Aileyi emeklilik planınıza ve yıllık finansal planlamanın diğer yönlerine katmak genellikle önemli bir değişiklik gerektirir. Evli olduğunuzda emeklilik planınız, bekar olduğunuzda bir kişinin emekliliğini planlamaktan tamamen farklı görünecektir. Sadece kendi ihtiyaçlarınızı ve emeklilik hayallerinizi düşünmek zorunda değilsiniz; eşinizin de göz önünde bulundurmanız gerekir. Mali veya başka türlü destek için size güvenen çocuklarınız veya ebeveynleriniz varsa, bu da planlamanızı daha da zorlaştırır.
Yıllık bir finansal plan yaptığınızda - veya daha önce yaptığınız planları güncellediğinizde - bu ihtiyaçları gözden geçirmeniz ve nelerin düzeltilmesi gerekebileceğini görmeniz gerekir. İşte ailenizin emeklilik planlarınızı nasıl etkileyebileceğine ve birden fazla kişinin önceliklerini göz önünde bulundurarak ortaya çıkan zorlukları nasıl yönetebileceğine bir bakış.
Çocukların Üniversiteye Katılması için Tasarruf
Birçok ebeveyn, çocuklarının üniversiteye gitmesi için ödeme yapmak istiyor, ancak rekabet eden finansal taleplerin çekiciliğini hissediyor.
“Üniversite tasarrufu, özellikle birden fazla çocukla birlikte göz korkutucu bir görev olabilir, ” diyor Springfield, Mass'taki Horizon Investment Management Group'ta NEXT Financial Group'un yatırım danışmanı temsilcisi Michael Briggs. “Müşterilerime verdiğim tavsiye, seçim yapmak zorunda kaldığında kolej tasarrufu ile kendi emekliliğiniz arasında her zaman önce kendi emekliliğinizi seçin. ”
Ebeveynlerin kendi bireysel emeklilik hesaplarına (IRA) yaptıkları katkılar çocuklarının eğitim masrafları için kullanılabilir, ancak 529 planına konan para vergi ve ceza ödemeden eğitim dışı amaçlarla kullanılamaz. “Sadece bir uçakta olmayı düşünün - size önce kendi maskenizi takmanızı ve sonra diğer kişiye yardım etmenizi söylüyorlar. Aynı şey fonlarınızı nereye koyacağınızı seçerken de geçerlidir ”diyor Briggs.
Emeklilik tasarruflarını eğitim tasarrufları üzerinde önceliklendirmenin bir diğer yararı da, nitelikli emeklilik hesaplarındaki paranın Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru (FAFSA) için bir varlık olarak sayılmamasıdır. Bu, ailenizin beklenen mali katkısına güvenmedikleri anlamına gelir. Ebeveynlerin veya öğrencilerin adlarındaki 529 plandaki para, ailenizin beklenen mali katkısına sayılır ve mali yardımı% 5, 64'e kadar azaltabilir.
Kişisel finans e-kitabı Canlı Ucuz, Mutlu Olun, Zenginleşin yazarı Sharon Marchisello, fon emekliliğinin listenizdeki çocukları üniversiteye göndermekten daha yüksek olması gerektiğini kabul ediyor. Çocuklarınızın burs, yarı zamanlı çalışma ve öğrenci kredileri de dahil olmak üzere üniversiteye ödeme için başka seçenekleri de vardır, ancak emeklilik yoluyla yolunuzu ödünç alamazsınız. “Çocuklarına kendi kendine yeterek daha fazla yardım ediyorsun, bu yüzden yaşlılığında destek istemek zorunda değilsin” diyor.
İlk önce emeklilik için ne tasarruf edeceğinizi planlayın; daha sonra çocuklarınız için koleje yardım etmek için neler yapabileceğinizi görün.
Yaşlı Ebeveynlerin Bakımı
Yaşlılık döneminde finansal olarak kendi kendine yeterli olmayan ebeveynlerin bakımından bahsetmişken, bu yükün ailenize düşüp düşmeyeceğini gözden geçirin. Cevabınız evet ise, yaşlı ebeveynler için bakım vermenin mevcut ve gelecekteki finansal planlarınızı nasıl rayından çıkarabileceğini önlemek için atabileceğiniz proaktif adımlar vardır.
Uzun Süreli Bakım Sigortası
ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, 2015 yılında 65 yaşını dolduran Amerikalıların yaklaşık yarısının uzun süreli bakım hizmetlerine ihtiyaç duyacağını tahmin ediyor. Uzun süreli bakım mali açıdan yıkıcı olabilir. Genworth'un 2016 Bakım Maliyeti Anketi'ne göre, huzurevindeki özel bir odada bir ay yaklaşık 7.700 dolar. Bu masrafı aylarca hatta yıllarca ödediğinizi düşünün.
Aileniz gerçekten yaşlı olmadan bunu planlamaya başlamak en iyisidir. EBM'den bir finansal planlamacı olan Oscar Vives Ortiz, “Ebeveynleriniz 60 yaşına yaklaşıyorsa ve uzun süreli bakım Sigortası ödeyebiliyorsanız, primin ödenmesi artık bir ebeveynin huzurevine gitmesi gerekiyorsa çok daha sonra sizi kurtarabilir” diyor. Tampa Koyu'ndaki İlk Konut Yatırım Hizmetleri – St. Florida'nın Petersburg bölgesi.
Kendinize ailenizin herhangi biri için uzun süreli bakım sigortası almanız gereken yıl olup olmadığını sorun veya bu ebeveynlerin kendileri için satın aldığından emin olun. Bu sigortayı almayı ertelediğiniz her yıl için sigortalının artan yaşına bağlı olarak daha yüksek oranlarla karşılaşırsınız; sağlık sorunları gelişirse oranlar daha da artabilir veya sigorta yaptırmak imkansız hale gelebilir. Ebeveynleriniz ödeme yapıyorsa, primleri takip ettiklerinden emin olun - bazen yaşlı bir kişi faturaları ödemiyorsa uyarı almak için kaydolabilirsiniz.
Hayat sigortası ya da uzun süreli bakım bileşenine sahip bir yıllık gelir sigortası, bazı aileler için daha pratik olabilecek uzun süreli bakım sigortasına bir alternatif sunar.
Siz ve eşiniz anne-babanızın uzun süreli bakım ihtiyaçlarını planlarken, kendi başınıza da düşünmelisiniz.
Orlando, Fla'da bulunan sertifikalı bir finansal planlamacı olan Richard Reyes, “Birçok durumda, eşinizin ölmesi, uzun vadeli bir bakım tesisine gitmekten neredeyse daha iyidir” diyor.
Uzun süreli bakım planlamasının, size bakmak için hükümete, çocuklarınıza veya komşularınıza güvenmenize gerek kalmayacağı için size daha fazla esneklik sağlayabileceğini de ekliyor; çekimleri arayabileceksiniz. Reyes, “Bakım sigortanız yoksa veya bakım için yeterince planlamıyorsanız, sahip olduğunuz tek esneklik başkalarının sizin için planladığı şeydir” diyor Reyes.
“Medicaid'e devam ederseniz, bakımınız hükümetin reçete ettiği şey olacak ve size kimin bakacağı, sizin için büyük bir çözüm değil, nerede ve ne zaman kullanılabilir alan olduğuna bağlıdır” diye ekliyor.
Aileye bağlı olarak da birçok sorun var. Çocuklarınız yakınlarda yaşayamayabilir veya ilgilenmeleri gereken kendi sorunları, endişeleri ve aileleri olabilir. Bağımlı olduğunuz bir eş muhtemelen yaşınıza yakın olacak ve fiziksel kapasiteleriniz azalacaktır.
“Birisi bana uzun süreli bakım konusunda dudak verdiğinde, eşlerden birine yere uzanmasını ve diğerinden onları alıp evin her yerine ve araçlarının içine ve dışına taşımasını rica ediyorum, ” diyor Reyes diyor.
Hayat sigortası
Hayat sigortası veya uzun süreli bakım sürücüsü olan hayat sigortası, gerektiğinde uzun süreli bakım için ödeme yapılmasına yardımcı olabilir. Ancak hayat sigortası, bakıma ihtiyaç duyan sevgilisinden sonra uzun süreli bakımda yardımcı olan aile üyelerine geri ödeme için bir araç olabilir.
“Paranızın bir kısmını yaşlı ebeveynlerinize bakmak için harcamanız gerektiğini düşünüyorsanız, sizi geri ödemek ve yatırımlarınızı ölümleri üzerine doldurmak için faydalanıcı olarak listeledikleri hayat sigortası poliçelerinin olduğundan emin olmaya çalışın” diyor. Rick Sabo, RPS Financial Solutions ile finansal planlamacı içinde Gibsonia, Pa.
Ebeveynlerinizin hayat sigortası yoksa, bunu karşılayamıyorlarsa ve büyük olduklarında size yardım etmesi muhtemelse, kendiniz ve eşinizin primleri ödeyeceği garantili bir evrensel hayat sigortası poliçesi satın alma hakkında onlarla konuşun üzerinde. Ailenizin geçebileceği vade hayat sigortasından farklı olarak, 121 yaşına kadar süren garantili evrensel hayat sigortası satın alabilirsiniz, bu da bunu kalıcı bir politika haline getirir, ancak tüm hayat sigortasından çok daha düşük maliyetle.
Siz ve eşiniz de kendi hayat sigortası poliçelerinizi taşımak isteyebilirsiniz. Ne kadar genç satın alırsanız o kadar ucuz olur. Bir ekmek sahibi ya da ev kadını erken ölürse, politikanın ölüm yararı bir nimet olabilir.
Emeklilik Zamanlaması
Her yaştan insan emeklilik sırasında nasıl yaşamak istediklerini düşünerek emeklilik hedefleri belirlemeye başlayabilir. Phoenix için satış ve operasyon başkan yardımcısı Kevin Gallegos, tüketici borçlarının ödenmesi, ipotek alışverişi ve kişisel krediler için bir online finansal hizmet olan Kevin Gallegos, tasarruf için çok daha kolay olacağını söylüyor. Nerede yaşayacağınızı, daha küçük bir eve taşınacaksanız, seyahat etmeyi planlayıp planlamadığınızı ve yarı zamanlı çalışmak isteyip istemediğinizi düşünün. Emekli olduktan sonra mevcut gelirinizin% 80 ila% 85'ini yaşamayı planlayın.
Emeklilik gelirinizin ne olacağını tam olarak anlamak için, hak kazandığınız emekli aylığını anladığınızdan emin olun, tüm yatırımlarınızı gözden geçirin ve Sosyal Güvenlik gelirinizi tahmin edin.
Bir eş ile emekliliği planlamak, sadece kendiniz için emekliliği planlamaktan daha karmaşıktır. Emekliliğinizin nasıl görüneceğine dair ortak bir vizyon oluşturmalısınız. Ayrıca, aynı anda çalışmayı bırakıp bırakmayacağınız veya bir eşin önce emekli olmasının mantıklı olup olmadığı konusunda da anlaşmanız gerekir.
Eşler arasındaki yaş farkları yaygındır ve bunlar emeklilik planlamasında sorunlar yaratabilir. Emekli olduğunuzda, 66 yaşındaysanız ve eşiniz 62 ise, Medicare aracılığıyla sağlık sigortası alabilirsiniz, ancak eşiniz 65 yaşına kadar olmayacaktır. Bu primler için aylık 600 ila 700 dolar arasında bir masraf planlamalısın, diyor Reyes.
Çözülecek diğer hususlar, Sosyal Güvenlik ne zaman talep edileceğini, bir eşin hak talebinde bulunma kararının diğerinin faydalarını nasıl etkileyebileceğini ve eş için en faydalı olacak şekilde emeklilik yardımlarının nasıl talep edileceğini içerir.
Alt çizgi
Bir aile için yıllık finansal planlama, dahil olan herkesin ihtiyaç ve isteklerinin dikkate alınmasını gerektirir. Emekliliğinizi finanse etme, çocuklara kolej masraflarında yardımcı olma, yaşlı ebeveynlere bakım yapma, uzun süreli bakım sigortası ve hayat sigortası satın alma ve emekliliğinizi ve eşinizin zamanını ayarlama konusunda stratejik kararlar almanız gerekir.
