Hayat sigortası primi finansmanı, poliçenin primlerini ödemek için üçüncü taraf kredisi almayı içerir. Diğer kredilerde olduğu gibi, borç veren faiz alır ve borçlu (sigortalı, bu durumda) borç karşılanana veya sigortalı geçene kadar krediyi düzenli olarak geri öder, bu durumda bakiye tipik olarak sigorta gelirleriyle ödenir.
Bu strateji, masraflı hayat sigortası primlerini doğrudan ödemek için varlıkları tasfiye etmek istemeyen yüksek net değerli bireyler (HNWI'ler) için yararlı olabilir. Fakat uygulama çok riskli mi?
Sigorta Primi Finansmanı Neden Gereklidir?
İlk olarak, insanların neden sigorta primi finansmanını düşüneceklerine bakalım. Amerikalıların yaklaşık% 60'ının sigortalının vefat etmesi durumunda sevdiklerinin mali açıdan güvende olmasını sağlamak için bir hayat sigortası poliçesi vardır. Prim ödemeleri politika türüne, yaşınıza, sağlığınıza (ve sağlık alışkanlıklarınıza) ve elbette politikanın büyüklüğüne bağlı olarak büyük ölçüde değişir.
Yüksek sigorta primleri için kişisel kredi almak sigorta primi finansmanı kullanmaktan daha az riskle karşılanabilir.
Örneğin, 47 yaşında sigara içmeyen bir adam, ayda yaklaşık 29 $ karşılığında 30 yıllık 100.000 $ 'lık bir dönem yaşam politikası alabilir; 150.000 dolarlık bir politika için prim ayda yaklaşık 40 dolara kadar çıkacaktı.
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortanızın tutarı ne kadar yüksek olursa, primler o kadar masraflı olur. Sigorta primi finansmanı için üç risk alanı yeterlilik riski, faiz oranı riski ve poliçe kazanç riskidir. Endişelerden biri, politikanın nakit değerinin faiz oranı kadar hızlı artmaması olabilir.
Bununla birlikte, HNWI'ler genellikle iş, miras ve vergi konularını ele almak için milyonlarca veya on milyonlarca dolarlık bir kapsama alanı arıyor. Aynı kişi için 25 milyon dolarlık 30 yıllık vadeli bir yaşam politikası ayda yaklaşık 4.700 dolar çalışabilir ve - işte burada gerçekten pahalıya mal olabilir - bütün bir yaşam politikası ayda 15.000 dolara yaklaşır.
(İlgili okuma için Hayat sigortası, yüksek net değerli bireylerin işletmelerini ve kişisel servetlerini korumalarına nasıl yardımcı olur? )
Primler yılda kolayca 100.000 $ veya daha fazlaya mal olabileceğinden, prim finansmanı mantıklı olabilir, çünkü daha yüksek yatırım getirisi sağlayan yatırımlarda harcayacakları parayı tutarken insanların Libor'a yakın bir oranda borçlanmalarına izin verir. Prim finansmanı ayrıca sigortalıların primi peşin ödemelerini sağlamak için varlıkları tasfiye etmeleri durumunda sermaye kazancı vergilerini tetiklemesini önleyebilir.
Riskler
Strateji bazı kişiler için uygun olsa da, herhangi bir karar vermeden önce dikkate alınması gereken belirli riskler doğurur. Bu riskler aşağıdakileri içerir (ancak bunlarla sınırlı değildir):
Faiz Riski.
Faiz oranları şimdi düşük, ancak yükselirse sorun büyüyebilir. Legend Financial Advisors'ın sertifikalı bir finansal planlayıcısı olan James Holtzman “Çoğu zaman prim finansmanı kredisinin değişken faiz oranı olacaktır” diyor. “Şu anda bu harika bir şey. Ancak yükselişte, ilk etapta başarmaya çalıştığınız avantajları yiyebilir. ”
Yeterlilik Riski
Borç verenler tipik olarak borçlunun kredinin her yenilenişinde yeniden kalifiye olmasını ister, bu sırada kredinin teminatı yeniden değerlendirilir (teminat gayrimenkul, hisse senetleri ve diğer varlık ve yatırımları içerebilir). Teminatın değeri belirli bir eşiğin altına düşerse, sigortalının krediye karşı ek teminat sağlaması gerekebilir.
Aksi takdirde, kredi daha yüksek bir oranda vadesi gelebilir veya yenilenmesi önerilebilir. Kredi, sigortalı vefat edene kadar her dönemin sonunda yenilendiğinden, teminat değeri veya kredi verenin yüklenim standartları kapsamında başka bir faktörle ilgili olup olmadığı yeterlilik riski her zaman mevcuttur.
Politika Kazanç Riski
Politikanın nakit teslim değeri düşük performans gösterirse, kredi bakiyesi teminatın değerini aşabilir, bu durumda sigortalı temerrüde düşmemek için daha fazla teminat vermek zorunda kalır.
Benzer şekilde, eğer ölüm parası büyümezse, kredi sonunda tatmin olduğunda politika beklenenden daha az kapsama sağlayabilir. En kötü hallerde, ölüm yardımı ödenemezse sigortalının mülkü krediyi geri ödemek zorunda kalacaktır.
Alt çizgi
Nitelikli bir finansal planlayıcı veya danışman bu risklerin bazılarını azaltmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, borç veren faiz oranının ne kadar yükselebileceğine veya sabit bir faiz oranı teklif ederse, faiz oranı riski azaltılabilir (veya ortadan kaldırılabilir). Politika kazanç riskini azaltmak için, sigortalı özel bir ölüm yardımı binicisi ekleyebilir.
Bu gibi önlemler tipik olarak politikanın maliyetini arttırır, ancak sigorta primi finansmanı ile ilişkili riskleri azaltmaya yardımcı olur ve gönül rahatlığı sağlayabilir. Yakın geçmişte, finans uzmanları sağlık sigortası konusunda yüksek primleri desteklemek için bir ev sermayesi kredisi almanızı önerebilir. Bununla birlikte, 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası uyarınca, para bir ev satın almak, inşa etmek veya yenilemek dışında bir şey için kullanılıyorsa, artık bir ev sermayesi kredisinin faizini azaltmak mümkün değildir. Bugün, bu risklerden tamamen kaçınmak için kişisel bir banka kredisi kullanabilirsiniz.
Daha fazla bilgi için, bkz . Hayat Sigortası Primlerine Vergi Anlama.