Fair Isaac Corporation, gizli formülünün ayrıntılarını asla yayınlamadan FICO puanlarının gizemini sürdürüyor. Bilinse bile, metodolojisinin ince noktaları kendi takdirine bağlı olarak değişebilir. Aslında, FICO skorların kendisini bile üretmez; FICO, üç büyük kredi bürosu tarafından kullanılan yazılımı oluşturur. Bu şirketler, Equifax, Exprerian ve TransUnion, tescilli sonuçlar üretmek için kendi verilerini FICO formülüne bağlar. Neyse ki tüketiciler için FICO, hangi bilgilerin kullanıldığına ve nasıl ağırlıklandığına dair genel bir taslak açıkladı. (Ek okuma için bkz. Tüketici Kredisi Raporu: Neler Var .)
Kredi ve Borç Yönetimi
Ödemeleriniz
Ödeme geçmişiniz FICO puanlarınızdaki en önemli faktördür. Geçmişiniz, hesaplarınızdan hangisine zamanında ödeme yapıldığını, borçlu olunan tutarları ve herhangi bir temerrüt süresini içerir. Ayrıca iflaslar, hükümler veya hacizler gibi olumsuz kamu kayıtları da dahil edilmiştir. Bu bilgilerin tümü toplu olarak bir FICO puanının% 35'ini içerir.
Borçlarınız
% 30 ile bir sonraki en önemli faktör borçlarınızdır. Bu veriler, borçlu olduğunuz hesapların sayısını, borç türünü ve toplam tutarını içerir. Ayrıca, genellikle kredi kullanım oranı olarak adlandırılan mevcut krediye borçlu olunan paranın oranı da dahildir. İlginç bir şekilde, bu hesaplama, bir tüketici yeni bir hesap açtığında ve daha fazla krediye sahip olduğunda, ek borçlanmadığı sürece kredi kullanım oranının düşeceği anlamına gelir. (Daha fazla bilgi edinmek için En Yaygın 7 Finansal Hataya göz atın .)
Diğerleri
Ödeme geçmişinizin ve borçlarınızın ötesinde, FICO formülü diğer üç faktörü daha küçük oranlarda dikkate alır. Kredi geçmişi uzunluğunuz
puanınızın% 15'ini yükseltin. Bu faktör, hesaplarınızın açık kalma süresini ve etkin olduklarından bu yana geçen süreyi içerir. Bu nedenle yeni göçmenler ve genç yetişkinler daha düşük kredi puanlarıyla başlar. Kullanılan kredi türleri FICO'dan türetilen puanların% 10'unu oluşturmaktadır. Genel olarak, kredi kartları, ipotek ödemeleri ve perakende hesaplar gibi çok çeşitli hesap türlerine sahip olmak, daha az tutmaya göre daha faydalıdır. FICO puanınızın son% 10'u, son kredi sorgularının sayısı ve kaç yeni hesap açıldığı gibi yeni kredi başvurularıyla ilgili verilerden oluşur. Çok kısa sürede çok fazla hesap açmak risk işareti olarak yorumlanır ve puanınızı düşürür.
Alt çizgi
Eski Antlaşma'nın tamamını özetlememiz istendiğinde Yahudi bilgin Hillel'in "Sizin için nefret dolu, arkadaşınıza yapma. Bu Tevrat'ın tamamıdır; gerisi açıklamadır; gidin ve öğrenin. " Benzer şekilde, FICO puanlama formülünü "Faturalarınızı zamanında ödemeniz ve çok fazla borçlanmamalısınız; gerisi detaydır" diyerek özetlenebilir. Ödeme geçmişiniz ve borçlu olduğunuz miktar FICO puanınızın yalnızca% 65'ini oluşturabilse de, faturalarınızı zamanında ödeyerek ve az borç taşıyarak kalan kriterlere uymak zor olacaktır.
FICO skorunu çevreleyen bir gizem havası var, ama bu böyle olmak zorunda değil. FICO formülünün temellerini bilmek yararlı olsa da, tüketiciler sistemi oynayabilecek gibi hissetmeye cazip olmamalıdır. Nihayetinde, FICO puanınız ödeme geçmişiniz ve borç seviyeniz tarafından yakından belirlenecektir. (Daha fazla bilgi için bkz. Hangi Kredi Puanına Sahip Olmalısınız? )