Düşük / Düşük Belgeleme Kredisi nedir?
Düşük / hiç belge kredisi, potansiyel bir borçlunun ipotek başvurusunda bulunmasına olanak tanırken aynı zamanda istihdamları, gelirleri veya varlıkları hakkında çok az bilgi sağlar veya hiç bilgi vermez. Bu kredilerin düzenlenmesi 2008'den beri önemli ölçüde gelişmiştir, ancak geleneksel olmayan finansal durumlarda bazı borçlular için bir seçenek olmaya devam etmektedir.
Düşük / Dokümantasyon Kredisi Nasıl Çalışır?
Bu ürünleri arayan borçlular, geleneksel bir ipotek başvurusunda belgelenmesi daha zor olabilecek geleneksel olmayan gelir akışlarına sahiptir. Örnekler arasında, borçlunun vergi amaçlı gelir raporlamasını en aza indirdiği alternatif yatırımlar veya serbest meslek düzenlemeleri sayılabilir. Bu kredileri dikkate alan kredi verenler başvuru sahibinin kredi puanına, normalden daha fazla peşin ödeme yapma yeteneğine ve banka ekstresi gibi geleneksel olmayan belgelere odaklanma eğilimindedir. Bu kredilerdeki faiz oranları, geleneksel olarak belgelenen ipoteklerden daha yüksek olma eğilimindedir.
Düşük / Belgesiz Kredinin Kökenleri
Düşük / hiç belge kredisi, 2008 öncesi yalancı kredilere ve subprime kredilere geri dönüş gibi gelebilir, ancak ipotek endüstrisinin bazı kesimleri için bir seçenek olmaya devam etmektedir. Terimin kökenleri, 2008'in emlak kazasında bir artışa dayanıyor. 2000'lerin başında ve ortalarında, daha uygun şartlarda krediler vermek için baskı hisseden borç verenler, dokümantasyon gereksinimlerini düşük dokümantasyon ürünlerinin haline geldiği noktaya kadar gevşetti sıradan. NINJA kredileri bu ürünlerin bir sınıfıydı. NINJA "gelir, iş veya varlık doğrulaması yok" ifadesinin kısaltmasıdır. Borç verenler, bu kredileri, bireyin ödeme yapma kabiliyetine dair herhangi bir belge olmaksızın, yalnızca kredi puanlarına dayanarak borçlulara uzatmıştır.
NINJA ve diğer düşük evrak kredileri - subprime kredi uygulamalarıyla birlikte doğrudan 2008'in çökmesine yol açtı. Konut piyasası 2000'li yılların ortalarında yavaşladı ve borçlular giderek artan bir şekilde gerekli ödemelere ayak uyduramadı. Bu erimeye yönelik düzenleyici tepkiler, Borç Verenin Gerçek Bir Yasa Yasası (TILA) aracılığıyla Federal Rezerv tarafından çıkarılan, borç verenlerin daha zayıf bir başvuru profili nedeniyle daha yüksek bir faiz oranı uygulandığı herhangi bir kredi için ödeme yapma yeteneğini doğrulamasını gerektiren bir 2008 kuralını içeriyordu.. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası izledi ve Dodd-Frank'ta ödeme yapma kuralı olarak bilinen bir değişiklik, Ocak 2013'te Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından sonuçlandı. herhangi bir borçlunun gerekli aylık ipotek ödemelerini yapabilmesi. Bunu yapmayan kredi verenler ABD Kongresi tarafından belirlenen cezalara tabi olacaktır.
Düşük / Belgesiz Kredilerin İadesi
NINJA kredileri gibi en düşük riskli / düşük belgelendirme kredisi kategorilerinin çoğu, 2008'in çöküşünden ve Dodd-Frank'ın geçişinden sonra ortadan kayboldu. Bununla birlikte, kuralı geri ödeyebilme, alternatif dokümantasyon kredileri olarak bilinen bir sınıf da dahil olmak üzere düşük dokümantasyon kredileri için biraz yer açtı.
Dodd-Frank Yasası'nın bazı bölümlerini yürürlükten kaldıran 2018 yasası, potansiyel kredilerin nitelikli ipotek olarak kabul edilmesi için standartları gevşetti. Kuralı geri ödeme yeteneği bu yasadan etkilenmedi, ancak yasa borçluların düşük dokümantasyon sınıflandırmasından kaçınmasını kolaylaştırdı. Birçok küçük banka bu düzenlemeye itti ve Dodd-Frank kısıtlamalarının bu bankalar için gereksiz derecede zahmetli olduğunu savundu. Ulusal kredi verenlerin yerel topluluklara faydalı olabilecek riskli kredileri terk ettiklerini ve daha küçük bankaların emlak piyasasının daha yumuşak kredi uygulamalarıyla toparlanmasını destekleyebileceğini öne sürdüler.