İçindekiler
- HELOC Sabit Ücret Seçeneği Nedir?
- Sabit Oranlı Seçenek Özelliklerine Örnekler
- Alt çizgi
Geleneksel olarak, evinizdeki özkaynağa karşı borçlanmak istiyorsanız, sabit faizli bir ev sermayesi kredisi alabilir veya değişken faizli kapalı uçlu bir kredi hattı olan bir ev sermaye kredisi hattına (HELOC) para çekebilirsiniz. oranı. Şimdi üçüncü bir seçenek var: HELOC sabit oran seçeneği. Aslında, en büyük kredi verenler Bank of America ve Wells Fargo, muhtemelen yeni ipotek düzenlemeleri nedeniyle külfetli bulabilecekleri konut kredisi kredilerini değiştirmek için kullandı.
27 yaşındaki Calif. Costa Mesa'daki gayrimenkul yatırımcısı Scott Nguyen, ev sermayesinin bir kısmını yeniden yapılanma çalışmaları için kullanmak istedi. Ev sermayesi kredilerinin artıları ve eksileri hakkında HELOC'lara karşı çok sayıda araştırmadan sonra, sabit oranlı bir seçenekle bir HELOC seçti. “Bu, teklif almak ve mali durumumu yerine getirmek için yüklenicilerle birlikte çalışmamı sağladı, ” dedi Nguyen. “Müteahhitleri bulmak için kendimi baskı altında hissetmedim çünkü HELOC'umdan çekinceye kadar faiz almadım.”
Nguyen borç almaya hazır olduğunda, sabit oran seçeneğini kullandı. Kesin ödemelerini bilmeyi takdir etti ve parayı çimini suni çim ile değiştirmek ve yeni dolaplar ve granit tezgahlarla bir mutfak tadilatı yapmak için kullandı.
Bu hibrit ürünün kendine özgü tuhaflıkları, faydaları ve dezavantajları vardır, farklı borç verenlerin onu nasıl kullanabileceğiniz konusunda farklı kurallara sahip olduklarından bahsetmiyoruz. İşte bu tür kredilerin nasıl çalıştığı hakkında bilmeniz gerekenler.
Önemli Çıkarımlar
- Borç vericiniz sabit bir oranda kilitlemek istiyorsanız minimum bir borç almanızı isteyebilir. kredi limitiniz yükselir. Bazı borç verenler, faiz oranları düşerse yapmak istediğiniz sabit faizli kredinizi herhangi bir zamanda değişken oranlı bir krediye geri dönüştürmenize izin verecektir. HELOC'u düşünürken, en iyi fiyatlar ve kredi özellikleri için alışveriş yapın, çünkü borç verenden borç verene değişebilir.
HELOC Sabit Ücret Seçeneği Nedir?
Bazı kredi verenler bu ürünü özel isimlerle markalamaktadır (durumda: Santander Bank'ın FlexLock Home Equity Kredi Hattı), ancak HELOC sabit oran seçeneği, hangi borç vericiyi seçerseniz seçin genellikle aynı şekilde çalışır. Bununla birlikte, bir kredi verenin durumunu durumunuz için diğerinden daha iyi hale getirebilecek ayrıntılarda önemli farklılıklar vardır (sanki bir kredi için karşılaştırmalı alışveriş zaten yeterince karmaşık değildi).
Temel dayanak noktası, evinizin özkaynağına dayalı bir kredi limiti almanız ve bu kredi limitinden istediğiniz kadar az veya çok borç almanızdır. Faiz oranınız piyasa koşullarıyla değişecektir. Bu, aylık ödemelerinizde ve zaman içinde borçlu olduğunuz toplam tutarda önemli değişiklikler anlamına gelebilir.
Belirsizliği azaltmak için ödünç verene ödünç aldığınız toplamın bir kısmının veya bir kısmının piyasanın cari faiz oranında sabit oranlı bir krediye dönüştürülmesini istediğinizi söyleyin. Bu tutarı belirli bir yıl boyunca geri ödersiniz ve kredi limitinizde hala paranız varsa borçlanmaya devam edebilirsiniz.
Sabit oranlı HELOC'lar, aylık bütçelerdeki dalgalanmalardan endişe etmeden bütçeye duyarlı tüketicilere evlerindeki özkaynağa erişmenin bir yolunu sağlayabilir.
Sabit Oranlı Seçenek Özelliklerine Örnekler
Aşağıda ödünç verene göre değişen HELOC sabit oranlı seçenek özelliklerine bazı örnekler verilmiştir.
Sabit Faizli Sürenin Uzunluğu
Borç verenler, oranınızı bir ila 30 yıl arasında herhangi bir yere sabitlemenizi sağlar. Süre ne kadar uzun olursa, aylık ödemeniz o kadar küçük olur, ancak diğer her şey eşit olursa, daha fazla faiz ödersiniz. Seçebileceğiniz terim ile sınırlı olabilirsiniz. Örneğin, bir borç veren seçimlerinizi sabit oranlı, sadece faizli bir kilit üzerinde üç, beş veya yedi yıllık bir dönemle sınırlayabilirken, hem anapara hem de faiz öderseniz, izin verilen aralık.
Sabit Faizli Denge Sayısı
Ne kadar sabit oranlı bakiye taşıyabiliyorsanız, o kadar iyidir. Borç verenin bu daha fazla esneklik için daha yüksek bir faiz veya ücretle ücret alıp almadığını kontrol edin.
Minimum Sabit Faizli Bakiye
Borç verenin ayrıca geleneksel bir ev sermayesi kredisi için minimum bir miktar borç almanızı gerektirdiğini ve geleneksel HELOC'lar için minimum para çekme gereksinimleri olabileceğini unutmayın.
Yıllık Limitler ve Ücret Kilidi Ücretleri
Bazı borç verenler, her yıl kilitleyebileceğiniz sabit faizli bakiye sayısını sınırlar. Örneğin, toplamda üç sabit oranlı bakiye taşıyabilirsiniz, ancak aynı yıl içinde sadece iki yeni bakiye oluşturabilirsiniz.
Bazı borç verenler, bakiye üzerinde sabit bir oranda kilitlediğinizde 50 $ veya 100 $ gibi nominal bir ücret alır. Diğerleri değil.
Ne Zaman Dönüştürebilirsiniz?
HELOC bakiyenizin tamamını veya bir kısmını genellikle kapanışta veya çekiliş döneminde herhangi bir zamanda belirli bir terimle sabit bir orana dönüştürebilirsiniz. Geri ödeme süresi boyunca dönüşüm gerçekleştiremezsiniz; bu noktada değişken oranlı bir bakiyeyi sabit oranlı bir bakiyeye dönüştürmek istiyorsanız yeniden finanse etmeniz gerekir.
Tamamen Amortisman veya Kısmen Amortisman Dönemi
Tamamen amortisman süresi, sabit faizli dönem boyunca tüm sabit faizli bakiyeyi ödeyeceğiniz anlamına gelir. Kısmen itfa edilen bir terim, sabit oran döneminin sonunda yine de değişken bir orana dönecek olan olağanüstü bir bakiyeye sahip olacağınız anlamına gelir. Bakiyenizi daha uzun süre ödemek, özellikle geri döndüğü değişken oran, ödediğiniz sabit orandan yüksekse, daha fazla faiz ödemek anlamına gelir.
Alt çizgi
Bir ev sermayesi kredisi veya HELOC'un sizin için en iyi seçenek olup olmadığına karar veremiyorsanız, bakiyenizin bir kısmını sabit bir oranda kilitlemenizi sağlayan bir HELOC harika bir alternatiftir. Sizi şimdi büyük miktarda borç almak ve daha sonra ihtiyaç duyduğunuzda para çekme esnekliğine sahip olmak arasında seçim yapmaya zorlamaz. Ayrıca, faiz oranınızı bilmek ve piyasa oranlarını değerlendirmek arasında seçim yapmaz.
Hangi kredi vereni seçerseniz seçin, kredi puanınız ve piyasa faiz oranlarınız HELOC sabit oranlı bir opsiyonda alabileceğiniz oranı etkiler. Yine de, herhangi bir kredide olduğu gibi, bazı kredi verenler diğerlerine göre daha düşük oranlara sahiptir. Alışveriş yapın ve bazen büyük adamlardan daha iyi anlaşmaları olan kredi birlikleri ve küçük bankaları göz ardı etmeyin.