İçindekiler
- Tavlama Nasıl Çalışır?
- Finansal Hedefleriniz
- Yaşam Beklentiniz
- Yıllık Ödeme Örneği
- Tavlama Alternatifleri
- Alt çizgi
Yıllık gelirleştirme, yıllık gelir sahiplerine dayanamayacakları bir emeklilik gelir akışı sunar, ancak tuzaklar vardır. Bu seçeneği düşünüyorsanız, bu sürecin mekaniğini ve uzun vadeli sonuçlarını anladığınızdan emin olun.
Önemli Çıkarımlar
- Yıllık gelirleştirme, yıllık gelir sahiplerinin dayanamayacağı bir emeklilik gelir akışı sağlarken, dikkate alınması gereken uzun vadeli sonuçlar vardır. Öngörme, genellikle öngörülen istatistiksel ömürlerinden çok daha uzun yaşamayı bekleyenler için iyi bir seçimdir. yıl dönümünün doğru seçenek olup olmadığına karar verirseniz, uzun ömürlülüğünüzü, finansal koşullarınızı, risk toleransınızı ve yatırım hedeflerinizi dikkate almanız gerekir.
Tavlama Nasıl Çalışır?
Birkaç yıl önce, hayat sigortası şirketleri emeklilik tasarruflarına gelirlerini aşmaya karşı bir sigorta biçimi olarak paketlenmiş yıllık gelir ürünleri sunmaya başladı. Yıllık ödemelerin sözleşmenin değerini aşsa bile, yıllık gelirlerin sunduğu faydalardan biri, ölüme kadar faydalanıcıya garantili bir aylık ödeme sağlayabilmesidir. Ancak bu garantiyi alabilmek için sözleşmenin iptal edilmesi gerekir.
Yıllık gelirleştirme, yıllık gelirde birikim ve ödeme aşamaları arasında gerçekleşen tek seferlik tek bir olaydır. Sözleşme sahibi yıllık gelir ödemelerini almaya hazır olduğunda, sigorta şirketi sözleşmedeki birikim birimlerini yıllık gelir birimlerine dönüştürür ve sözleşmenin değeri, faydalanıcı için öngörülen uzun ömürlülük de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayalı bir matematiksel aylık ödeme hesaplar. yararlanıcılar ve seçilen ödeme türü.
Yıllık ödemenin sizin için doğru adım olup olmadığına karar vermek için aşağıdakileri dikkate alın:
Finansal Hedefleriniz
Yıllık ödemeyi seçmenin nedeni, ödemenin aylık gelir kaynağı olmasıdır. Yıllık geliri vergi sığınağı olarak kullanan varlıklı yatırımcılar genellikle diğer dağıtım biçimlerini tercih ederler. Rant sahiplerinin çoğunluğu tipik olarak ya düz bir sistematik çekmeyi seçer ya da acil bir durum ortaya çıkmadıkça fon çekmeyi beklemediklerini söylerler.
Burada dikkate alınması gereken önemli bir faktör, yıllık gelir sözleşmesi dışındaki varlıklarda ne kadar para biriktirdiğinizdir. Örneğin, başka bir yerde 100.000 $ 'lık sıvı tasarrufunuz varsa, acil bir durumda çekilecek başka varlıklarınız olduğu için, tahsis uygun bir seçim olabilir.
Açıkçası, tüm birikimlerinizi geri dönüşü olmayan bir nakit akışına dönüştürmek akıllıca değildir, bunu yapmak mümkün olsa bile en yüksek yatırım getirisini sağlayacaktır. Bu nedenle, çoğu yıllık gelir taşıyıcısı, müşterilerin sadece varlıklarının% 60 ila% 80'ini yıllık gelirlerine koymasına izin verecektir.
Bununla birlikte, Medicaid'e başvuranlar geri dönülemez bir ödemeden yararlanabilirler, çünkü bu, sözleşmenin birikim değerinin harcama işlemi sırasında varlıklarına dahil edilmesini önleyecektir. Bu hariç tutmanın kuralları karmaşıktır ve bir eyaletten ve sigorta şirketinden diğerine farklılık gösterir.
Yaşam Beklentiniz
Tavlama, tahmini kullanım ömrünüzü ve yıllık gelirin mirasçılarınıza sağlayıp sağlamayacağını belirlemenizi sağlayan farklı seçenekler sunar.
Birinin yaşam beklentisinin önemli ölçüde düşük veya aşırı projeksiyonunun finansal sonuçları, zararlıdan yıkıcıya kadar değişebilir.
Diyelim ki, belirli bir madde içermeyen bir tür düz bir yaşam ödemesi seçtiniz. Bu düz yaşam ödemesini tercih ederseniz, öldüğünüzde kalan herhangi bir anapara varsa, sözleşmenizin ödenmeyen kısmını taşıyıcıya geri kaybedersiniz. Belirli bir süre için bir sözleşme seçmiş olsaydınız, bu seçenek belirli bir dönem için ödemeleri garanti ederdi ve ödeme süresi sona ermeden önce mirasçılarınızı ödemeye devam ederdi.
Öte yandan, sözleşmelerini iptal etmemeyi ve yaşam beklentilerini aşmayı seçen emekliler tasarruflarını geçebilirler.
Öngörülen istatistiksel ömrünüzü araştırarak ve bunu ailenizin tıbbi geçmişi ve mevcut sağlık ve yaşam tarzınız gibi faktörlere dayanarak kendi tahmininizle karşılaştırarak doğru karar verme ihtimalinizi artırın.
Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, bugün, her 65 yaşındaki her üç kişiden biri 90 yaşını geçecek ve her yedi yaşından yaklaşık 95'i 95 yaşını geçecek.
Yıldırma, öngörülen ömrünü önemli ölçüde aşanlar için bir nimettir. Yoksunluk riski olmadan daha yüksek bir ödeme yapmak isteyen evli çiftler, belirli bir süre için düz bir ortak yaşam ödemesi alarak ve daha sonra vergi ödeyecek ortak bir ilk-ilk dönem sigorta poliçesi satın alarak ortaya çıkabilir. Hayatta kalanlara ücretsiz ölüm yardımı. Nihai bir karar vermeden önce düşündüğünüz seçeneklerin maliyet sonuçları üzerinde çalışın.
Yıldırmaya Karar Verme: Bir Örnek
Evli bir çiftin varsayımsal bir örneğine ve yıldırım rotasını alıp almayacağına karar vermek için nelere dikkat etmeleri gerektiğine bakalım.
Jim ve Mary evli ve her ikisi de geçen ay emekli oldu. Jim 68 yaşında ve Mary 65 yaşında. Onlara anında gelir ödemeye başlayacak 100.000 dolarlık endeksli yıllık sigorta sözleşmesi satın alıyorlar. Ödeme seçeneğini seçmek zorundalar.
- Koruma için bir gelir-fayda binicisi kullanmayı seçtiler, bir tanesi yaşadığı sürece, sözleşmedeki birikim değeri tükendikten sonra bile yılda 5.000 $ minimum garantili ödeme alacaklardır. Piyasalar iyi performans gösterirse, ödemeleri biraz daha yüksek olabilir. 20 yıllık bir süre için kesinleştirme gerektiren belirli bir ortak ödeme için giderse, aldıkları en iyi teklif yılda 5, 746 $ 'dır ve bu da en az toplam ödemeyi garanti eder. 114.920 $ (5.746 x 20 yıl).
Açıkçası, yıllık ortak yaşam sözleşmesi onlara en yüksek aylık tutarı ödeyecekti. Ancak, bu ödeme geri çevrilemezdi. Gelir-fayda-binici seçeneği ise teslim masrafları sona erdiğinde sözleşmedeki kalan birikim bedellerini bedelsiz olarak geri çekmelerine olanak sağlayacaktır.
Bu örnek, ödeme ve likidite arasındaki dengeyi göstermektedir. Jim ve Mary, tıbbi harcamalar için ödeme yapmak gibi gelecekte bir noktada sözleşmedeki birikmiş değere erişme olasılığını dikkatle analiz etmeleri gerekecek.
Tavlama Alternatifleri
Sözleşmelerini iptal etmemeyi seçen rant sahiplerinin başka seçenekleri de vardır. En az 59½ yaşlarında ve sözleşmelerinde teslim ücreti çizelgesinin süresi dolmuşsa, sözleşmelerini ücretsiz olarak tasfiye edebilirler. Ayrıca, sözleşmedeki tüm tutarı, yaşarken dağıtım yapmaları gerekmiyorsa, ölümünden sonra yararlanıcılarına aktarabilirler.
Gelir-fayda binicileri, yıllık gelir ödemesini geri dönülemez bir ödeme planına kilitlemeden sözleşmenin fiili birikim değerini aşan garantili bir gelir akışı sağladıkları için gelir getirmeye belki de en popüler alternatif haline gelmiştir. Bu nedenle, sözleşme sahipleri, geçerli herhangi bir teslim masrafı veya ücreti hariç kalan bakiyeyi geri çekmelerine izin veren sabit bir aylık ödeme alacaktır.
Alt çizgi
Rant sahiplerinin sözleşmelerini iptal edip etmeyeceklerini düşünüp düşünmediklerini dikkate almak için çeşitli faktörleri vardır. Mevcut sağlık ve öngörülen uzun ömürlülük ile bunların finansal koşulları, risk toleransı ve yatırım hedefleri - örneğin likidite ihtiyacı) analiz edilmelidir. Bazı yıllık gelir taşıyıcıları ayrıca, gelecekteki ödemelerin belirli bir süre içinde dağıtılmasına izin vermek gibi yıllık sözleşmelerden çekilme esnekliği ölçüsü sunmaya başlamaktadır.