Homebuying söz konusu olduğunda, herkes kritik kuralı bilir: Ödeyebileceğinizden daha fazla ev satın almayın. Ancak "uygun fiyatlı" olan şey bir alıcıdan diğerine farklılık gösterecektir. Eylül 2019 itibariyle, yeni bir evin ortalama fiyatı yaklaşık 363.000 dolardı, bu da bazı kişilerin bundan daha fazla ödediği ve diğerlerinin çok daha az ödediği anlamına geliyor. Yelpazeye düştüğünüz her yerde, muhtemelen bir ev şimdiye kadar yapacağınız en büyük tek satın almalardan biri olacaktır.
Bununla birlikte, satın alınabilirliğin tatlı noktasını bulmak, bir ipotek borç vereninden bir ön onay mektubu almaktan daha fazlasını gerektirir. İlk kez alıcılar, bir borçlunun diğer harcamaları hesaba katmadan onları ilerletmek istediği miktar üzerinden alışveriş yapma eğilimindedir. Bu da onları mali sıkıntıya ve hatta aylık ödemeyi karşılayamayacakları bir potansiyel haciz için kurar.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev satın alma bütçesi belirlemek, bir ipotek ödemesini sallayıp sallayamayacağınızı görmekten daha fazlasını içerir. Bir evin uygun olup olmadığını belirlemek için tüm borç / gelir oranınızı hesaplayın: tüm aylık giderlerinizin brüt gelirinize bölünmesi. ev sahibi sigortası, emlak vergileri ve onarım / bakım masrafları da dahil olmak üzere masraflar. Bir ev sahibi olmak, en az% 20 peşinat alabilmek anlamına gelir; Aksi takdirde, pahalı özel ipotek sigortası yaptırırsınız.
% 25 Kuralı Başlayabilir
Ev satın alma bütçenizi hesaplamanın en kolay yollarından biri, ipotek kredinizin her ay brüt gelirinizin% 25'inden fazla olmaması gerektiğini belirten% 25 kuralıdır. Federal Konut İdaresi, biraz daha cömerttir ve tüketicilerin brüt gelirlerinin% 29'una kadar bir ipotek harcamalarını sağlar. Ancak, başka borçlarınız varsa, ipotek ödemesine ek olarak, gerçekten ne kadar karşılayabileceğinizi belirlemek için bunları dikkate almanız gerektiğini unutmayın.
Mortgage borç verenler, para ödünç verip vermeyeceklerini belirlerken bu genel rakama - potansiyel bir borçlunun borç-gelir oranına - bakar. Diyelim ki aylık ipotek ödemeniz ayda 1.000 dolar ve diğer giderleriniz 1.000 dolar, yani genel olarak aylık yükümlülükleriniz 2.000 dolar. Şimdi diyelim ki aylık brüt 6, 000 dolar geliriniz var. Bu, borç / gelir oranınızı
% 33.
% 43
Genel olarak, bir borçlunun sahip olabileceği en yüksek borç / gelir oranı ve nitelikli bir borç verenden ipotek alabilir.
İpoteğin Ötesinde Ev Sahipliği Giderleri
Bir ev kredisi için ön onay almak, ev satın alma sürecinde önemli bir ilk adımdır, ancak bu sadece bir husustur. Bir ipotek yinelenen tek masraf değildir: ev sahipliği, alıcıların öngörmesi gereken diğer birçok maliyetle birlikte gelir. Bunlar ev sahiplerinin sigortası, kamu hizmetleri, onarım ve bakım maliyetlerini içerir. Tek başına bakım toplanabilir: Çim biçilmeli, kar küreklenmeli ve yapraklar tırmıklanmalıdır. Alıcılar ayrıca emlak vergilerini de dikkate almalıdır.
Ne kadar ev alabileceğinizi belirlerken, tüm bu maliyetlerin yanı sıra diğer düzenli harcamalar da dahil edilmelidir. Bu masraflar aylık harcamalara büyük ölçüde katkıda bulunabilir ve gerçekte kağıt üzerinde pahalı görünen bir ev yapar. Ayda 1.500 dolarlık bir ipotek ödemesi lezzetli olabilir, ancak aylık masraflara 1.500 dolar ekleyin ve aniden yükümlülükleriniz iki katına çıktı.
Peşinat Alımı Dikte Etmelidir
Genellikle borç verenler, ev sahiplerinin satın alma fiyatının en az% 20'sini nakit olarak ödemesini ister. Sadece bu tutarın altında peşinat ödeyebilirlerse, yine de ipotek alabilirler, ancak çoğu zaman özel ipotek sigortasının (PMI) ekstra masrafını da karşılamaları gerekir. PMI ödemek, aylık ipotek ödemelerinin kredi tutarının% 0, 3 ila% 1, 2'si kadar artacağı anlamına gelir.
PMI'da ne kadar ödeyeceğiniz, evin büyüklüğüne, kredi puanınıza ve mülkün takdir etme potansiyeline ve diğer şeylere bağlı olacaktır. 300.000 $ 'lık bir evde 60.000 $' ı düşüremiyorsanız, en az% 10 oranında ateş edin. Daha fazla peşinat, kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödersiniz ve ipotek sigortası ile vurulsanız bile aylık ipotek ödemeniz o kadar küçük olur.
Peşinat için kaydettiğiniz tutar, satın aldığınız evi de etkilemelidir. Bir eve% 20, diğerine% 10 koymak için yeterli paranız varsa, daha ucuz ev paranız için daha fazla patlama verecektir.
Alıcılar, yaşadığınız ülkeye bağlı olarak, kapanış maliyetleri için satın alma fiyatının% 2 ila% 5'i kadar para ayırmalıdır. 200.000 $ 'lık bir ev satın alıyorsanız, 4.000 ila 10.000 $ arasında ödeme yapabilirsiniz. yalnızca kapanış maliyetleri. Krediyi ne kadar az finanse ederseniz, kredinin ömrü boyunca o kadar az faiz ödersiniz ve yatırımınızın geri dönüşünü o kadar çabuk görürsünüz.
İşleyebileceğiniz Bir Mülk Seçin
Evin satın alınabilirliğini düşünürken, ilk kez alıcılar mülkün durumunu ve büyüklüğünü dikkate almalıdır. Sonuçta, büyük her zaman iyi değildir, özellikle ısıtma ve soğutma bütçeyi bozarsa. Pitoresk bir tepenin üzerinde oturan şirin bir ev bir rüya olabilir, ancak kış aylarında uzun, dik bir araba yolunu küreklemek pahalı bir kabus olabilir. Yani, evin her odasını yenilemeye başlamak zorunda kalana kadar süper ucuz görünen 3000 metrekarelik fixer-up olabilir. Düşündüğünüz mülkler için elektrik faturalarına bakın ve bir inşaat uzmanının onarmanın maliyetini tahmin etmesini sağlayın. Bunu çoğunlukla kendiniz yapmayı planlıyorsanız, hem beceri setleri hem de zaman açısından neleri ele alabileceğiniz konusunda gerçekçi olun.
Alt çizgi
Ev sahibi olma hala Amerikan rüyasıdır, ancak satın alma işleminizi yanlış hesaplarsanız hızlıca bir kabusa dönüşebilir. İlk kez satın alanların, özellikle, gerçekten başarabileceklerinden daha fazla, çok fazla istekleri vardır. Sadece aylık ipotek ödemesinden daha fazlasını dikkate alarak satın aldıkları evin uygun fiyatlı olmasını sağlamalıdırlar. Bazı açık hesaplamalar olmadan, kendilerini ev açısından zengin ancak nakit açısından fakir bulabilirler, bu da her türlü finansal acıya yol açar. İmzalamadan önce hayallerinize mal olmak için zaman ayırın.