Geleneksel bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) vergi avantajlarıyla bilinir, ancak bir Roth IRA nasıl çalışır - özellikle, zaman içinde nasıl büyür? Katkılarınız yardımcı olur, ancak bir Roth IRA ile servet oluşturmak söz konusu olduğunda ağır kaldırma yapan bileşiklerin gücüdür.
Hesabınızın iki fon kaynağı vardır: katkılar ve kazançlar. Birincisi en belirgin büyüme kaynağıdır, ancak temettü potansiyeli ve birleştirme gücü daha da önemli olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA, emekli olmadan vergiden muaf büyüme ve vergiden muaf para çekme sağlar.Roth IRA'lar, katkı yapamayacağınız yıllarda bile olsa bileşik olarak büyürler. RMD yoktur, bu nedenle buna ihtiyacın yok.
Bir Roth IRA Nedir?
IRA'lar, hem geleneksel hem de Roth, emeklilik planlamasının önemini anlayanlar arasında popüler tasarruf araçlarıdır. Çevrimiçi bir broker kullanarak veya bir finansal planlamacının rehberliğinde bir hesap açmak kolaydır.
Bir Roth IRA'nın belirleyici özelliği, katkıların vergiye tabi tutulmasıdır. Geleneksel bir IRA için, vergi öncesi dolar ile katkı yapılır, yani fonları daha sonra çektiğinizde gelir vergisi ödersiniz. Öte yandan Roth IRA'lara katkılar vergi sonrası dolar ile yapılır. Böylece, yaptığınız tüm katkılar, kendi takdirinize bağlı olarak vergiden muaf olarak çekilmek üzere size aittir. Bununla birlikte, kazanç hesap beş yıl boyunca açılana ve vergiler ve cezalar ödemeden 59½ yaşına ulaşana kadar genellikle geri çekilemez. Hem katkı paylarının hem de emeklilik gelirlerinin nitelikli olarak geri çekilmesi de vergiden muaftır.
Geleneksel IRA'larla şimdi vergi indirimi yaparsınız ve daha sonra vergi ödersiniz; Roth IRA'larla şimdi vergi ödüyorsunuz ve daha sonra vergi indirimi alıyorsunuz.
Birçok çalışan, 401 (k) gibi işveren tarafından desteklenen bir tasarruf planına yapılan bordro ertelemeleri yoluyla biriken emeklilik tasarruflarına güvenmektedir. Bununla birlikte, IRA'lar herkesin - serbest meslek sahiplerinin bile - çalışma hayatlarında daha sonraki yaşamda finansal istikrarı sağlamak için katkıda bulunmasına izin verir.
Roth IRA Büyüme
Hesabınızdaki yatırımlar her temettü veya faiz kazandığında, bu tutar hesap bakiyenize eklenir. Hesabın ne kadar kazandığı, içerdikleri yatırımlara bağlıdır. Unutmayın, IRA'lar seçtiğiniz yatırımları elinde bulunduran hesaplardır (tek başına yatırım değildir). Bu yatırımlar paranızı işe alır, büyümesine ve bir araya gelmesine izin verir.
Hesabınız, katkıda bulunamadığınız yıllarda bile büyüyebilir. Bakiyenize eklenen faiz kazanırsınız ve sonra faiz üzerinden faiz kazanırsınız. Hesabınızın sağladığı büyüme miktarı, bileşik faiz büyüsü nedeniyle her yıl artabilir.
Roth IRA'lar için Gerekli Minimum Dağılım Yok
Geleneksel IRA'larda, paraya ihtiyacınız olmasa bile 72 yaşına geldiğinizde gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamanız gerekir. Bir Roth IRA için durum böyle değildir.Kaydettiğinizde tasarruflarınızı hesabınızda bırakabilir ve hak kazanılmış gelire sahip olduğunuz ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz sürmediği sürece süresiz olarak katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. katkıda bulunmak için yıllık limiti aşmayın.
Bu özellikler Roth IRA'ları servet transferi için mükemmel araçlar yapar. Yararlanıcı, Roth IRA'nızı miras aldığında, genellikle dağıtım yapmak zorunda kalır, ancak faydalanıcının ömrü boyunca uzatılabilir. Bu, sevdikleriniz için yıllarca vergisiz büyüme ve gelir sağlayabilir.
Roth IRA Büyüme Örneği
İşte bir örnek. Toplam 60.000 $ katkı için 20 yıl boyunca Roth IRA'nıza 3.000 $ katkıda bulunduğunuzu varsayın. 2020'den itibaren gelir sınırlarını karşılamanız koşuluyla 6.000 dolara (50 yaş ve üstü iseniz 7.000 dolar) katkıda bulunabileceğinizi unutmayın. Katkılarınıza ek olarak, hesabınız oldukça mütevazı bir 5.000 dolar kazanır ve size toplam 65.000 dolar bakiyesi verir. Tasarruflarınızı artırmak için, yıllık% 8 faiz sağlayan bir yatırım fonuna yatırım yapmaya karar verdiniz.
20 yıl sonra hesabınıza katkıda bulunmayı bıraksanız bile, ileriye doğru 65.000 dolar üzerinden% 8 kazanırsınız. Ertesi yıl 4.800 $ basit faiz (60.000 $ katkı payı% 8 ile çarpıldı) ve 400 $ bileşik faiz (5.000 dolar kazanç% 8 ile çarpıldı) kazanacaksınız. Bu, hesap bakiyenizi 70.200 dolara çıkarır
Ertesi yıl, katkılarınız ve önceki kazançlarınızın toplamı üzerinden% 8 kazanmaya devam edersiniz ve toplam 5, 616 dolar faiz elde edersiniz. Bakiyeniz şimdi 75.816 dolar. Ek katkı yapmadan sadece iki yıl içinde yaklaşık 11.000 dolar kazandınız. Üçüncü yılda, 6.065 $ kazanır ve bakiyenizi 81.881 $ 'a çıkarırsınız.
Danışman Görüşü
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Para Yönetimi LLC, Jacksonville, Fla.
Roth IRA'yı vergi ertelenmiş büyüme sağlayan paranızın etrafında bir paket olarak düşünün, böylece emekli olduğunuzda vergiden muaf tüm katkıları ve kazançları geri çekebilirsiniz. Roth IRA'lar özellikle genç yatırımcılara hitap ediyor çünkü büyüme emekli olduklarında ilk yatırım yaptıkları yatırımın dört ila sekiz katı kadar yüksek olabilir.
Gerçek büyüme oranı büyük ölçüde dayanak sermayeye nasıl yatırım yaptığınıza bağlı olacaktır. Nakit, tahviller, hisse senetleri, ETF'ler, yatırım fonları, emlak ve hatta küçük işletmeler gibi herhangi bir sayıda yatırım aracı arasından seçim yapabilirsiniz. Tarihsel olarak, uygun şekilde çeşitlendirilmiş bir portföyle, bir yatırımcı yıllık ortalama% 7 ila% 10 arasında bir getiri bekleyebilir. Zaman ufku, risk toleransı ve genel karışım, büyümeyi yansıtmaya çalışırken dikkate alınması gereken önemli faktörlerdir.
401 (k) Maçınızı İlk Çıkarın
Tabii ki, bir Roth IRA bir yuva yumurtası inşa etmek için çalışmanın tek yolu olmamalıdır. İş yerinde 401 (k) veya benzeri bir plana erişiminiz varsa, burası emeklilik için tasarruf etmek için harika bir yer. İşte nedeni.
- Eğer bir işveren maçı alırsanız, 401 (k).401 (k) 'lerinize yatırdığınız paranın bir kısmına otomatik olarak% 100 getiri elde edersiniz, bu nedenle paranız daha hızlı büyür. katkıda bulunduğunuz yıl için vergi indirimi (ve size daha fazla yatırım yapmanızı sağlar).Yüksek katkı sınırları vardır: 2020 için 19.500 $ 'a veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 26.000 $' a kadar yatırım yapabilirsiniz.
İyi bir strateji, tam maçı almanızı sağlamak için önce 401 (k) 'nizi finanse etmek ve ardından Roth'unuzu maksimize etmek için çalışmaktır. Kalan paranız varsa, 401 (k) 'nızı yuvarlamaya odaklanabilirsiniz.
Alt çizgi
Roth IRA'lar birleştirme gücünden yararlanır. Nispeten küçük yıllık katkılar bile zaman içinde önemli ölçüde toplanabilir. Tabii ki, ne kadar erken başlarsanız, bileşiklikten ne kadar çok yararlanabilirsiniz - ve iyi finanse edilen bir emeklilik şansınız o kadar iyi olur.