Kredi verenin, kredi verme veya size borç verme riskini tahmin etmek için kullandığı sayı, bir ipotek için onaylanıp onaylanmayacağınızı belirlemede önemli bir faktördür. Puan sabit bir sayı değildir, ancak kredi etkinliğinizdeki değişikliklere yanıt olarak düzenli aralıklarla dalgalanır (örneğin, yeni bir kredi kartı hesabı açarsanız). Hangi sayı yeterince iyidir ve puanlar size sunulan faiz oranını nasıl etkiler? Öğrenmek için okumaya devam edin.
FICO Skoru
En yaygın kredi puanı Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulan FICO puanıdır. Kredi raporunuzdan aşağıdaki farklı veri parçaları kullanılarak hesaplanır:
- Ödeme geçmişiniz (puanın% 35'ini temsil eder) Borcunuz olan tutarlar (% 30) Kredi geçmişinizin uzunluğu (% 15) Kullandığınız kredi türleri (% 10) Yeni kredi (% 10)
Minimum Kredi Puanları
Kredi verenler bir ipotek almaya hak kazanıp kazanmadığınızı belirlerken başka faktörleri de dikkate alabildikleri (ve yaptıkları) için “resmi” minimum kredi puanı yoktur. Örneğin, kesin peşinatınız varsa veya borç yükünüz aksi takdirde düşükse, daha düşük kredi puanına sahip bir ipotek için onay alabilirsiniz. Pek çok kredi veren kredi puanınızı bulmacanın sadece bir parçası olarak gördüğünden, düşük puan ipotek almanızı engellemeyebilir.
Kredi Verenlerin Görmeyi Sevdikleri
Borç verenler için çeşitli kredi puanları (her biri farklı bir puanlama sistemine dayalı olarak) bulunduğundan, ödünç vericinin hangi puanı kullandığını bildiğinizden emin olun, böylece elmaları elmalarla karşılaştırabilirsiniz. 850 puanı, alabileceğiniz en yüksek FICO puanıdır, ancak bu sayı, en büyük üç kredi raporlama ajansından biri olan TransRisk Puanı (TransUnion tarafından geliştirilen) kadar etkileyici olmaz. Her kredi verenin de kendi stratejisi vardır, bu nedenle bir borç veren ipoteğinizi onaylayabilirken, diğeri olmayabilir - her ikisi de aynı kredi puanını kullanıyor olsa bile.
Kredi puanları için sektör genelinde standartlar olmamakla birlikte, kişisel finans eğitimi web sitesi www.credit.org'un aşağıdaki ölçeği, FICO puanları için bir başlangıç noktası ve her bir ipotek almak için ne anlama geliyor?
• 740 - 850: Mükemmel kredi - Borçlular kolay kredi onayları ve en iyi faiz oranlarını alır.
• 680-740: İyi kredi - Borçlular tipik olarak onaylanır ve iyi faiz oranları sunar.
• 620 - 680: Kabul edilebilir kredi - Borçlular genellikle daha yüksek faiz oranlarında onaylanır.
• 550 - 620: Subprime kredi - Borçluların ipotek almaları mümkündür, ancak garanti edilmez. Şartlar muhtemelen elverişsiz olacaktır.
• 300 - 550: Kötü kredi - İpotek alma şansınız çok az veya hiç yok. Borçlular onaylanmadan önce kredi puanını artırmak için adımlar atmak zorunda kalacaklar.
FHA Kredileri
ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı'nın bir parçası olan Federal Konut İdaresi (FHA), hükümet tarafından desteklenen krediler sunmaktadır. Genel olarak, FHA kredileri için kredi gereksinimleri, konvansiyonel krediler için olanlardan daha rahat olma eğilimindedir. Düşük peşinatlı bir ipotek almaya hak kazanmak için (şu anda% 3, 5), minimum 580 FICO puanına ihtiyacınız olacaktır. Kredi puanınız bunun altına düşerse, yine de bir ipotek alabilirsiniz, ancak en azından % 10, ki bu hala konvansiyonel bir kredi için gerekenden daha az.
Faiz Oranları ve Kredi Puanınız
Belirli bir formül olmasa da, kredi puanınız ipoteğinizde ödediğiniz faiz oranını etkiler. Genel olarak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, faiz oranınız o kadar düşük olur ve bunun tersi de geçerlidir. Bunun hem aylık ödemeniz hem de kredinin ömrü boyunca ödediğiniz faiz tutarı üzerinde büyük bir etkisi olabilir. İşte bir örnek: Diyelim ki 200.000 $ karşılığında 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek aldınız. Yüksek bir FICO kredi puanınız varsa (örneğin, 760), % 3, 612'lik bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Bu oranda aylık ödemeniz 910, 64 dolar olur ve 30 yıl boyunca 127, 830 dolar faiz ödersiniz.
Aynı krediyi alın, ancak şimdi daha düşük bir kredi puanınız var - diyelim ki 635. Faiz oranınız, siz sayıları kırana kadar büyük bir fark gibi görünmeyecek şekilde% 5, 201'e yükseliyor. Şimdi, aylık ödemeniz 1.098, 35 $ (her ay 187, 71 $ daha fazla) ve kredi için toplam faiziniz, daha yüksek kredi puanına sahip krediden 195.406 $ veya 67.576 $ daha fazla.
Bir ipoteğe başvurmadan önce kredi puanınızı yükseltmek her zaman iyi bir fikirdir, böylece mümkün olan en iyi şartları elde edersiniz. Tabii ki, her zaman bu şekilde işe yaramaz, ancak kredi raporunuzu kontrol etmek (ve herhangi bir hatayı düzeltmek) ve bir ipotek için başvurmadan önce borç ödemek gibi zamanınız varsa, büyük olasılıkla uzun koşu. Daha fazla bilgi için, kredi puanınızı hızlı bir şekilde yeniden oluşturmanın en iyi yollarını veya düşük bir kredi puanını onarmanın en iyi yollarını araştırmak isteyebilirsiniz.
Alt çizgi
“Resmi” asgari kredi puanı olmasa da, puanınız daha yüksekse ipotek almak daha kolay olacaktır - ve şartlar da daha iyi olacaktır. Çoğu insanın büyük üç kredi ajansının her biri - Equifax, Experian ve TransUnion - bir puanı olduğu için, kredi verenler genellikle üç ajansın hepsinden puan içeren bir “üçlü birleştirme” kredi raporu alır. Her üç kredi puanı da kullanılabilirse, orta puan "temsilci" puanı veya kullanılan puandır. Yalnızca iki puan kullanılabilirse, daha düşük puan kullanılır.
Ücretsiz olarak nerede durduğunuz hakkında ön bilgi alabilirsiniz. Her yıl, büyük üç kredi kuruluşunun her birinden bir adet ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Ücretsiz kredi puanı almak daha zordur, ancak kredi puanınızı bazıları giderek artan bir banka tarafından veya gerçekten ücretsiz kredi puanı sunan web sitelerinden alabilirsiniz.
Buna karşılık, ipotek almak kredi puanınızı da etkileyebilir.