İçindekiler
- Öğrenci Kredisi İflası Nedir?
- Dosyalamadan Önce Bunu Bilin
- Düşmanlık Davası Açma
- 'Aşırı Zorluk' Engelleri
- Özel durumlar
- Alt çizgi
Öğrenci kredilerinin iflasla tahsil edilemeyeceğini duymuş olabilirsiniz. Bu ifade gerçeği çok basitleştiriyor. Aslında öğrenci kredilerini iflas ettirebilirsiniz, ancak bar daha yüksektir ve süreç diğer borç türlerine göre daha külfetlidir.
Öğrenci kredisi iflasını düşünüyorsanız, ödemelerinizde geri kalmanın hayatınız üzerinde büyük bir etkisi olduğu bir noktada olabilirsiniz. Belki bir borç verenin size karşı yargılanması nedeniyle maaşlarınız süslenmiştir. Belki federal hükümet vergi iadenizi sakladı ve kredileriniz vergi zamanında gecikmiş veya temerrüde düştüğü için federal öğrenci kredilerinize uyguladı. Öğrenci kredi borcunuz muhtemelen uzun vadeli işsizlik veya borçlanma sonrasında geliştirdiğiniz ciddi sağlık zorluklarını içerebilecek zorlu bir finansal tablonun sadece bir bölümüdür.
Öğrenci kredisi iflas başvurusu yapmak kolay bir süreç değildir ve borcu serbest bırakacağınızı garanti etmez, aynı zamanda imkansız da değildir. Krediniz çekilirse, bu, kredinizi yeniden oluşturmak için borçlarınızı ödemek için mücadele etmeye devam etmekten daha hızlı bir yol olabilir. Nasıl dosyalanacağını ve mahkemelerin size yeni bir başlangıç yapmasına izin verebilecek koşulları açıklayacağız.
Önemli Çıkarımlar
- ABD iflas yasası uyarınca, öğrenci kredilerinin tahsil edilmesi diğer teminatsız borç türlerinden önemli ölçüde daha zordur, ancak bunu yapmak mümkündür. İflastan tahliye edilen öğrenci kredileri almak, olumsuz bir dava açma denilen ekstra bir adım gerektirir. İflas mahkemesi öğrenci kredilerinizi tamamen boşaltmasa bile, iflas beyan etmenin ciddi sonuçları vardır ve hafife alınmamalıdır.
Öğrenci Kredisi İflası Nedir?
Öğrenci kredisi iflası adı verilen özel bir iflas türü yoktur. Bir kişinin iflas etmesine neden olan tetikleyici için sadece kısayol. Gerçekte yaptığınız şey, Bölüm 7 veya Bölüm 13'ü doldurmak ve daha sonra, öğrenci kredilerinizin taburcu edilmesi için gerekli olması gereken "düşmanca dava açma" adı verilen ek bir adım atmaktır.
Dolayısıyla, bir hakime öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesi için dilekçe vermeden önce Bölüm 7 veya Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmanız gerekir. Varlıklarınızı, gelirinizi, borçlarınızı ve harcamalarınızı açıklamanızı gerektiren kapsamlı evrak işlerini tamamlayacaksınız. İflas mahkemesi, borçlarınızı doğrulamak için alacaklılarınızla görüşmek üzere tarafsız bir mütevelli atayacaktır. Mahkeme işlemleri başlamadan önce kredi danışmanlığı yaptırmanız gerekir.
İflasın ilan edilmesi, tahsilat faaliyetlerini durdurarak ve borçların aşağı doğru sarmalını durdurarak insanların geride kaldıklarında yetişmelerine yardımcı olabilir. İflas ettikten sonra, borç tahsildarları mahkemeye tahsilatlara devam etme izni verene kadar veya davanız tamamlanana kadar sizi yalnız bırakmalıdır. Ayrıca, ücret garnitürü de durmalıdır.
Bölüm 7 İflas
Bölüm 7 iflasında veya tasfiye iflasında, mütevelli, muaf olmayan varlıklarınızı satar. İstisna varlıklar ülkeden ülkeye farklılık gösterir ancak genellikle birincil evinizi, mantıklı bir aracı ve kişisel eşyalarınızı içerir. Mütevelli heyeti alacaklılarınıza mümkün olan en fazla borcunuzu ödemek için kullanır, sonra mahkeme geri kalanını taburcu eder.
Bölüm 7'ye başvurmak için, son sekiz yıl içinde başka bir Bölüm 7 iflasının tahliye edilmemiş olması gerekir. Ayrıca, mevcut aylık geliriniz devlet medyanının altına düşmeli veya bir araç testini geçmelidir. Vergiler, nafaka ve nafaka gibi bazı borçlar tahsil edilemez. Durumunuzun ne kadar karmaşık olduğuna bağlı olarak tüm süreç birkaç ay içinde bitebilir. Dava tamamlandıktan sonra öğrenci kredisi ibrazı için başvuruda bulunabilirsiniz.
Fasıl 13 İflas
İnsanlar, Bölüm 7 sınavı geçemedikleri veya rehine almak için evlerini kaybetmek istemedikleri zaman Bölüm 13 iflasına yönelirler. ABD iflas kodunun “düzenli geliri olan bir bireyin borçlarının düzeltilmesi” olarak adlandırdığı Bölüm 13, daha iyi bir yeniden yapılanma olarak bilinir.
Alacaklıları üç ila beş yıl içinde geri ödemek için bir borçlunun gelirinin% 100'ünü kullanan bir geri ödeme planı oluşturmaktan oluşur. Geri ödeme, borçludan aylık bir ödeme toplayan ve geri ödeme planında belirtildiği gibi alacaklılara yeniden dağıtan mütevelli tarafından denetlenir.
İflas mahkemesi, yeni öğrenci kredisi ödemeniz de dahil olmak üzere, yeni aylık borç ödemelerinizi koşullarınıza göre belirler.
Bölüm 13, öğrenci kredisi borçlarını ödemekte zorlanıyorsanız ve aylık ödemenizi başka bir şekilde düşüremezseniz size yardımcı olabilir. Geri ödeme söz konusu olduğunda, federal kredilerden daha az seçenek sunan özel öğrenci kredileriniz varsa bu durum söz konusu olabilir.
ABD Eğitim Bakanlığı, aşırı sıkıntılı taburculuk davalarında kredi sahiplerinden “öğrenci kredileri yoluyla sağlanan vergi mükellefi dolarlarının bütünlüğünü korumak için” şart koşmaktadır.
Öğrenci Kredisi İflasına Başvurmadan Önce Neler Bilmeli
Hangi tür iflasın size açık olduğunu bilmenin yanı sıra, iflas seçeneğini seçmeden önce dikkate almanız gereken başka şeyler de vardır.
- Sonunda kredilerinizden daha fazla borçlu olabilirsiniz. Öğrenci kredilerini kontrol altına almak için Bölüm 13 iflasının kullanılmasının büyük dezavantajları olabilir. İflas mahkemesi, alacaklılarınızın her birine ne kadar ödeyeceğinize karar verecektir. Yasal olarak öğrenci kredilerinden daha yüksek öncelikli olarak kategorize edilen başka borçlarınız varsa, mahkeme ödemelerinizin boyutunu düşürürse öğrenci kredilerinize ek faiz tahakkuk ettirebilirsiniz. Tek borcunuz öğrenci krediniz ise dosyalamamalısınız. Eğitim Bakanlığı, bunun, örneğin, öğrenci kredilerinizin geri ödenmesini önlemek için kasıtlı bir strateji gösterebileceğini belirterek, bunun kısık bir görüşünü alır. Başka borcunuz yoksa, davanızı kazanmanız muhtemel değildir. Öğrenci kredisi tahliyesi, kimsenin olmak istemediği kontrolleri dışında olan kişilere ayrılmıştır. Başarı, ne tür bir krediye sahip olduğunuza bağlı olabilir. Özel öğrenci kredisini iflas etme veya ifşa etme konusunda federal öğrenci kredisinden daha iyi bir şansınız olabilir. Nedeni: Federal öğrenci kredileri gelir odaklı geri ödeme (IDR) planları sunarken, özel öğrenci kredileri sunmamaktadır. "Pek çok mahkeme, IDR planına katılma yeteneğini borcu geri ödeyebileceğinizin kanıtı olarak görüyor, " diye açıkladı St. Louis, Mo.'daki öğrenci kredisi avukatı Esq.. Diyerek şöyle devam etti: "Pek çok mahkeme bir IDR planı altında 0 dolar bile ödeme yapabiliyorsanız, federal öğrenci kredilerinizi tahliye edememeniz gerektiğini söylüyor." Gelire dayalı geri ödeme planlarını bilmiyorsanız, iflasa bir çözüm olarak bakmadan önce seçeneklerinizi gözden geçirin. Dosyalama maliyeti. Mahkemenin ücretlerinizden feragat etmesi için mahkeme başvuru ücretlerini ödemeniz gerekir. Ve öğrenci kredi borcunun tahliye edilmesine ilişkin sicili olan bir iflas avukatına sahip olmak iyi bir fikirdir - bir avukat tutamayabilirsiniz ve eğer yapabiliyorsanız, mahkeme koşullarınızın yeterince kötü olmadığını görebilir. öğrenci kredisi ödemesini garanti etmek. Davanız yanlısı bono ("iyilik için") almaya istekli birini veya mahkemenin kabul edilebilir bulacağı bir ücret karşılığında arayın (birini bulmak için Amerikan Barolar Birliği'ni veya eyalet baroları birliğinin web sitesini ziyaret edin).
İflas, kredi geçmişinizde 10 yıla kadar kalabilir. Kredi puanınız dosyalanmadan önce iyiyse, dosyaladıktan sonra ciddi bir isabet alabilir.
Ek Adım: Düşman Bir Dava Açmak
İşlerin daha karmaşık hale geldiği yerler: Bölüm 7 veya Bölüm 13 uyarınca iflas başvurusunda bulunmak, öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesi için yeterli değildir. Yukarıda belirtildiği gibi, bir düşman takibi için ek adım atmanız gerekecektir.
ABD iflas yasası uyarınca, bir düşmanca işlem, “bir borcun tahsil edilebilirliğini belirlemeye yönelik bir işlemdir”. Başka bir deyişle, bu bir iflas davasındaki dava. Öğrenci kredi borcunuz için muhalif işlem evrakları sunacaksınız ve bu evrakta yer alan şikayet olarak bilinen şey olacaktır. Şikayet, iflas durum numaranız gibi idari detayları ve öğrenci kredilerinizi iflas halinde niçin tahsil etmeye çalıştığınızla ilgili gerçekleri içerir - aşırı zorluk durumunuz.
Bunu almalısın ek adım, çünkü öğrenci kredileri ve diğer birkaç borç türü deşarj için kredi kartı borcundan daha katı şartlara sahiptir. Bu gereklilikler ABD iflas kodunun 523 (a) (8) bölümünde açıklanmaktadır. Öğrenci kredilerinin tahliyesine ilişkin anahtar ifadeler: “Altında bir akıntı… bu unvan, bireysel bir borçluyu borçtan çıkarmaz… böyle bir borcun bu fıkra uyarınca tahliye edilmemesi dışında borçluya ve borçlunun bağımlılarına aşırı bir sıkıntı getirmeyecektir. "Aşağıda" Öğrenci Ödemesinin Geri Ödemesinin Kanıtlanması "Uygunsuz bir Zorluktur" bölümünde ele alacağımız "gereksiz zorluk" ifadesine dikkat edin..
Düşman davası ne zaman yapılır: Bölüm 7
Zaten Bölüm 7 iflas ettiyseniz ve davanız kapalıysa, yine de öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesini denemek için bir muhalif dava açabilirsiniz. Bunu yapmak için ne kadar zamanınız olması, yaşadığınız yere bağlıdır. Tate, "Bazı iflas mahkemeleri, Bölüm 7'niz bittikten birkaç yıl sonra dosya açmanıza izin veriyor, " diyor. "Diğer mahkemeler, davanız sona erdikten kısa bir süre sonra AP'ye başvurmanız gerektiğini söylüyor."
Bölüm 7 davanız zaten kapalıysa, önce iflas davanızı yeniden açmak için harekete geçmelisiniz, ancak Tate'ye göre bu sadece prosedürel. İflasınızı yeniden başlatmaz veya borcunuz için aldığınız tahliyeyi ortadan kaldırmaz.
Düşman davası ne zaman yapılır: Bölüm 13
Bölüm 13 iflasında, ne zaman bir düşmanlık davası açabileceğiniz, yaşadığınız iflas mahkemesinin kurallarına bağlıdır, diyor Tate.
"Bazı mahkemeler, 13. Bölümünüzü doldurduktan hemen sonra AP'ye başvurmanıza izin verir. Diğer mahkemeler, davanın sonuna kadar beklemenizi talep eder. Mahkemeler, borçlunun mali durumu hakkında daha iyi bir fikir sahibi olmak için bunu yapar." "Üç veya beş yıl sonra mahkeme geçmişiniz, şu anki ve gelecekteki mali kaynaklarınız hakkında iyi bir fikre sahip olmalıdır."
Ne zaman dosya yaparsanız iletin, rakip yargılamayı kazanırsanız, öğrenci kredisi kabusunuz hala gerçekten bitmez. Bunun nedeni, Bölüm 13 plan ödemelerini tamamlayana ve öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesinden önce diğer borçlarınız için tahsilat emrinizi alana kadar beklemeniz gerektiğidir.
Bölüm 7 iflas daha hızlı olabilir (bkz. "İflas Seçeneklerinin Karşılaştırılması"), ancak öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesinin tek yolu kesinlikle bu değildir.
Tate, "Bir 13'teki aylık ödemeniz çoğunlukla teminatsız borçlarınıza (evinize, arabanıza vb.) Doğru gidebilir. "Bunun gösterdiği şey, başınızın üzerinde bir çatı tutabileceğiniz ve taşımayı sürdürebileceğiniz için, öğrenci kredilerinizi geri ödeyebileceğiniz anlamına gelmez. Bu, Bölüm 7'deki borçlu ile aynıdır. Birçoğu ipoteklerini tutar ya da kira yapıp arabalarını saklayabilirler. Ancak bunu yapabilmeleri, öğrenci kredilerini de ödeyebilecekleri anlamına gelmez."
İflas Seçeneklerini Karşılaştırma | ||
---|---|---|
Bölüm 7 | Fasıl 13 | |
Kimler dosyalayabilir? | Mevcut aylık gelir, devlet medyanının altına düşmeli veya bir araç testini geçmelidir | Üç ila beş yıl boyunca borç ödemeleri yapmak için yeterli harcanabilir gelire sahip olmalıdır; toplam teminatlı borç 1, 257, 850 doları aşmamalıdır; teminatsız borç toplamı 419.275 doları geçmemelidir |
Yardım mevcut | Toplama faaliyeti durur; mahkemenin ödenemez olduğu ve vergiler ve nafaka gibi asla ibra edilmeyen borçlar hariç tüm borçlar silinmiştir | Toplama faaliyeti durur; rehine son verebilir ve ipotek ödemelerini yakalamak için daha fazla zaman verebilir; öncelikli ve teminatlı borçlar için geri ödeme planı tamamlandıktan sonra tahsil edilen teminatsız borçlar üzerinde kalan bakiye |
Temel iflas işlemleri için zaman dilimi | Birkaç ay gibi kısa bir sürede | 3 ila 5 yıl |
Olası öğrenci kredisi tahliyesi için zaman aralığı | Birkaç ay gibi kısa bir sürede | 3 ila 5 yıl |
Maliyet | Mahkeme dosyalama ücretleri + avukatlık ücretleri + vazgeçmeniz gereken varlıklar | Mahkeme dosyalama ücretleri + avukatlık ücretleri + vazgeçmeniz gereken varlıklar |
Kredi üzerindeki etkisi | 10 yıla kadar kredi raporunda kalabilir | Taburcu olduktan 7 yıl sonra; bazı alacaklılar Bölüm 13'ü Bölüm 7'den daha olumlu görebilir |
Saklayacağınız varlıklar | Eyaletlere göre değişir | Eyaletlere göre değişir |
'Aşırı Zorluk' Engelleri
İflas kodundan alıntıda bu “gereksiz zorluk” u hatırlıyor musunuz? Öğrenci kredilerinizin tahliye edilmesi için bunu göstermeniz gerekir.
Birçok öğrenci kredisi borçlu, kredilerinin gereksiz bir zorluk olduğunu düşünüyor. Ancak bir iflas mahkemesinin tarafınıza geçmesi için belirli koşulları yerine getirmeniz gerekir. Sorun: Bunların tek tip bir kümesi yok, bu yüzden davanızı zor yapmak zor olabilir.
İyi haber şu ki, sahip olduğunuz kredi türlerine ve ödemelerde ne kadar geride olduğunuza bağlı olarak kredi verenleri, hizmet verenleri ve tahsilat acentelerini de içerebilen öğrenci kredi alacaklılarınız da belirli koşulları karşılamalıdır. Size karşı iddialarının geçerli olduğunu kanıtlamak için yüksek bir standart olan “kanıtın üstünlüğü” standardını karşılamaları gerekir. Ayrıca kredilerinizin 523 (a) (8) numaralı bölümün koşullarını karşıladığını da kanıtlamalıdırlar.
Brunner testi
Çoğu eyalet, gereksiz zorlukları belirlemek için Brunner testini kullanır. 1987 tarihli Marie Brunner / New York State Yüksek Öğretim Hizmetleri A.Ş. Bu dava Amerika Birleşik Devletleri Temyiz Mahkemesi İkinci Devre'nde dinlendi. Marie Brunner kendini temsil etti ve kaybetti.
Brunner'ın kaybının nedenleri temyiz mahkemesi bulgularında belirgindir. Engelli ya da yaşlı değildi, bakmakla yükümlü olmadığı ve kendi alanında “iş beklentilerinin kapanması” konusunda hiçbir kanıt yoktu - iş bulmasını engelleyebilecek her şey. Buna ek olarak, mezuniyetinden bu yana sadece 10 ay geçmişti, ilk öğrenci kredi ödemesinin bitiş tarihinden itibaren bir ay içinde taburcu olmak için başvurmuş ve erteleme talebinde bulunmamıştı, “ödeme yapamayanlar için daha az sert bir çözüm uzun süreli işsizlik yüzünden. ”
'Koşulların bütünlüğü' testi
Birkaç eyalet (özellikle Sekizinci Devrede olanlar), karşılamak için daha kolay bir standart olarak okuyabileceğiniz "koşulların toplamı" testini kullanır, çünkü ödemenizi ödemek için iyi niyetle çaba gösterip göstermediğinizi düşünmez istihdam elde etmek ve geliri en üst düzeye çıkarmak ve masrafları en aza indirmek için yapılan tutarlı çabalar gibi Bununla birlikte, koşullar testinin bütünlüğü, geniş bir şekilde yorumlanabilecek bir “ilgili diğer gerçekler ve koşullar” bileşenini de içerir.
Her iki standartta da, özellikle federal öğrenci kredileri için, hükümetin özellikle kanıt zorluğunun borçlu üzerinde gereksiz zorlukları kanıtlamak için olduğunu belirttiği yüksek bir bara sahip olacaksınız.
Öyleyse… gerçekten gereksiz zorlukları neler oluşturur?
Borçluların öğrenci kredilerinin tahliye edildiği davalar bazı ipuçları vermektedir. Özellikle, bir mahkeme kendiniz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için asgari bir yaşam standardını koruyamazsanız, sıkıntı kredinin geri ödeme süresi boyunca devam ederse ve içtenlikle denediyseniz, kredilerinizin geri ödenmesinin gereksiz bir zorluk olacağını kabul edebilir. iflas etmeden önce kredilerinizi geri ödemek için.
Bir mahkeme “asgari yaşam standardı” nı düşünüyor? Yine, içtihat ve bazı sağduyu bize yol gösterebilir. Bu şu anlama gelebilir:
- Geliriniz birkaç yıldır federal yoksulluk seviyesinin altında ve iyileşme belirtileri göstermiyor. Kamu yardımı alıyorsunuz veya bir aile üyesine bağımlısınız. Gece gündüz bakım gerektiren ciddi bir hastalık ile.Divorce, önceki seviyesine dönme umuduyla aile gelirinizi azalttı. Engellilik kontrolleri sizin tek gelir kaynağınızdır. bir araba kazasında ağır ve kalıcı olarak yaralanan veya toplam engelli bir eşe destek olmak.
Bu örneklerde ortak konu, durumunuzun borç geri ödemenizi sağlayacak şekilde iyileşme olasılığı düşüktür.
Ayrıca, iflas mahkemesinin inceleyeceği masraflarınız, bağımsız yetişkin çocuğunuza para bile vermemek için, lüks veya restoran yemekleri, marka kıyafetleri ve tatiller gibi gereksiz satın alımları değil, yalnızca makul fiyatlı ihtiyaçları içermelidir.
Öğrenci kredi sahibiniz, koşullarınızın aşırı bir zorluk oluşturduğuna inanıyorsa, kredilerinizin iflas mahkemesinde tahliye edilmesi için dilekçenize karşı çıkmamayı tercih edebilir. Olmasa bile, gereksiz zorluk davalarının maliyetini değerlendirdikten sonra dilekçenize karşı çıkmamayı tercih edebilir. Nedeni: Federal krediler için, Eğitim Bakanlığı, bir dava sahibinin dava takibi masraflarının krediye borçlu olan toplam miktarın (anapara, faiz ve tahsilat masrafları dahil) üçte birini aşması durumunda gereksiz bir sıkıntı iddiasını kabul etmesine izin verir..
Özel öğrenci borç verenler benzer bir mantık uygulayacaklardır.
Özel durumlar
İflas mahkemesinden kaçınabileceğiniz ve idari taburcu olmak için başvurabileceğiniz diğer koşullar ölüm, kapalı bir okul, sahte bir sertifika, ücretsiz bir geri ödeme ve borçlu savunmasıdır. Hoşgörü, tecil ve rehabilitasyon, zor federal öğrenci kredisi ödemelerini yönetmek için diğer seçeneklerdir.
Alt çizgi
İflas sürecinden geçmek belirli bir sonucu garanti etmez, özellikle de insan hakimler, sizinkiyle benzer önceki davaların sonuçlarına dayandıkları halde, davanız hakkındaki kararlarını bildirmek için benzersiz deneyimlerini ve perspektiflerini kullanacaklardır. Bu, mahkemenin öğrenci kredilerinizi ödememeye karar verebileceği anlamına gelir.
Davanızın sonucu aynı zamanda öğrenci kredisi alacaklılarınızın bunu nasıl ele aldığına da bağlıdır - aşırı zorluklarla karşı karşıya olduğunuzu kabul edip etmediklerine ve mahkemeye gitmeye değer olup olmadıklarına bağlıdır. Bunlar, onları temsil edecek avukatlara sahip büyük şirketler, bu da sizi temsil eden bir avukata sahip olmak için harika bir neden.
İflas mahkemesi sizinle birlikte ve öğrenci kredilerinizin geri ödenmesinin gereksiz zorluklara neden olacağını kabul ederse, en iyi senaryo tüm kredilerinizin tamamen boşaltılmasıdır. En kötü senaryo, davanızı kaybetmeniz ve borcunuz olan her şeyi geri ödemeniz gerektiğidir, bu da şimdi tahsilat masraflarını, tahakkuk eden ek faizi, mahkeme ücretlerini ve avukat ücretlerini içerebilir. Bu iki sonuç arasında kredilerinizi kısmen bitirmiş olabilirsiniz - ya da kredilerinizin geri ödemelerini kolaylaştıracak şekilde yeniden yapılandırılmasını sağlayabilirsiniz.
Unutmayın, iflas, ciddi mali yüklerden kurtulmaya ciddi ihtiyaç duyan insanlar içindir. Öğrenci kredileri, büyük ölçüde de olsa, bu resmin sadece bir parçası olabilir ve iflastan taburcu olmak için fazladan bir adım atmayı gerektirir. İflas, iyi bir vakanız varsa, ezici borçtan kurtulmanın etkili bir yolu olabilir. Bunu yapmazsanız, borcunuzu yönetmek için daha gerçekçi araçlar aramak için daha iyi harcanan zaman ve kaynak kaybı olabilir.
İlgili Makaleler
Kredi ve Borç
Kişisel Krediler İflasa Dahil Edilebilir mi?
Kredi ve Borç
İflas başvurusunda bulunurken hangi borçlar tahsil edilemez?
Borç yönetimi
İflas Ne Zaman Bildirilmeli
Öğrenci kredileri
Cosigner Olmadan En İyi Öğrenci Kredileri
Öğrenci kredileri
En Yaygın Öğrenci Kredi Dolandırıcılığı ve Nasıl Önlenir
Öğrenci kredileri