İçindekiler
- Primleri Etkileyen Faktörler
- Yaş ve Sigorta Primleri
- Kapsam Yeterliliği
- Alt çizgi
Yeni hayat sigortası almayı mı düşünüyorsunuz? Bir taahhütte bulunmadan önce, bir politika için yıllık primin nasıl belirlendiğini anlamak önemlidir. Ne kadar ödeyeceğiniz konusunda en büyük rolü oynamak: kaç yaşındasınız.
- Yaşınız, ister bir dönem, ister kalıcı bir politika isteyin, hayat sigortası prim oranınızı etkileyen temel faktördür.Tipik olarak, prim miktarı her yaş için ortalama yaklaşık% 8 ila% 10 artar; 40'lı yaşlarınızda yıllık% 5 kadar düşük ve 50 yaşın üzerindeyseniz yıllık% 12 kadar yüksek olabilir. Hayat sigortası süresi ile priminiz bir poliçe satın aldığınızda belirlenir ve her yıl aynı kalır. Tüm hayat sigortası ile prim her yıl artar.Age ayrıca bir kişinin hayat sigortası kapsamına hak kazanıp kazanmayacağını etkiler ve nitelikli tıbbi muayeneler giderek daha sıkılaşır.
Hayat Sigortası Primlerini Etkileyen Faktörler
Düşündüğünüz politikanın terim (belirli bir süre için bir politika), bütün (nakit değeri biriktiren bir politika) veya evrensel (nakit değeri de oluşturan ancak politikanın politikaları arasındaki tahsisi ayarlamanıza izin veren esnek bir politika) sigorta ve tasarruf bileşenleri), yıllık primler hayatınızla ilgili bir dizi faktörden etkilenir. Bunların arasında cinsiyet, sağlığınızın kalitesi ve sigara içiyorsanız veya hiç sigara içiyorsanız. Aile sağlığı öyküsü (bir ebeveyn kanser veya kalp hastalığından öldü mü?), Tehlikeli hobiler / aktiviteler (dağ tırmanışı veya askıda kayanlar mısınız?), Uluslararası seyahat miktarı, boyunuz ve kilonuz ve mesleğiniz (varsa) tehlikeli bir iş veya ortalamadan daha yüksek ölüm oranına sahip bir iş) ödeyeceğiniz tutarı da etkileyebilir.
Buna ek olarak, tüm bir yaşamı veya evrensel bir politikayı düşünüyorsanız, nakit değerin getirisi primi yukarı veya aşağı çekecektir. Mich, Sterling Heights'da sertifikalı bir emeklilik danışmanı ve Akıllı Para Finansal Danışmanlarının kurucusu Reno Frazzitta, “Nakit değerinde daha yüksek getiri oranı, politika primlerini minimumda tutmak için uzun bir yol kat edebilir” diyor. beklenen nakit değer getirisi, politikanın daha uzun süre yürürlükte kalması için daha yüksek bir fonlama miktarını gerektirecektir. ”
Ancak California, San Diego'daki Huntley Wealth and Insurance'taki bir hayat sigortası acentesi Chris Huntley'nin açıkladığı gibi, "Yaş, hem dönem hem de tüm hayat sigortası oranlarına en önemli katkıdır."
Sigorta Primleri Yaşla Nasıl Yükseliyor?
Bir dönem hayat sigortası poliçesi için yıllık prim veya “oran” satın alma sırasında belirlenir ve poliçe süresince belirlenir. Frazzitta, “Oran, dönem boyunca geçerlidir” diyor.
Genel olarak, Life Insurance Concepts, Inc. CEO'su Ted Bernstein'e göre prim tutarı ortalama olarak her yaş için yaklaşık% 8 ila% 10 artar. “45 yaşındaki bir erkek, yeni bir çocuk için ortalama 1.125 $ ödeyecek, 20.000 yıllık bir politika ile 1.000.000 $ 'lık teminat ”dedi. “46 yaşında satın alınan aynı politika, 47 yaşında satın alınırsa 1.225 dolar ve yılda 1.345 dolara mal olacak.”
Her yıl hayat sigortasının maliyetini artırmasının nedeni basit matematiktir. Huntley, “Her doğum günü sizi yaşam beklentinize bir yıl daha yaklaştırır ve böylece sigortalamak daha pahalıdır” diyor. Oranların her geçen gün arttığını tahmin ediyor. yıl 40 yaşlarında% 5 ila% 8, 50 yaşın üzerindeyseniz her yıl% 9 ila% 12 arasındadır.
Huntley, vadeli hayat sigortası fiyatlarını istikrarlı tutabilmek için (her doğum günü primi yükseltmek yerine) sigorta şirketlerinin 10, 20 veya 30 yıldan fazla ödeyeceğiniz primleri yaydıklarını ve ortalamalarını tek bir ödemeye dönüştürdüklerini açıkladı. Gençken düşük primler ödemek ve daha büyükken çok yüksek primler ödemek yerine her yıl aynı miktarda ödeme yaparsınız.
Mevcut dönem politikanızın süresi sona erdiğinde, yaşınıza bağlı olarak çok yüksek oranlarla karşılaşabilirsiniz. “Sigortalı ilk dönemi geçiyorsa, sigorta şirketi primi yeni yaşlarını yansıtacak şekilde ayarlamalıdır” diyor Huntley.
Bununla birlikte, tüm yaşam politikası oranları yaşla birlikte artmaktadır. “Primler her yıl sigorta şirketi tarafından aktüeryal tablolara göre belirlenmektedir. Ve birbirini izleyen her yaşta artarlar, çünkü her yıl artan ölüm oranları nedeniyle nakit değerinde daha büyük bir drenaj vardır ”diyor Frazzitta.
Kapsam Yeterliliği
Huntley, yaşın bir kişinin hayat sigortası kapsamına girip girmeyeceğini de etkilediğini söylüyor. “Yaşlılar kesinlikle başvuranın seçeneklerini sınırlandırabilir.” Örneğin, çoğu taşıyıcı 18 ila 70 yaş arasındaki kişilere yalnızca 20 yıllık dönem politikaları sunuyor. Ondan sonra bu kadar uzun bir dönem alamazsınız.
Yaşlandıkça diğer gereksinimler de artar. Huntley, “Her taşıyıcının tipik olarak sağlıkla ilgili belirli testleri içeren yüklenim gereksinimleri vardır” diyor. “Yaşınız ilerledikçe, bir taşıyıcının daha fazla test yapması gerekecektir.” Örneğin, 44 yaşındaki bir çocuğun 500.000 dolarlık Amerikan Genel Hayat Sigortası Şirketi'ne başvurması için muhtemelen kan ve idrar testleri de dahil olmak üzere bir tıbbi muayeneye sahip olması gerekecektir.. Bununla birlikte 45 yaşındayken Huntley, aynı kapsamı satın almak isteyen aynı kişinin tıbbi muayene ve laboratuvar çalışması ile birlikte istirahat EKG'sine sahip olması gerektiğini söylüyor.
“Ek test gereksinimlerinin kesinlikle oranlar üzerinde bir etkisi olabilir, çünkü daha fazla sağlık sorunu yakalayabilirler” diyor. Daha kıdemli başvuranlar söz konusu olduğunda, hayat sigortası taşıyıcıları da zihinsel durumu değerlendirmeye başlamıştır. "Son zamanlarda politikaları reddettim, çünkü bir denetçi 75 yaşındaki başvuranımın evine gitti ve odada 10 ürün listeledi" diye hatırlıyor. Geri çağırmak istedim, "müşterim 10 öğeden sadece üçünü hatırlayabiliyordu ve bilişsel bozulma olduğu düşünülen şey nedeniyle kapsam için reddedildi. ”
Alt çizgi
Hayatınızın her yılı hayat sigortası primlerinize dolar bağlayabileceğinden, bir sonraki doğum gününüzden önce düşündüğünüz herhangi bir politikayı satın almaya çalışın. Aradığınız kapsam için en iyi oranları almanızı sağlamak için iki veya üç hayat sigortası şirketinden teklif alın.
Hâlâ bakıyorsanız, birden fazla sigorta şirketi ile çalışan bağımsız bir acenteyle konuşmayı düşünün. Ve, uygun bir politika bulduğunuzda, gerçekten ihtiyacınız olandan daha fazla kapsama alanı (dolar tutarında) satın almaya dikkat edin.