Faiz Tavanı Nedir?
Faiz tavanı, belirli bir işlemde izin verilen maksimum faiz oranıdır. Faiz katının tam tersi.
Finansal işlemler genellikle sözleşme hükümlerinin bir parçası olarak bir faiz tavanı içerir. Örneğin, genellikle ayarlanabilir faizli mortgage anlaşmalarında (ARM'ler) kullanılırlar.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz tavanı, söz konusu işlem için izin verilen maksimum faiz oranını özetleyen bir sözleşme hükmüdür. Bunlar ARM gibi değişken faizli kredilerde yaygın olarak kullanılır. Sınırlı artış hükümleri gibi benzer önlemlerle birlikte, faiz tavanları borçluları korumak için tasarlanmıştır. faiz riskine karşı. Bununla birlikte, borçluların kredilerini temerrüde düşme riskini azaltarak kredi verenlere de fayda sağlayabilirler.
Faiz Oranı Tavanlarını Anlama
Faiz oranı tavanı, aynı zamanda faiz oranı "tavanı" olarak da bilinir. Faiz tavanları, geleneksel olarak borçluları yırtıcı kredi uygulamalarına karşı korumaya hizmet ettikleri binlerce yıldır ticaretin bir parçası olmuştur.
Ancak son zamanlarda faiz oranı tavanları genellikle faiz oranı riskine karşı korunmak için kullanılmaktadır. Yani, borçluları belirli bir sözleşmenin ömrü boyunca faiz oranlarının önemli ölçüde artabileceği riskine karşı korumak.
Tefecilik yasaları eski kökenlere sahiptir ve her büyük dini gelenekte var olmuştur; ABD tefecilik tüzükleri İngiliz modeline dayanıyordu ve kötü niyetli kredi uygulamalarını kısıtlamak için tasarlandı.
Maksimum faiz oranını belirlemeye ek olarak, değişken faizli krediler de faiz oranlarının o maksimum seviyeye ne kadar hızlı yükselebileceğine ilişkin koşulları içerebilir. Çoğu zaman, bu "sınırlı artış" adı verilen hükümler, bugün yaklaşık% 2 civarında seyreden enflasyon oranında belirlenecektir.
Genel olarak, faiz tavanları ve sınırlı artış hükümleri, faiz oranları genel olarak arttığında borçlular için özellikle faydalıdır. Sonuçta, bir kredi vadesine ulaşmadan önce azami faiz oranına ulaşılırsa, borçlunun piyasa faiz oranlarını uzun bir süre için ödeyebilmesi mümkündür. Bu, banka için bir fırsat maliyeti yaratır, çünkü faiz tavanı için değilse, paralarını daha yeni ve daha yüksek faiz oranında yeni bir borçluya ödünç verebilirler.
Amerika Birleşik Devletleri'nde ve dünyanın birçok başka ülkesinde, faiz tavanlarıyla ilgili çeşitli yasalar ve düzenlemeler bulunmaktadır. Yaygın bir örnek, yasalar uyarınca izin verilen maksimum faiz oranlarını belirleyen tefecilik yasalarıdır. Tipik olarak, bu oranlar% 35 civarında seyretmektedir, ancak maaş günü kredilerde uzmanlaşmış olanlar gibi bazı borç verenler için istisnalar mevcuttur.
Faiz Oranı Tavanına Gerçek Dünya Örneği
Açıklamak için bir ARM örneğini düşünün. Borçlu, ipotek müzakere edildiği sırada geçerli olan faiz oranlarında bir ARM'ye hizmet verebilir. Ancak, faiz oranları ipotek süresince süresiz olarak artmaya devam ederse, borçluların çoğu sonunda krediye hizmet veremezler. Buna karşı korunmak için, ARM sözleşmeleri genellikle kredide kullanılan faiz oranının ipotek döneminde belirli bir seviyenin üzerine çıkmamasını sağlayan faiz tavanlarını içerir.
Birçok yönden, bu hüküm her iki taraf için de bir faydadır: borçlunun faiz oranı riskini azaltmanın yanı sıra, borçlunun kredisini temerrüde düşürme riskini azaltır ve böylece borç verenin riskini azaltır.