ödenmesini gerektirmez ve bunu yapanlar genellikle ücreti müzakere etmeye istekli olurlar. İskonto puanları peşin ödenmiş faizlerdir. Her bir noktanın satın alınması ipoteğinizdeki faiz oranını genellikle% 0, 25'e kadar düşürür. Çoğu kredi veren, bir ila üç indirim noktasından herhangi bir yerde satın alma fırsatı sunar.
2017 yılında yeni vergi kanununun (2018-2025 vergi yıllarına uygulanan) geçmesinden önce, menşe noktaları vergiden düşülebilir değildi, ancak A Çizelgesi'nde indirim noktaları düşülebilir. İleride, indirim noktaları düşülebilir ancak ilk 750.000 $ kredi. Buna ek olarak, daha yüksek bir standart indirim vardır, bu nedenle satın alma noktalarından vergi avantajları alıp alamayacağınızı öğrenmek için bir vergi muhasebecisine danışmanız önerilir.
Burada indirim noktalarına ve genel ipotek ödemelerinizi nasıl azaltabileceklerine odaklanacağız. Borç verenler oranları tanıttıklarında, puan alımına dayalı bir oran gösterebileceklerini unutmayın.
İndirim Puanı için Ödeme Yapmalı mısınız?
Bu sorunun cevabı ipotek ödeme yapısının anlaşılmasını gerektirir. İskonto puanları için ödeme yapıp yapmamayı düşünürken tartılacak iki ana faktör vardır. Birincisi, evde yaşamayı beklediğiniz süreyi içerir. Genel olarak, ne kadar uzun kalmayı planlıyorsanız, indirim puanları satın alırsanız tasarruflarınız o kadar büyük olur. 30 yıllık kredi için aşağıdaki örneği düşünün:
- % 5 faiz oranına sahip 100.000 $ tutarında bir ipotekte, anapara ve faiz için aylık ödemeniz aylık 537 $ 'dır.
Üç indirim puanı satın almak aylık 45 $ tasarruf karşılığında size 3.000 $ mal olacak. Noktadan satın alımda bile kırmak için evi 66 ay veya beş buçuk yıl tutmanız gerekecek. 30 yıllık bir kredi 360 ay sürdüğü için, yeni evinizde uzun süre yaşamayı planlıyorsanız, bu durumda satın alma noktaları akıllıca bir harekettir. Öte yandan, sadece birkaç yıl kalmayı planlıyorsanız, daha az puan satın almak ya da hiç satın almak istemeyebilirsiniz. Ev sahibi olmayı planladığınız süreye göre satın almak için uygun indirim noktalarının miktarını belirlemenize yardımcı olmak için internette çok sayıda hesap makinesi bulunmaktadır.
İskonto puanlarının satın alınmasında dikkate alınması gereken ikinci faktör, bunlar için ödemek için yeterli paranızın olup olmadığını içerir. Birçok kişi peşin ödeme ve kapanış masraflarını karşılayamaz ve satın alma noktalarına yetecek kadar para kalmaz. 100.000 $ 'lık bir evde, üç indirim noktası nispeten uygun fiyatlı, ancak 500.000 $' lık bir evde, üç puan 15.000 $ 'a mal olacak. 500.000 $ 'lık ev için 100.000 $' lık geleneksel% 20 peşinatın üstüne, başka bir 15.000 $ alıcının karşılayabileceğinden daha fazla olabilir.
Bir ipotek hesap makinesi kullanmak, bu maliyetleri bütçelemek için iyi bir kaynaktır.
Mortgage Puanları Buna Değer Mi?
Bazı insanlar indirim noktalarına ödenen paranın borsaya yatırılabileceğini ve puanlar için ödenen tasarruftan daha yüksek bir getiri elde etmek için kullanılabileceğini iddia ediyor. Ancak ortalama bir ev sahibi için, bir ipoteğe girme korkusu, doğru yatırımı seçmeyi başarırlarsa tahakkuk edebilecekleri potansiyel faydadan daha ağır basar. Birçok durumda ipoteği ödeyebilmek daha önemlidir.
Ayrıca, bir ev satın almanın arkasındaki motivasyonu da unutmayın. Çoğu insan ikametgahlarının değer artışını görmeyi umarken, çok az kişi evlerini kesinlikle bir yatırım olarak satın alır. Yatırım açısından bakıldığında, evinizin değeri üç katına çıkarsa, o zaman yaşamak için başka bir yer bulmanız gereken basit bir nedenden dolayı onu satmanız mümkün olmayabilir.
Eviniz değer kazanırsa, bölgenizdeki diğer evlerin çoğunun da değeri artacaktır. Bu durumda, evinizi satmak size neredeyse aynı fiyata başka bir ev satın almak için yeterli para verecektir. Ayrıca, ipoteğinizi ödemek için tam 30 yılını alırsanız, büyük olasılıkla evin asıl satış fiyatını anapara ve faiz maliyetlerinde neredeyse üç kat ödemiş olursunuz ve bu nedenle, gerçek karda çok fazla para kazanmazsınız. daha yüksek fiyata satmak.
Alt çizgi
Bir ev satın almak önemli bir finansal karardır. Dikkatlice planlayın. Sayılara bak. Alışverişe başlamadan önce, karşılayabileceğiniz aylık ödeme tutarına karar verin ve büyük bir peşinat yaparak, indirim puanları satın alarak veya daha ucuz bir ev satın alarak bu ödemeye nasıl ulaşacağınızı tam olarak belirleyin.
O zaman alışveriş yapmayı unutmayın. Karşılaştığınız ilk ipotek paketini kabul etmeyin. Aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda banka ve emlakçılar, ipotek komisyoncuları ve internet de dahil olmak üzere çok sayıda kaynak vardır.