Kredili mevduat ücretleri kaçınılmaz gibi görünebilir. Bağlı bankalar veya kredi limiti olan bir kredili mevduat koruması programına katılmıyorsanız, üst bankalar çek hesabınızda bulunandan daha fazla para harcadığınızda veya çektiğinizde ortalama 30 ABD dolarını aşmaktadır. Bankaların gelirlerinin önemli bir kısmı kredili mevduat ve yetersiz fon (NSF) ücretlerinden geldiğinden, finansal kurumların bunları ortadan kaldırmak için çok fazla çaba göstermemesi şaşırtıcı değildir.
Bankalar, kredili mevduat ücretlerini en üst düzeye çıkarmak, en büyük çekleri, ATM para çekme işlemlerini ve banka kartı işlemlerini önce alındıkları sıraya göre işlemek için yeniden sıralama olarak bilinen şüpheli bir süreç kullanır. Buna karşılık, negatif bakiyeleri ve kredili mevduat ücretlerini daha sık tetikler.
Yeniden sıralama size nasıl zarar verebilir:
Bankadan 100 $ alırsınız ve ATM hesapta 62 $ 'ınız kaldığını söyler, ancak banka abarttığınıza karar verir ve bir ücret alır. Makine hesapta paranızın kaldığını söylediğinde banka bunu nasıl yapabilir? Bu gerçekleşiyor, çünkü banka çeklerinizi işleme şeklini yeniden sıraladı: Örneğin, önce para çekme işleminizden sonra gelen büyük kira çekini tahsil eder. Bu çek, 62 ABD doları bakiyesini tutar ve 100 ABD doları tutarındaki para çekme işleminiz gerçekleştiğinde hesabın aşırı çekilmesini sağlar.
Banka ekstrenizde bu masraflardan kaçınmak zor olsa da, zor kazanılan paranızı ait olduğu yerde tutmak için sağlam stratejiler var… cebinizde.
1. Kredili Mevduat Kapsamından Çıkma
Bir banka kredili mevduat teminatı sunduğunda, hesabınızda kullanılabilir tutarın tamamı olmasa bile, banka kartınızla alışveriş yapabileceğiniz veya ATM'den para çekebileceğiniz anlamına gelir. Bu, öğle yemeğinde utançtan kurtarabilir, ancak ağır bir kredili mevduat ücreti alırsınız veya bankanız siz geri ödeyene kadar masrafları karşılamak için kredili mevduat kredisi sunuyorsa faiz kazanırsınız.
2010 Federal Reserve kuralı, bankaların müşterilere otomatik olarak kredili mevduat teminatı vermesini yasaklamaktadır. Şimdi, bankamatik kartı satın alma işlemlerinizin veya ATM para çekme işlemlerinin bankanız tarafından karşılanmasını istemeniz gerekir, aksi takdirde reddedilirler. Bir kerelik ücret karşılığında reddedilen bir banka kartı olasılığını tercih ediyorsanız, bankanızla iletişim kurun ve çek hesabınızda kredili mevduat kapsamından çıkmayı seçin. Ancak, bazı bankaları devre dışı bıraktığınızda bile, çoğu bankanın kredili mevduat ücretlerine eşit olabilecek yeterli olmayan fon (NSF) ücretleri talep edeceği konusunda uyarıda bulunun.
2. Kredili Mevduat Ücreti Olmayan Bir Çek Hesabı seçin
3. Bağlantılı Bir Hesapta Para Tutun
Birçok banka çek hesabınızı başka bir banka hesabına bağlama seçeneği sunar, böylece fazla çektiğinizde ödeme kendi fonlarınız tarafından karşılanır. Daha yüksek kredili mevduat ücretinden kaçınacaksınız ancak mütevazı bir transfer ücreti alınacaktır (10 ila 15 ABD doları ortaktır). Bazı bankalar, kredi kartınızı kredili mevduat hesabınıza bağlamanıza izin verir. Bu rotaya giderseniz, büyük ihtimalle nakit avans olarak kabul edilir ve transfer ücretinin üstünde derhal faiz ücreti ödenir.
4. Günlük Hesap Bakiyesi Uyarılarını Ayarlama
Banka hesabınız söz konusu olduğunda bilgi güçtür. Bakiyenizin tehlikeli derecede düşük olduğunu önceden biliyorsanız, hesabınıza para aktarabilir veya bir sonraki maaş çekinize kadar bu dürtüsel satın alma işlemini atlayabilirsiniz. Çevrimiçi veya mobil bankacılık özelliklerine sahip bankaların çoğu, bakiyeniz önceden tanımlanmış bir eşiğin (örneğin 200 ABD Doları) altına düştüğünde bir e-posta veya metin uyarısı ayarlamanıza olanak tanır. Ayrıca, hesabınıza her para yatırdığınızda veya çektiğinizde bir uyarı almayı da seçebilirsiniz, böylece bakiyenizin ne zaman belada olduğunu bilirsiniz.
Daha da iyisi, mevcut bakiyenizi gösteren günlük bir e-postayı seçin. Hesabı yeniden sıralamaya karşı korumaz, ancak harcama alışkanlıklarınızı ne kadar yakından izlemeniz gerektiğini daha net bir şekilde görebilirsiniz.
Alt çizgi
Kredili mevduat ücretleri cebinizde gereksiz bir yük olabilir. Bankalar, müşterilerini hesaplarını çekerek yılda milyarlarca dolar kazanıyor, ücretlerin en az karşılanabileceği ücretler genellikle en zor durumda. Ancak biraz ekstra dikkat ve doğru kontrol hesabı ile ücretsiz olabilir ve paranızı en iyi şekilde değerlendirebilirsiniz. Daha fazla bilgi için bkz . Kredili Mevduat Korumasının Artıları ve Eksileri .