Kredi Limiti (LOC) Nedir?
Bir kredi limiti (LOC) herhangi bir zamanda kullanılabilen önceden ayarlanmış bir borçlanma limiti. Borçlu, sınıra ulaşılana kadar gerektiğinde para çekebilir ve para geri ödendiğinde, açık bir kredi limiti olması durumunda yeniden ödünç alınabilir.
LOC, bir finansal kuruluş - genellikle bir banka - ve müşterinin ödünç alabileceği maksimum kredi tutarını belirleyen bir müşteri arasındaki bir düzenlemedir. Borçlu, sözleşmede belirlenen maksimum tutarı (veya kredi limitini) aşmadığı ve zamanında asgari ödeme yapma gibi diğer gereksinimleri karşılamadığı sürece kredi limitinden istediği zaman fonlara erişebilir. Tesis olarak sunulabilir.
Kredi Hattı Nasıl Çalışır?
Kredi Limitleri Nasıl Çalışır?
Tüm LOC'lar gerektiğinde ödünç alınabilecek, geri ödenebilecek ve yeniden ödünç alınabilecek belirli bir miktar paradan oluşur. Faiz miktarı, ödemelerin büyüklüğü ve diğer kurallar borç veren tarafından belirlenir. Bazı kredi limitleri çek yazmanıza izin verirken, diğerleri bir tür kredi veya banka kartı içerir. Yukarıda belirtildiği gibi, bir LOC güvence altına alınabilir (teminat yoluyla) veya teminatsız, teminatsız LOC'lar genellikle daha yüksek faiz oranlarına tabi olabilir.
Bir kredi limiti, ana avantajı olan yerleşik esnekliğe sahiptir. Borçlular belirli bir miktar talep edebilirler, ancak hepsini kullanmak zorunda değildirler. Bunun yerine, LOC harcamalarını ihtiyaçlarına göre uyarlayabilir ve tüm kredi limitine değil, yalnızca çektikleri miktara faiz borçlu olabilirler. Ayrıca, borçlular geri ödeme tutarlarını bütçe veya nakit akışlarına göre gerektiği gibi ayarlayabilirler. Örneğin, ödenmemiş bakiyenin tamamını bir kerede geri ödeyebilir veya sadece minimum aylık ödemeleri yapabilirler.
Güvenli Olmayan ve Güvenli LOC'lar
Çoğu kredi limiti teminatsız kredilerdir. Bu, borçlunun borç verene LOC'yi desteklemesi için herhangi bir teminat vermediği anlamına gelir. Dikkate değer bir istisna, borçlunun evindeki özsermaye tarafından güvence altına alınan bir ev sermayesi kredi hattıdır (HELOC). Borç verenin bakış açısına göre, güvenli kredi hatları caziptir çünkü ödeme yapılmaması durumunda gelişmiş fonları telafi etmek için bir yol sağlarlar.
Bireyler veya işletme sahipleri için, güvenli kredi hatları caziptir çünkü tipik olarak teminatsız kredi hatlarından daha yüksek bir maksimum kredi limiti ve önemli ölçüde daha düşük faiz oranları ile gelirler.
Kredi kartı, şu anda elinizde olmayan fonlarla alışveriş yapmak için kullanabileceğiniz dolaylı bir kredi limiti.
Teminatsız kredi limitleri, güvenli LOC'lardan daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca elde edilmesi daha zordur ve genellikle daha yüksek bir kredi puanı gerektirir. Borç verenler, borçlanabilecek fon sayısını sınırlayarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi etmeye çalışırlar. Kredi kartlarındaki APR'nin bu kadar yüksek olmasının bir nedeni de budur. Kredi kartları, parametrelerini temsil eden kredi limiti (kartta ne kadar ödeme yapabileceğiniz) ile teknik olarak teminatsız kredi hatlarıdır. Ancak kart hesabını açtığınızda herhangi bir varlık taahhüt etmiyorsunuz. Ödemeleri kaçırmaya başlarsanız, kredi kartını veren kuruluşun tazminat olarak alabileceği hiçbir şey yoktur.
İptal edilebilir bir kredi limiti, bir bireye veya işletmeye bir banka veya finans kurumu tarafından kredi verenin takdirine bağlı olarak veya özel koşullar altında iptal edilebilecek veya iptal edilebilecek bir kredi kaynağıdır. Bir banka veya finans kurumu, müşterinin finansal koşulları önemli ölçüde kötüleşirse veya piyasa koşulları 2008 küresel kredi krizi sonrasındaki gibi iptal talebini tersine çevirirse bir kredi limitini iptal edebilir. İptal edilebilir bir kredi limiti teminatsız veya teminatlı olabilir, birincisi genellikle ikincisinden daha yüksek bir faiz oranı taşır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir kredi limiti yerleşik bir esnekliğe sahiptir, bu da ana avantajıdır. Kapalı uçlu bir kredi hesabından farklı olarak, bir kredi limiti, borçluların parayı harcamalarına, geri ödemelerine ve harcamalarına olanak tanıyan açık uçlu bir kredi hesabıdır. Bir kredi limitinin ana avantajı esneklik olsa da, potansiyel dezavantajlar arasında yüksek faiz oranları, geç ödemeler için ciddi cezalar ve fazla ödeme potansiyeli bulunmaktadır.
Döner ve Döner Olmayan Kredi Hatları
Bir kredi limiti genellikle açık uçlu kredi hesabı olarak da bilinen bir tür döner hesap olarak kabul edilir. Bu düzenleme borçluların parayı harcamalarına, geri ödemelerine ve neredeyse hiç bitmeyen, döner bir döngüde tekrar harcamalarına olanak tanır. Kredi ve kredi kartı gibi döner hesaplar, ipotek, araba kredileri ve imza kredileri gibi taksitli kredilerden farklıdır.
Kapalı uçlu kredi hesapları olarak da bilinen taksitli kredilerle, tüketiciler belirli bir miktar para ödünç alır ve kredi ödenene kadar eşit aylık taksitler halinde geri öderler. Taksitli kredi ödendikten sonra, tüketiciler yeni bir kredi için başvurmadıkça fonları tekrar harcayamazlar.
Döner olmayan kredi limitleri, döner kredi (veya döner kredi) ile aynı özelliklere sahiptir. Bir kredi limiti belirlenir, fonlar çeşitli amaçlar için kullanılabilir, faiz normal olarak tahsil edilir ve ödemeler her zaman yapılabilir. Bunun önemli bir istisnası vardır: Ödemeler yapıldıktan sonra kullanılabilir kredi havuzu yenilenmez. Kredi limitini tamamen ödediğinizde, hesap kapatılır ve tekrar kullanılamaz.
Örnek olarak, kişisel kredi limitleri bazen bankalar tarafından kredili mevduat koruması planı şeklinde sunulur. Bir bankacılık müşterisi çek hesabına bağlı bir kredili mevduat planına sahip olmak için kaydolabilir. Müşteri kontroldeki mevcut tutarı aşarsa, kredili mevduat hesabı bir çekin geri dönmesini veya satın alma işleminin reddedilmesini önler. Herhangi bir kredi limiti gibi, kredili mevduatın da faiz ile geri ödenmesi gerekir.
Kredi Limiti Örnekleri
LOC'lar, her biri güvenli veya güvenli olmayan kategoriye giren çeşitli biçimlerde gelir. Bunun ötesinde, her LOC türünün kendine özgü özellikleri vardır.
Kişisel Kredi Hattı
Bu, ödünç alınabilen, geri ödenebilen ve yeniden ödünç verilebilen teminatsız fonlara erişim sağlar. Kişisel bir kredi limiti açmak, varsayılan olmayan bir kredi geçmişi, 680 veya daha yüksek bir kredi puanı ve güvenilir bir gelir gerektirir. Bir LOC için teminat gerekmese de, tasarruf sahibi olmak, hisse senedi veya CD biçiminde teminat gibi yardımcı olur. Kişisel LOC'lar acil durumlar, düğünler ve diğer etkinlikler, kredili mevduat koruması, seyahat ve eğlence için ve düzensiz gelire sahip olanlara yönelik yumruları düzeltmeye yardımcı olmak için kullanılır.
Home Equity Kredi Hattı (HELOC)
HELOC'lar en yaygın güvenli LOC türüdür. Bir HELOC, kredi limitinin büyüklüğünün belirlenmesine temel teşkil eden borçlanma miktarı eksi konut piyasa değeri ile güvence altına alınmıştır. Tipik olarak, kredi limiti, konutun piyasa değerinin% 75 veya% 80'ine eşittir, eksi ipotek borcundan kaynaklanan bakiye.
HELOC'lar genellikle borçlunun mevcut fonlara erişebildiği, geri ödeyebileceği ve tekrar ödünç alabildiği bir çekiliş dönemi (genellikle 10 yıl) ile birlikte gelir. Çekiliş döneminden sonra bakiyenin ödenmesi gerekir veya bakiyenin zaman içinde ödenmesi için bir kredi uzatılır. HELOC'lar genellikle teminat olarak kullanılan mülk üzerinde yapılan bir değerlendirme maliyeti de dahil olmak üzere kapanış maliyetlerine sahiptir. 2017 Vergi Kesintileri ve İş Kanununun kabulünden sonra, bir HELOC'a ödenen faiz sadece fonların ödenmesi durumunda mahsup edilebilir. HELOC için teminat görevi gören mülkü satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılır.
Talep Kredisi
Bu tip güvenli veya emniyetsiz olabilir ancak nadiren kullanılır. LOC talebi ile borç veren herhangi bir zamanda ödenmesi gereken tutarı arayabilir. Geri ödeme (kredi aranana kadar), LOC şartlarına bağlı olarak yalnızca faiz veya faiz artı anapara olabilir. Borçlu istediği zaman kredi limitine kadar harcama yapabilir.
Menkul Kıymet Destekli Kredi Hattı (SBLOC)
Bu, teminatın borçlunun menkul kıymetleri tarafından sağlandığı özel bir güvenli talep LOC'dur. Tipik olarak, bir SBLOC, yatırımcının hesaplarındaki varlıkların değerinin% 50 ila% 95'ini ödünç almasını sağlar. SBLOC'lar amaçlı olmayan kredilerdir, yani borçlunun parayı menkul kıymet satın almak veya ticaret yapmak için kullanamayacağı anlamına gelir. Hemen hemen her türlü harcamaya izin verilir.
SBLOC'lar, borçlunun kredinin tamamı geri ödenene kadar veya aracı veya banka ödeme talep edene kadar, yatırımcının portföyünün değeri kredi limiti seviyesinin altına düştüğünde gerçekleşebilecek aylık, sadece faiz ödemelerini yapmasını gerektirir.
İşletme Kredisi
İşletmeler bunları sabit bir kredi almak yerine gerektiğinde borç almak için kullanırlar. LOC'yi genişleten finans kurumu, işletmenin piyasa değerini, kârlılığını ve riskini değerlendirir ve bu değerlendirmeye göre bir kredi limiti oluşturur. LOC, talep edilen kredi limitinin büyüklüğüne ve değerlendirme sonuçlarına bağlı olarak teminatsız veya teminatlı olabilir. Hemen hemen tüm LOC'larda olduğu gibi, faiz oranı değişkendir.
Kredi Limitlerinin Sınırlamaları
Bir kredi limitinin ana avantajı, sadece gereken miktarı ödünç alma ve büyük bir krediye faiz ödemekten kaçınma yeteneğidir. Bununla birlikte, borçluların bir kredi limiti alırken potansiyel sorunların farkında olması gerekir.
- Teminatsız LOC'ların teminat ile teminat altına alınan faizlerden daha yüksek faiz oranları ve kredi gereksinimleri vardır. Kredi limitleri için faiz oranları (APR'ler) hemen hemen her zaman değişkendir ve bir borç verenden diğerine büyük ölçüde farklılık gösterir.. Geç ödemeler ve LOC limitini aşma cezaları ciddi olabilir.Açık bir kredi limiti, fazla harcama yapmaya davet edebilir, bu da ödeme yapamamaya yol açabilir.Kredi hattının kullanılması borçlunun kredi puanına zarar verebilir.