Genellikle FICO puanı olarak adlandırılan kredi puanı, FICO (eski adıyla Fair Isaac Corporation) tarafından yaratılan tescilli bir araçtır. FICO'lar aslında tek kredi puanı türü değildir, ancak kredi verenler tarafından borçlu ile iş yapma riskini belirlemek için en yaygın olarak kullanılan ölçüttür.
FICO Skor Hesaplaması
FICO, kredi puanı numarasını hesaplamak için tescilli formülünü açıklamaz. Ancak, hesaplamanın değişen önem seviyelerine sahip beş ana bileşeni içerdiği yaygın bir bilgidir. Bu kategoriler, nispi ağırlıkları ile:
- ödeme geçmişi (% 35) borçlu tutarı (% 30) kredi geçmişi uzunluğu (% 15) yeni kredi (% 10) kullanılan kredi türü (% 10)
Bu kategorilerin tümü genel puanınızda dikkate alınır; hiçbir faktör veya olay bunu tam olarak belirleyemez.
3 Önemli Kredi Puanı Faktörü
Kredi Puanınızı Hesaplamadaki Her Kategori
Ödeme geçmişi, kredi hesaplarınıza sürekli ve zamanında ödeme yapıp yapmadığınızı dikkate alır. Ayrıca önceki iflaslara, tahsilatlara ve temerrütlere de bakar. Bu sorunların boyutu, sorunların çözülmesi için geçen süre ve sorunların ortaya çıkmasından bu yana geçen süre dikkate alınır. Kredi geçmişinizde ne kadar çok sorun yaşarsanız, kredi puanınız o kadar düşük olur.
Bir sonraki en büyük bileşen, elinizde bulunan krediye göre şu anda borcunuzdur. Kredi puanı formülleri, sürekli olarak kredi limitlerini aşan veya üzerinde harcama yapan borçluların potansiyel riskler olduğunu varsaymaktadır. Kredi verenler genellikle kredi kullanım oranlarını (gerçekte kullandığınız kullanılabilir kredinin yüzdesi)% 20'nin altında görmeyi sever. Kredi puanının bu bileşeni mevcut borç tutarınıza odaklanırken, farklı hesapların sayısına ve sahip olduğunuz belirli hesap türlerine de bakar. Birçok kaynaktan gelen büyük miktarda borcun puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olacaktır.
Diğer kategoriler (kredi geçmişi, yeni kredi ve kullanılan kredi türü) oldukça basittir. Kredi hesaplarınız ne kadar uzun süre açık ve iyi durumda kalırsa o kadar iyidir. Sağduyu, 20 yılı aşkın bir süredir ödemeye hiç geç kalmamış birisinin iki yıldır vaktinden daha güvenli bir bahis olduğunu belirtir. Ayrıca, insanlar kredi için çok başvurduğunda, muhtemelen finansal baskıları gösterir, bu nedenle kredi için her başvurduğunuzda puanınız biraz azalır.
Neler Dahil Değil
Kredi puanınızın yalnızca kredi raporunuzda yer alan bilgileri içerdiğini ve borç verenin değerlendirmesinde dikkate alabileceği ek bilgileri yansıtmadığını anlamak önemlidir. Kredi raporunuz, örneğin, cari gelir ve çalışma süresi gibi şeyleri içermez. Bununla birlikte, kredi puanınız kredi veren kuruluşlar tarafından kullanılan önemli bir araç olduğundan, periyodik olarak sürdürmeniz ve iyileştirmeniz önemlidir.