İçindekiler
- 66. Doğum Gününüz
- Nasıl Başvurulur
- Avantajlar Ne Zaman Ertelenmeli
- İş bulmak? Avantajları Askıya Alma
- Vergileri Unutma
- Emekliliği Erteleme
66. Doğum Gününüzün Önemi
Milyonlarca Amerikalı, 66. doğum günlerine kadar olan günleri endişeyle geri sayıyor. Çünkü 66, ABD'nin 1946-1954 yılları arasında doğan boomers için tam emeklilik yaşıdır.
ABD'li işçilerin nihayetinde tam Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmaya başlayabilecekleri yaş. Her ne kadar işçiler 62 yaşına kadar tam emeklilik yaşına ulaşmadan yardım talep edebilseler de, uzmanlar bunun kalıcı olarak daha düşük faydalarla sonuçlanacağı için tavsiye edilmediğini söylüyor.
Amerikalı işçilerin neden bu Sosyal Güvenlik yuva yumurtasını dört gözle bekledikleri anlaşılabilir. 2019 yılında, 66 yaşında emekli olan bir kişi için ortalama Sosyal Güvenlik yardımı ayda 1.461 $ veya yılda 17.532 $ - çok perişan değil.
My Financial, CFP® kurucusu Stephanie Genkin, "Sosyal haklardan yararlandığınızda, genel emeklilik gelirinizi önemli ölçüde etkileyebilir. Emekliliklerin çoğu çalışan için geçmişte kaldı, Sosyal Güvenlik garantili ömür boyu emeklilik gelirinin en büyük kaynağı olmaya devam ediyor." New York şehrinde Planner LLC. "Sosyal Güvenlik toplamaya başladığınızda, fayda miktarı - artı yaşam maliyeti ayarlamaları hayatınızın geri kalanında kilitlenecek."
Önemli Çıkarımlar
- Sosyal Güvenlik geliri, Amerika'daki emekliler için önemli bir gelir kaynağıdır. Bununla birlikte, faydaları başvuru ve hesaplama süreci, geçmiş gelir ve faydaları seçmeyi seçtiğinizde yaşınız gibi faktörlere dayanarak zor ve karmaşık olabilir. bu avantajlar vergiye tabi olabilir, özellikle de aynı anda çalışıyorsanız.
Sosyal Güvenlik, bu büyülü tam emeklilik yaşına ulaştıktan sonra tam olarak nasıl çalışır? Akılda tutulması gereken birkaç önemli gerçek.
Nasıl Başvurulur
Fayda talep etmeye hazır olduğunuzda, yerel Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA) ofisinizi ziyaret edin, ssa.gov adresinden çevrimiçi başvurun veya 1-800-772-1213 numaralı telefonu arayın.
Başvurduktan sonra Sosyal Güvenlik İdaresi başvurunuzu inceleyecek ve ek bilgi gerektiriyorsa sizinle iletişime geçecektir. Gerekli tüm belgelere sahipse, Sosyal Güvenlik başvurunuzu işleme koyacak ve nihai kararını belirten bir mektup gönderecektir.
Avantajlarınızın başlamasını istemeden önce dört ay boyunca başvurduğunuzdan emin olun. Ancak, iki şeyi aklınızda bulundurun: Birincisi, faydalar için başvurabileceğiniz mutlak en erken dönem 62 yaşına girmeden üç ay önce. veya kazanılan gelir sınırlarının aşılması nedeniyle kazanılan her 1 $ için 3 dolar ”diyor New York'taki Crystal Brook Advisors'dan Peter J. Creedon.
Avantajlarınızın başlamasını istemeden dört ay önce Sosyal Güvenlik'e başvurmanız gerekir.
Ertelemek veya Ertelememek
Kabul ederseniz, 62 yaşından itibaren Sosyal Güvenlik almaya başlayabilirsiniz, ancak aylık ödemeleriniz, 70 yaşına kadar hak talebinde bulunmayı geciktirdiğiniz her ay için daha büyük olacaktır. 70'i kapattıktan sonra, artık beklemenin bir yararı yoktur.
Amerikalıların yaklaşık yarısı Sosyal Güvenceyi mümkün olan en erken yaşta talep ediyor. Ancak, Boston Koleji Emeklilik Araştırma Merkezi'nin verilerinin analizine göre, bu sayı düşmeye devam ediyor. 2005 yılında, kadınların% 60'ı ve erkeklerin% 55'i 62 yaşındayken Sosyal Güvenlik'e kaydoldu. Bu oran 2013'te kadınların% 48'i ve erkeklerin% 42'si, 2017'de kadınların% 33'ü ve erkeklerin% 29'u.
Birçok emeklinin çeklerini ertelemeyi seçmesinin iyi bir nedeni var. Emeklilik maaşlarınıza 62 yaşında başlarsanız, aylık maaşınız yüzde 30 oranında azalır. Bununla birlikte, kaydolmak için 70 yaşına kadar beklerseniz, kazancınızı% 32 artırabilir ve aylık 1000 ABD doları Sosyal Güvenlik ödemesini 1.320 ABD dolarına dönüştürebilirsiniz.
Bununla birlikte, SSA'ya göre, 2018 itibariyle, Amerikalıların sadece% 3, 7'si 70'e ulaşana kadar bekledi.
Avantajlar Nasıl Hesaplanır?
Üstelik, Sosyal Güvenlik avantajları en yüksek kazanç sağlayan 35 çalışma sürenize göre hesaplanır. Bu nedenle, 60'lı yıllarınızda çalışmaya devam ederseniz ve kariyerinizde olduğundan daha yüksek bir maaş alırsanız, Sosyal Güvenlik ödemelerinizi daha da artırabilirsiniz.
Neden beklemek
Irvine, California'da Index Fund Advisors Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner ve Index Funds'un yazarı : Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı İyileştirme Programı , 70 yılına kadar beklemek konusunda hemfikir. " alabilecekleri her dolara ihtiyaçları var "diyor.
Tabii ki, sağlıksızlığınız gibi, faydalarınızı talep etmeyi ertelememeniz gereken durumlar vardır.
Hızlı Bilgi
Sosyal Güvenlik ödeneğinizin miktarı, en yüksek kazançlı 35 yıla göre belirlenir.
Bir İş Arazi mi? Avantajlarınızı Askıya Alın
Diyelim ki Sosyal Güvenlik için başvuruda bulunuyorsunuz ve yardım almaya başlıyorsunuz - ve birkaç ay sonra yeni bir iş için işe alınıyorsunuz. Ne yapmalısın? Sosyal Güvenliği bir yıldan az bir süredir topluyorsanız, avantajlarınızı askıya alabilir ve daha sonra talep edebilirsiniz. Bu, ödemeleri tekrar almaya başladığınızda daha yüksek bir kazanç elde etmenizi sağlar.
Ancak, bir sorun var: Aldığınız tüm avantajları geri ödemeniz gerekecek.
Daha Sonra Çalışma
"Sosyal Güvenlik ödeneği miktarları, bir işçinin en yüksek 35 kazanç yılına göre hesaplandığından, daha önce ödenek alıyorsanız bile, bir işe iniş yaparak kazançlar artırılabilir. Emeklilikten sonra bile yüksek kazanç yılları, kariyerinizde daha erken yıllar kazanarak ortalama geliri ve daha sonra fayda miktarını arttırmak, "diyor Utah Salt Lake City'deki North Capital Inc. direktörü Daren Dearden.
Vergileri Unutma
Sosyal Güvenlik toplamaya başladığınızda, bu avantajlar için ek vergi ödemeniz gerekebilir. Ne kadar ödemeyi bekleyebilirsiniz? Değişir.
Sosyal Güvenlik tek gelir kaynağınızsa, faydalarınız muhtemelen hiç vergilendirilmeyecektir. Ancak, emekli aylıkları, bireysel emeklilik hesabı (IRA) dağıtımları, sermaye kazançları veya iş kazançlarından ek gelir alırsanız, vergi faturasıyla karşılaşabilirsiniz.
Sosyal Güvenlik vergi hesaplamaları için, yardım tabanı tutarı tek kişi için 25.000 $ ve ortaklaşa başvuru yapan evli çiftler için 32.000 $ 'dır ve İç Gelir Servisi, kazancın ne kadarının vergilendirilebileceğini belirlemek için bir hesaplama kullanır.
Vergi Örnekleri
Diyelim ki birlikte evlenmek için evli olduğunuzu varsayalım. Gelirinizin toplamı 32.000 doların altına düşerse, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın hiçbiri vergiye tabi değildir. Ancak geliriniz 32.000 ila 44.000 dolar arasındaysa, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın% 50'si vergiye tabidir. Geliriniz 44.000 doların üzerine çıktığında, % 85'i vergiye tabidir. Yardımlar, normal gelir vergisi oranlarınız üzerinden vergilendirilir.
Doğru planlama ve doğru zamanlama ile, vergi yükünüzü Sosyal Güvenlik yardımlarından büyük ölçüde azaltabilirsiniz. Örneğin, IRA, 401 (k) veya diğer emeklilik hesaplarınızdaki dağıtımları canlı olarak kaldırabiliyorsanız, 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik avantajlarını almayı ertelemek isteyebilirsiniz.
Bu stratejiyi kullanmak, avantajlarınızın vergilere tabi olduğu yıl sayısını azaltabilir veya bazı durumlarda Sosyal Güvenlik avantajlarınızdaki vergileri tamamen ortadan kaldırabilir. Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik dağıtımlarına ilişkin vergileri azaltmanın yolları hakkında finansal danışmanınız veya EBM'nizle konuşun.
Emekliliğinizi Erteleme
Sosyal Güvenlik yardımları söz konusu olduğunda, birçok karmaşık kural ve vergi sonuçları vardır. Tam emeklilik yaşına ulaşır ulaşmaz Sosyal Güvenlik başvurusunda bulunmaya cazip olsanız da, beklerseniz çok daha büyük bir fayda elde edebilirsiniz. Bu nedenle, önce diğer emeklilik varlıklarından faydalanmak isteyebilirsiniz. Bu bir olasılık değilse, emekliliğinizi ertelemeyi düşünebilirsiniz.
Bloomberg.com'a göre, "ABD'li bir iş raporuna göre, 65 yaş ve üstündeki insanların neredeyse% 19'u 2017'nin ikinci çeyreğinde en az yarı zamanlı çalışıyordu… Yaş grubunun istihdam / nüfus oranı daha yüksek değil Amerikan emeklileri 1960'ların sonlarında daha iyi sağlık ve Sosyal Güvenlik avantajları kazanmadan 55 yıl önce."
Endişe Zamanı
Bir CPA 2018 Amerikan Enstitüsü araştırması, bir finansal danışmanla emekliliğini planlayan insanlar arasında bile, % 30'unun emeklilik fonlarını geçmekten korkarken, emeklilik öncesi yaşam tarzlarını korurken% 28 endişeli olduğunu ve% 18'inin sağlık hizmetinden endişe ettiğini maliyetler. Ve bu, endişeleri neredeyse kesinlikle daha yüksek olan planları ve danışmanları olmayanlar için konuşmuyor.
Sonra yaşam beklentisi var. “Uzun ömür büyük bir konudur. 65 yaşını dolduranlar için ortalama yaşam beklentisi çoğu insanın düşündüğünden daha fazla, ”diyor Norristown, Pennsylvania'daki Bilgilendirilmiş Aile Finansal Hizmetler CEO'su Barry Waronker. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, 2019'daki 65 yaşındaki üç kişiden biri 90 yaşını geçecek ve yedi yaşından biri 95 yaşını geçecek.
"Sosyal Güvenlik, enflasyona göre ayarlanan garantili aylık bir ödeme olduğundan, 90'larında yaşayan alıcılar için son derece önemli olabilir. Sosyal Güvenliği almak için ne kadar uzun süre beklerseniz, avantajınız o kadar büyük olur, bu da daha uzun süre olanlar için avantajlı olabilir Holnston, Massachusetts'te bulunan Meridian Financial Advisors LLC'nin kurucusu ve CEO'su Georgia Bruggeman diyor.