İçindekiler
- Araç Sigortası Değerlemesi
- Nakit Değer ve Değiştirme Maliyeti
- Diğer Zorluklar
Aracınız bir trafik kazasında toplandığında, sigorta şirketiniz size otomobilin değeri için ödeme yapar - veya daha doğrusu, değerin ne olduğunu iddia ettiği için ödeme yapar. Bu parayı hala toplam arabaya borçlu olduğunuz miktara koyabilir veya yeni bir araç satın almak için kullanabilirsiniz. Neredeyse bu süreçten geçen herkes, en sinir bozucu kısmın otomobil sigortası şirketinin aracınızın değerini değerlendirmesini kabul ettiğini doğrulayabilir. Neredeyse değişmez, tahmin beklediğinizden çok daha düşüktür ve aldığınız miktar bir elmadan elmaya yedek parça satın almak için yeterli değildir. Birçok sürücü için, arabaya hala borçlu olduklarını örtmek bile yeterli değildir.
Sorunu karıştırmak, çoğu araba sigortası müşterisinin, sigorta şirketleri tarafından arabalara değer vermek için kullandıkları metodolojiyle ilgili olmadığı gerçeğidir. Araba sigortacılarının değerleme yöntemleri ezoteriktir, ayrıntılarını açıklamamaya dikkat ettikleri soyut verilere dayanır. Bu bilgi asimetrisi, bir tüketicinin bir araba sigortası şirketinden düşük top teklifine meydan okumasını zorlaştırır. Bununla birlikte, sadece sigorta şirketlerinin arabalara nasıl değer verdiğinin temellerini ve kullandıkları terminolojiyi bilmek sizi müzakere edilecek daha uğurlu bir yere getirebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Araç sigortası, aracınızın hasar görmesi veya çalınması durumunda sizi bütün yapmayı amaçlamaktadır, ancak arabanız sigortacıya gerçekten değer mi? Piyasa değeri ile değiştirme maliyeti farklı olabilir, bu nedenle politikanızın sizi ne için tazmin ettiğini anladığınızdan emin olun. Onarımlar için, sigorta şirketleri genellikle aracı denetlemek ve maliyeti tahmin etmek için bir ayarlayıcı seçecek ve tercih edilen bir garaj önerecektir.
Otomobil Sigortası Değerleme Süreci
Bir araba kazasını sigorta şirketinize bildirdiğinizde, şirket hasarı değerlendirmek için bir ayarlayıcı gönderir. Düzenleyicinin ilk iş emri, aracın toplam olarak sınıflandırılıp sınıflandırılmayacağının belirlenmesidir. Bir sigorta şirketi, tamir edilse bile aracın toplamı olarak değerlendirebilir. Genel olarak konuşursak, şirket, onarım maliyeti değerinin belirli bir yüzdesini, genellikle% 60 ila 70'in üzerine çıkarsa, bir otomobili toplar.
Aracın toplam olduğu varsayıldığında, ayarlayıcı daha sonra bir değerlendirme yapar ve araca bir değer atar. Kaza sonucu meydana gelen hasar değerlendirmede dikkate alınmamıştır. Düzenleyicinin tahmin etmeye çalıştığı şey, kaza gerçekleşmeden hemen önce araç için makul bir nakit teklifinin ne olacağıdır.
Daha sonra, sigorta şirketi, araçla ilgili kendi tahminini yayınlamak için bir üçüncü taraf değerleme uzmanı seçer. Bu, herhangi bir uygunsuzluk veya yetersizlik görünümünü en aza indirmek ve aracı farklı bir değerleme yöntemine tabi tutmak için yapılır. Şirket, size teklif verirken kendi değerlendirmesini ve üçüncü tarafın değerlendirmesini dikkate alır.
Değiştirme Maliyetine Karşı Gerçek Nakit Değeri
Aracınızın sigorta şirketi tarafından belirlenen değeri ile uygun bir yedek parça satın almanın gerçek maliyeti arasında büyük bir fark vardır. Sigorta şirketi, teklifini gerçek nakit değerine (ACV) dayandırır. Bu, şirketin, kazanın gerçekleşmediğini varsayarak, birisinin araba için makul bir şekilde ödeyeceğini belirlediği miktardır. Bu nedenle değer, bölgenizdeki amortisman, aşınma ve yıpranma, mekanik problemler, kozmetik lekeler ve arz ve talebi dikkate alır.
Yeni bir araba satın almış ve sadece kazadan bir yıl önce sürmüş olsanız bile, ACV'si ödediğinizden önemli ölçüde daha düşük olacaktır. Sadece yeni bir araba sürmek, % 20'ye kadar değer kaybeder ve sigorta şirketi, kilometre sayacı üzerindeki millerden o yıl boyunca biriken döşemedeki soda lekelerine kadar her şey için sizi daha da ileri götürür.
ACV teklifinin miktarı da değiştirme maliyetinden daha az olacaktır - enkaza uğradığınıza benzer yeni bir araç satın almanın maliyeti. Sigorta ödemesini kendi fonlarınızla desteklemeye istekli olmadığınız sürece, bir sonraki otomobiliniz eskisinden bir adım aşağı inecektir.
Bu soruna bir çözüm, değiştirme maliyetini ödeyen araba sigortası satın almaktır. Bu tür bir politika, bir aracı toplamak için aynı metodolojiyi kullanır, ancak bundan sonra, enkaz edilmiş aracınızla aynı sınıfta yeni bir araba için mevcut piyasa oranını öder. İkame maliyet sigortası için aylık primler, geleneksel araba sigortasından daha yüksek olabilir.
Diğer Zorluklar
Bir kazadan sonra sigorta şirketinizden gelen parayla karşılaştırılabilir bir arabaya sahip olamamak aşırı derecede sinir bozucu. Bununla birlikte, bir trafik kazasının stresini daha da artırabilecek başka bir potansiyel durum daha var.
Genellikle, bir sigorta şirketinin toplam bir araba için sunduğu miktar, enkaz edilen arabaya borçlu olanı karşılamak için bile yeterli değildir. Bu, yeni bir aracı satın aldıktan kısa bir süre sonra yıkarsanız oluşabilir. Araç ilk büyük amortisman vuruşunu yaptı, ancak kredi bakiyenizi ödemek için çok az zamanınız oldu. Bu, peşinatınızı en aza indiren veya ortadan kaldıran özel bir finansman teklifinden yararlandığınızda da ortaya çıkabilir. Bu programlar kesinlikle bir araba satın almak için büyük bir nakit parçası ile uğraşmak zorunda kalmazken, onlar neredeyse negatif eşitlik ile çok sürücü kapalı garanti. Pozitif bir hisse senedi pozisyonunu geri yüklemeden önce aracı toplarsanız bu bir sorun haline gelir.
Sigorta çekiniz araç kredinizi tam olarak ödeyemediğinde, kalan tutar eksiklik dengesi olarak bilinir. Bu teminatsız borç olarak kabul edildiğinden - daha önce teminat altına alınan teminat şimdi imha edilmiştir - borç veren tahsilat konusunda özellikle agresiftir.
Değiştirme maliyeti sorunu gibi, bu sorunun da bir çözümü var. Toplam bir araçta kalan bakiye ile uğraşmak zorunda kalmamanız için araç sigortası poliçenize boşluk sigortası ekleyin. Bu teminat, sigorta şirketi tarafından belirlenen aracınızın nakit değerini öder ve hasılatı kredinize uyguladıktan sonra kalan herhangi bir eksiklik bakiyesini öder. Değiştirme maliyeti kapsamı gibi boşluk kapsamı sigorta priminize eklenir. Bununla birlikte, yukarıdaki senaryolardan birine girerseniz, bir kaza durumunda bir eksiklik dengesini daha muhtemel hale getirebileceğini düşünmelisiniz.