Çeşitli endüstrilerdeki etik ihlaller ve cezai faaliyetler son yıllarda özellikle bankacılık, finans ve konut sektörlerinde ekonomimizi etkiledi. Mortgage sahtekarlığını çevreleyen karmaşık etik ve cezai meseleleri inceleyelim.
Mortgage Sahtekarlığı Nedir?
En basit şekliyle sahtekarlık, kasıtlı yanlış beyan ve aldatmacadır: Bir taraf başka bir bilgiyi, gerçekleri ve rakamları yanlış tanıtarak aldatır. Yani, ipotek sahtekarlığı sadece belirli borçluları hedefleyen yırtıcı kredi uygulamaları değildir.
Konut veya ipotek sahtekarlığı, bir mülkü birincil konut olarak işgal etmek isteyen bireyler veya kiralık konutlar aracılığıyla dolandırılan veya evleri çevirirken değerleme sahtekarlığı yapan yatırımcı grupları tarafından yapılabilir.
Federal Soruşturma Bürosu'na (FBI) göre, herhangi bir tür “bir sigorta şirketi veya borç veren tarafından bir krediyi finanse etmek, satın almak veya sigortalamak için güvenilen mülk veya potansiyel ipotekle ilgili önemli yanlışlık, yanlış beyan veya ihmal”. Bu çalışma tanımıyla, ipotek dolandırıcılığının hem bireysel borçlular hem de sektör profesyonelleri tarafından işlenebileceğini görüyoruz. Ve toplamlar yüksek. Örneğin, Kaliforniya, Sacramento'da, 7 kişi 2019'un başında 10 milyon dolarlık bir ipotek dolandırıcılığından mahkum edildi.
Konut ve emlak endüstrileri ve finansal kurumlar için çıkarımları anlamak için 2008 subprime mortgage krizine ilişkin başlıklara ve literatüre başvurmanız yeterlidir. İpotek sahtekarlığına dayanan spekülatif kredilerin çoğu.
Neden Mortgage Sahtekarlığı Yapalım?
Borçlular ve profesyoneller birçok nedenden dolayı ipotek sahtekarlığı yapmaya motive olmuşlardır. Bu nedenlerin çoğunu, konut için sahtekarlık ve kâr amaçlı sahtekarlık olmak üzere iki ana tür tanımlayarak açıklayabiliriz. Konut sahtekarlığı, genellikle kredi memurlarının veya diğer personelin yardımıyla, istihdam ve gelir, borç ve kredi veya mülk değeri ve koşuluyla ilgili bilgileri gayrimenkul mülkiyeti elde etmek veya sürdürmek amacıyla yanlış beyan eden veya atlayan borçlular tarafından yapılır. Kâr sahtekarlığı, bir kredi işleminde kârı en üst düzeye çıkarmak amacıyla kişisel veya müşterilerinin istihdamı ve geliri, borcu ve kredisi veya mülk değeri ve koşullarıyla ilgili ayrıntıları yanlış bilen, yanlış beyan eden veya atlayan endüstri profesyonelleri tarafından yapılır.
Burada kâr sahtekarlığının, inşaatçı, emlak satış acentesi, kredi memuru, ipotek komisyoncusu, kredi / borç danışmanı, emlak değerleme uzmanı, emlak müfettişi, sigorta acentesi dahil olmak üzere kredi işlem zincirindeki herhangi bir profesyonel tarafından gerçekleştirilebileceğini belirtmek önemlidir., unvan şirketi, avukat ve emanet acentesi. Endüstri profesyonelleri ayrıca, sigortacıları, kredi verenleri ve borçluları dolandırmak ve ücretleri en üst düzeye çıkarmak ve mortgage ile ilgili tüm hizmetlerde kar paylaşmak için bir ağ olarak birlikte çalışabilirler. Bu eylemler ya ekstra satış komisyonu kazanma ya da sadece bir yatırım pozisyonunu artırma arzusuyla motive edilir.
Ortak Mortgage Dolandırıcılık Şemaları ve Hilekarlıkları
En yaygın yatırımcı ipotek sahtekarlığı planları farklı emlak çevirme türleri, doluluk dolandırıcılığı ve saman alıcı aldatmaca vardır. Mülk çevirme, bir ev satın almak, onu tutmak / sabitlemek ve daha sonra bir kâr için satmakla ilişkili olduğunda genellikle yasadışı değildir. Öte yandan, bir mülk pazarın altında satın alındığında ve mülkün değerinin aslında ilk satın alma miktarının iki katı olduğunu doğrulayan bir değerleme uzmanının yardımıyla kârla satıldığında ipotek sahtekarlığı belirtilir.
Önemli Çıkarımlar
- Ortak bireysel ipotek sahtekarlığı dolandırıcılıkları kimlik hırsızlığı ve gelir / varlık tahrifatıdır, endüstri profesyonelleri ise sisteme dupe için dolandırıcılık sahtekarlıkları ve hava kredileri kullanabilirler. 2007 yılında hazır borç verme faaliyetleri, haciz kurtarma ve ipotek azaltma hilekarlıkları hepsi Büyük Durgunluğa katkıda bulundu. dolandırıcılık Amerika'da sorun olmaya devam ediyor. CoreLogic'in Ekim 2018'deki raporuna göre CNBC tarafından bildirildiği üzere “her 109 ipotek başvurusundan birinin dolandırıcılık belirtisi olduğu tahmin ediliyor.” FBI ile birlikte ipotek dolandırıcılığını izleyen ve araştıran profesyonel kuruluşlar var.
Aynı gün yakın mülk çevirme şeması durumunda, başlık zinciri ve değerleme genellikle hilelidir ve satıcı, flipper ve şüphesiz son alıcı olmak üzere üç taraf içerir. Satıcı, mülkü piyasa değerinin altında satın almak için paletle bir sözleşme yapar. Palet, son alıcıya, paleti sahibi olarak gösteren (durum böyle olmasa da) hileli bir başlık sigorta taahhüdü sağlar ve palet ve son alıcının üzerinde anlaştığı şişirilmiş fiyat üzerinden bir değerlendirme yapılır.
Doluluk sahtekarlığı, yatırımcılar tarafından daha düşük mortgage oranlarına ek olarak, satın alma işlemlerinde daha yüksek kredi-değer oranları ve daha düşük cep dışı maliyetlere hak kazanmak için kullanılan bir programdır. Doluluk sahtekarlığı, bir borçlunun, mülkün gerçekten boş kalacağı durumlarda elverişli banka statüsü elde etmek için evin sahibi tarafından işgal edileceğini iddia etmesi durumunda ortaya çıkar. Hasır alıcı, bir ipoteğe hak kazanamayan (veya en iyi fiyatlara hak kazanamayan) başka bir alıcı için mülk elde etmek için birisinin kullanmasına, kimliğine, kredi puanına ve gelirine izin verir. Hasır alıcılar genellikle yatırımcılar tarafından isteyerek veya bilmeyerek, diğer formları ve birden fazla sahtekarlığı örtmek için kullanılır.
En yaygın bireysel ipotek dolandırıcılığı dolandırıcılığı kimlik hırsızlığı ve gelir / varlık tahrifatıdır. Kimlik hırsızlığı, gerçek alıcı, Sosyal Güvenlik numaraları, doğum tarihleri ve adresler de dahil olmak üzere isteksiz ve farkında olmayan bir mağdurun bilgilerini kullanarak hileli bir şekilde finansman elde ettiğinde ortaya çıkar. İpotek amaçlı kimlik hırsızlığı, çalıntı ödeme taslakları, banka kayıtları, vergi beyannameleri, W2'ler ve sahte istihdam doğrulama mektuplarını da içerebilir. Mülkiyet sahipliği kayıtları bile tahrif edilebilir ve borçlular ne sahip oldukları, ne de işgal ettikleri bir mülk üzerinde hileli ipotek alabilirler.
Hava Kredisi ve Değerleme Sahtekarlığı
En yaygın endüstri profesyonel ipotek dolandırıcılığı dolandırıcılığı hava kredisi ve değerlendirme sahtekarlığıdır. Hava kredisi, var olmayan bir mülk veya var olmayan bir borçlu için alınan kredidir. Bir grup profesyonel, genellikle sahte bir borçlu, sahte bir başlık zinciri oluşturmak ve bir unvan ve mülkiyet sigortası bağlayıcısı almak için birlikte çalışacaktır. Ayrıca, dolandırıcılık zinciri, sahte iş doğrulamaları, ev adresleri ve borçlu telefon numaraları oluşturmak için telefon bankalarını ve posta kutularını içerebilir. Hava kredisi dolandırıcılığı sadece faillerin eline nakit koyar ve hiçbir mülk satın alınmaz veya satılmaz.
Ekspertiz dolandırıcılığı genellikle komisyonlarını artırmak için bir satın alma fiyatı ve kredi tutarını en üst düzeye çıkarmak için birlikte çalışan bir emlakçı, inşaatçı, değerleme ve kredi memurunu içerir. Öte yandan, yoldan değer biçen eksperler, diğer bir yatırımcının varlığı satın alabilmesini sağlamak için genellikle bir mülkün değerini düşürür.
Yırtıcı borç verme faaliyetlerinin, rehine kurtarma ve ipotek azaltma dolandırıcılıklarının bazı biçimleri büyük ölçüde yukarıda belirtilen ipotek sahtekarlığı uygulamalarına bağlıdır. Yırtıcı krediler tipik olarak, borç verenlerin gelir rakamlarının, ek borç üstlenme yeteneklerini yanlış bir şekilde yansıtmaları için tahrif edilmesini içerir. Bu tür faaliyetler Büyük Durgunluğa büyük katkıda bulundu.
Mortgage Sahtekarlığıyla Mücadele
Mortgage sahtekarlığını azaltmak için tasarlanmış yerel, eyalet veya federal düzeyde mevzuat sıkıntısı yoktur. Devletler son zamanlarda kredi memuru lisanslama ve sürekli eğitim talep ederek büyük bir adım attı. Buna ek olarak, emlak, mülkiyet ve sigorta acenteleri devlet kurumları tarafından lisanslanır ve izlenir. Birçok eyalet aynı zamanda uygunluğu izlemek için ipotek borç veren şirketlerin faaliyetlerinin ve işlemlerinin periyodik olarak denetlenmesini gerektirir.
Mortgage Bankacıları Dernekleri ve Ulusal Mortgage Komisyoncuları Birliği gibi meslek örgütlerinin akranları tarafından izlenen bir davranış kuralları ve en iyi uygulamaları vardır. FBI'ın Ekonomik Suçlar Birimi II, ipotek sektöründeki şikayetleri ve şüpheli faaliyetleri de izler.
Alt çizgi
İyi haber şu ki, ipotek sahtekarlığını azaltarak piyasaları geliştirebiliriz. Bireyler borçlanma ve ev sahipliği deneyimi için gerçekçi beklentiler belirlemelidir. Yatırımcılar kâr için gerçekçi hedefler belirlemelidir. Endüstri profesyonelleri daha yüksek kişisel standartlar izlemeli ve akran organizasyonunun hesap verebilirliğine boyun eğmelidir. Hükümetler, mevzuatı daha muntazam hale getirmeli ve aktif soruşturmalarla yasa uygulamalarını uzlaştırmalıdır.